Войти в аккаунт
Хотите наслаждаться полной версией, а также получить неограниченный доступ ко всем материалам?

Валерий  Коротаев

Россия, Москва
Заявка на добавление в друзья

Кредитный штрафбат. Суд впервые вступился за должников по кредитам

Верховный суд Башкортостана принял решение, которое может стать прецедентным для тысяч клиентов банков. Вердикт был в пользу заемщика, рисковавшего остаться в результате иска, поданного банком, без квартиры, полученной по ипотеке. Подробности и последствия судебного решения выяснял The New Times 

Уфимский «Мой банк. Ипотека» (ранее — ОАО «Башэкономбанк») в одностороннем порядке трижды за год повышал заемщику ставки по ранее выданному ипотечному кредиту (имя заемщика и сумма кредита известны редакции The New Times, однако заемщик категорически против обнародования этих данных в прессе). А когда клиент не смог платить по выросшим процентам и гасить накопившиеся штрафы, банк подал иск в районный суд города Уфы о взыскании имущества, то есть об отъеме у заемщика ипотечной квартиры. В суде первой инстанции банк иск выиграл.После чего последовали многочисленные апелляции — дело дошло до Верховного суда Башкортостана.

Вердикт, вынесенный на его заседании 31 марта по делу № 44г-62/10, оказался поистине сенсационным: суд, в отличие от всех остальных инстанций, признал иск банка к заемщику необоснованным. «Насколько мне известно, это первый подобный случай в практике российских судов общей юрисдикции», — сказал Тhe New Тimes уфимский адвокат Федор Пономарев, защищавший незадачливого клиента. Адвокат считает, что решающую роль в этой судебной победе сыграло постановление Президиума Верховного арбитражного суда (ВАС) от 2 марта 2010 года, на которое напрямую сослался Верховный суд Башкортостана.

В резолютивной части вердикта ВАС говорится: «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами». Тем же решением ВАС установил и другие защитные меры в пользу проштрафившихся заемщиков. Общий их смысл таков: брать прописанные в договоре пени за просрочку можно, но увеличивать их размер в геометрической прогрессии путем самовольно накладываемых штрафов — нельзя.

Миллион должников

28-летний Петр и его жена — типичные представители «офисного планктона». Живут в скромной квартирке на окраине Москвы, детей нет. Зато есть просроченная задолженность. «Мы оба работали в строительных компаниях, — нервно закуривает Петр. — Отрасль тогда была на подъеме, зарплаты высокие и «белые». Вокруг нас стали кружить банки: звонили, предлагали кредиты. А мы — молодая семья: машину хотели, о детях думали. В 2007-м решились. Взяли три кредита, я — два, супруга — один. В общей сложности на 1 млн 100 тыс. рублей, суммарный ежемесячный платеж 45 тыс. рублей. Но у нас тогда две зарплаты составляли больше 90 тыс. рублей «чистыми». Думали, справимся. Машину купили за 800 тыс. рублей».

Дальше — кризис, строительные компании «посыпались» одна за другой. В 2008-м сначала уволили Петра, потом жену. С тех пор оба не имеют постоянной работы, перебиваются случайными заработками. «Банки сразу озверели. Штрафные санкции сначала были по 200 рублей в день, затем по 500, а потом дошли до 1000 рублей ежедневно, — вспоминает Петр. — Телефон нам оборвали, звонили даже ночью, угрожали. К жене приходили «коллекторы» — спортивного вида молодые люди со словами: «Отдай кредит, сука, а то на панель отправим».

Потом судебные приставы арестовали машину в счет погашения кредита. Но легче молодой семье не стало: размер долга вместе со штрафами за просрочку им насчитали такой, что стоимости машины и на половину не хватило. «Сейчас мы должны платить по кредиту 25 тыс. рублей в месяц, а суммарные доходы у нас едва дотягивают до 30 тыс. рублей. Денег на адвокатов — судиться с банками — у нас нет. Чтобы не отобрали последнее — квартиру, иногда по нескольку дней сидим голодные. И платить еще два года…»
Таких, как Петр, много. Согласно данным Банка России, просроченная задолженность физических лиц на начало мая составляла 259,2 млрд рублей. При среднем размере кредита для физического лица в 250 тыс. рублей (оценка Минэкономразвития) легко подсчитать, что общее число «штрафников» составляет более 1 млн человек. Получается этакий кредитный штрафбат.

Пени мелким шрифтом

Несмотря на все рассуждения правительства об окончании кризиса, число заемщиков, которые оказались не способны расплатиться с банками, не уменьшается. Мало того: доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов физических лиц растет (см. график на полях). Она уже почти достигла уровня разгара кризиса: согласно данным Банка России, на 1 мая 2010 года она составляла 7,38%, тогда как в пик кризиса, на 1 января 2009 года — 7,49%. При этом новых кредитов физическим лицам банки почти не дают, опасаясь дальнейшего роста «плохих» долгов — ведь за них могут и лицензию отобрать.

Причем «плохие» долги — отнюдь не только вина нерадивых заемщиков. Банки тоже есть за что критиковать, считают в Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей (Роспотребнадзоре). По их словам, защитникам прав потребителей известны многочисленные случаи, когда кредитные организации начисляли драконовские штрафы, например, из-за того, что день платежа пришелся на праздник и банк не работал.

Или из-за того, что деньги не успели вовремя «упасть» на счет в силу длительного прохождения средств между филиалами банка или из-за неожиданно введенной комиссии… Кроме того, при одних и тех же параметрах кредита (вид, срок и сумма) размер штрафа за одну и ту же просрочку в разных банках может отличаться даже не в разы, а буквально на порядок. Потому что закона, четко регулирующего процесс начисления банковских штрафов, в России нет: это предмет договора между банком и заемщиком. А в договоре — мелким шрифтом — банки иногда писали очень многое в свою пользу. Например, возможность в одностороннем порядке изменить процентную ставку, право вводить дополнительную комиссию по уже выданному кредиту или прогрессивно увеличивать пени за просрочку.

Вас вызывает ВАС

До недавнего времени ситуация для заемщиков в их судебных спорах с банками была практически безнадежной: не заплатил вовремя — виноват, не прочел в договоре строчки, набранные мелким шрифтом, — твои проблемы… Но буквально в последнее время ситуация стала меняться в пользу заемщиков. 18 марта 2010 года вступил в силу Закон «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», запрещающий банкам в одностороннем порядке изменять параметры уже выданных кредитов. Правда, закон этот обратной силы не имеет, изменения касаются лишь кредитов, выданных после 18 марта 2010 года. А если заемщик проштрафился до того, он по-прежнему находится под ударом. Ну а чуть раньше, 2 марта, принято решение Президиума ВАС, о котором говорилось выше. Что заставило власти изменить «правила игры» в пользу клиентов банков?

Специалисты Роспотребнадзора полагают, что Центробанк просто уже не мог не реагировать на колоссальный поток жалоб со всех концов страны от людей, которые оказались в роли нарушителей закона не по собственной злой воле, а в результате объективных, как правило, обстоятельств, вызванных кризисом: потери работы, сокращения зарплаты… По мнению экспертов, свою роль мог сыграть и политический фактор: миллион «штрафников» помимо прочего это еще и активный электорат. Это граждане в самом цветущем (с точки зрения экономической активности) возрасте, способные хорошо зарабатывать: другим кредит просто не дали бы. Социальная напряженность в их среде в предвыборный период властям не нужна.

 Между тем новая судебная практика не обрадовала банкиров. «Решение Президиума ВАС в отношении штрафных санкций за просрочку негативно повлияет на рынок кредитования, который все еще переживает последствия кризиса, — считает Валерий Торхов, зампредседателя правления банка «Авангард».  

В результате банки будут вынуждены еще более ужесточить критерии отбора заемщиков, что сократит объемы кредитования. Фактически можно говорить о прямом противодействии усилиям, направленным на восстановление рынка кредитования, в частности, ипотечного». Сейчас, когда растет «невозврат», снятие с заемщиков ответственности за исполнение обязательств лишь усугубляет ситуацию, полагает Торхов. Впрочем, защитники прав потребителей опасаются, что банки найдут обходной путь выбивания долгов. Как известно, в России нет прецедентного права, напоминает адвокат из Московской области Игорь Озерский. Поэтому для взыскания долгов и ареста имущества заемщиков банки обращаются в суды общей юрисдикции, для которых формально ВАС не указ. И добиваются там соответствующих решений.

Понятно, особо настырный и юридически подкованный участник «кредитного штрафбата» может, конечно, и до ВАС добраться. Но вот вопрос «на засыпку»: что произойдет быстрее: дело заемщика окажется в ВАС или к нему в дом вломятся судебные приставы с исполнительным листом суда общей юрисдикции на руках? Учитывая российскую правоприменительную практику, не приходится сомневаться, что приставы окажутся расторопнее.
Источник: newtimes.ru
{{ rating.votes_against }} {{ rating.rating }} {{ rating.votes_for }}

Комментировать

осталось 1800 символов
Свернуть комментарии

Все комментарии (24)

Николай Разгуляев

комментирует материал 23.06.2010 #

Неужели наши суды становятся справедливыми?

no avatar
Валерий  Коротаев

отвечает Николай Разгуляев на комментарий 23.06.2010 #

Справедливость и законность - вещи разные...

no avatar
Николай Разгуляев

отвечает Валерий  Коротаев на комментарий 23.06.2010 #

Здравствуй Валера.Значит надо устанавливать справедливые законы.

no avatar
Валерий  Коротаев

отвечает Николай Разгуляев на комментарий 23.06.2010 #

Их ещё Иисус установил. В Нагорной проповеди...

no avatar
Николай Разгуляев

отвечает Валерий  Коротаев на комментарий 23.06.2010 #

Это говорит адвокат?

no avatar
Валерий  Коротаев

отвечает Николай Разгуляев на комментарий 23.06.2010 #

В справедливости этих заповедей (законов) ещё никто публично не усомнился.
А вобще есть и более древние источники. Законы Ману, к примеру:
http://www.philosophy.ru/library/asiatica/indica/samhita/manu/rus.html

no avatar
Николай Разгуляев

отвечает Валерий  Коротаев на комментарий 23.06.2010 #

Бесспорно.Но речь идет о нашем времени,а тут уже Законы принимаются в интересах
класса или государства,а порой и личности.Гражданский кодекс Наполеона,нацистская
Германия,СССР,нынешняя РФ.Думаю ты с этим спорить не будешь?.

no avatar
Николай Разгуляев

отвечает Валерий  Коротаев на комментарий 23.06.2010 #

Спасибо Валерий.Духовно мы стали еще ближе.Пожалуйста почаще комментируй статьи.
Твое мнение очень значимо для всех.Умных людей дефицит сам понимаешь.Успехов
тебе в профессиональной деятельности.

no avatar
Андрей Andrey

комментирует материал 23.06.2010 #

Ну да, конечно. О нас заботится суд. И Вы все в это верите?
Выборы на носу, вот и все дела!!!
А то что это подорвет ипотечное кредитование, которое хромое на одну ногу изначально и на нас с вами хотят лихих денег "заработать" банки - так об этом никто и не подумал даже!
Какая там система? "давайте нам сейчас бабло" - вот что я слышу из слов г-на Торхова.
Перестаньте быть наивными, читайте между слов!!! (раньше учили - "между строк" и жили проще). )))

no avatar
Дмитрий Бор

отвечает Андрей Andrey на комментарий 23.06.2010 #

У нас и не было ипотечного кредитования в нормальном понимании этого вопроса ( ставки до 5%)
И второе, выборы будут через два года, поэтому популисткие законы нужно ждать ближе к этому сроку.
Приняли нормальный закон. И на том спаибо...

no avatar
Андрей Andrey

отвечает Дмитрий Бор на комментарий 23.06.2010 #

А вот и спасибо я б им не стал говорить.
Люди по пол зарплаты на ипотеку бросают - это и есть программа переселения населения в нормальное жильё???
Не смешите мои штаны!!!
... )))
Сначала обгадят всё: с головы до ног, а потом типа хорошие законы начинают принимать???!!!
Выборы, социальная напряжёноость в стране и показуха!
Спасибо им даже собственные дети потом не скажут, когда время прийдёт...

no avatar
. .

отвечает Андрей Andrey на комментарий 23.06.2010 #

>Не смешите мои штаны!!!

Насмешить ваши штаны вообще возможно? Хотел бы я посмотреть на человека в смеющихся штанах.

no avatar
Владимир Медведев

комментирует материал 23.06.2010 #

"В общей сложности на 1 млн 100 тыс. рублей, суммарный ежемесячный платеж 45 тыс. рублей. "
Надо быть полными идиотами, чтоб брать кредиты с такими условиями. У нас стандартное решение взять кредит на ту же сумму с ежемесячным обязательным платежом 15тыс, а далее гасить досрочно.

no avatar
юрий ковалев

комментирует материал 23.06.2010 #

А чего человек сунулся в ипотеку?. Поверил путину медведеву и вообще власти. прикинул может расплатиться и взял кредит. Обстоятельства изменились по причине полохого упрапвления властью хозяйством. так пусть она и расплачивается по взятым обещаниям и пропаганде. а то возвели ипотеку в национальный проект. люди и поверили.

no avatar
Валерий  Коротаев

отвечает юрий ковалев на комментарий 23.06.2010 #

Хорошо было бы. Только ведь не Путин с Медведевым будут расплачиваться за сдуру взятый кредит, а все мы с Вами. Бюджет то есть. Не стал выплачивать ипотеку - квартиру на торги а заёмщика на улицу. Кто скажет что это несправедливо?
Вобще то хорошо было бы страховать риск невозможности выплат по кредиту по образцу страхования автогражданской ответственности, но среди страховых компаний дураков нет.

no avatar
юрий ковалев

отвечает Валерий  Коротаев на комментарий 23.06.2010 #

но почему человек стал заемщиком. ему эти два друга обещали что честно возьмет и расплатится. тем самым они обещали что обеспечат возможность расплатиться. ипотека и заем отнюдь не благо а тяжелая ноша. и агитируя и вводя ипотеку эти други от имени государства гарантируют ему то что эту ношу он может вынести.. то есть они не обеспечивают самой главной обязанности государства - безопасности и надежности труда

no avatar
Валерий  Коротаев

отвечает юрий ковалев на комментарий 23.06.2010 #

Пора бы уже всем осознать: - когда кто то даёт гарантию на все 100%, то он или чего то недопонимает, либо хочет на тебе нажиться.
Гарантия что Вы не потеряете заработок хоть назавтра вследствие того, что работодатель выпрет Вас с работы или вследствие утраты трудоспособности выглядит как то неадекватно с точки зрения психического здоровья...

no avatar
юрий ковалев

отвечает Валерий  Коротаев на комментарий 23.06.2010 #

так вот выходит что путин медведев обманывают заемщика когда сооблазняют его введенной ипотекой. поэтому государство и должно отвечать за обман. банк тут ни причем. . а вот если тебя выпрут с работы или кризис значит что распорядитель экономики -государство в лице этих двоих не создало условий для труда, что в основном оно обязано делатьДля того и существуют эти министры-президенты

no avatar
Татьяна Иванова

комментирует материал 23.06.2010 #

А о чем они думали, когда брали столько кредитов???
И машину им захотелось, и квартиру... а предположить, что настанет и черная полоса, мозгов не хватило?

no avatar
. .

отвечает Татьяна Иванова на комментарий 23.06.2010 #

Тоже как-то обсуждал эту тему. Но это похоже как вопрос веры. Одни верят что нельзя брать в долг у банка, а другие берут и считают такую практику нормальной. Аргументы насчёт жуткой переплаты компенсируются желанием иметь вещь сейчас. О законе, который запрещает банкам самовольно изменять условия договора, даже если в договоре прописано, что можно ранее слышал. Хорошо, что начали его применять. Банк ведь мог сказать вы должны мне теперь 1000'000'000'000'000'000% см. договор и закон был на его стороне, как-то это нехорошо, смахивает на лохотрон, а в последствии на бандитизм и уголовщину в законе. Это одна из причин почему с банком ни при каких обстоятельствах не стоило иметь дело.

no avatar
×
Заявите о себе всем пользователям Макспарка!

Заказав эту услугу, Вас смогут все увидеть в блоке "Макспаркеры рекомендуют" - тем самым Вы быстро найдете новых друзей, единомышленников, читателей, партнеров.

Оплата данного размещения производится при помощи Ставок. Каждая купленная ставка позволяет на 1 час разместить рекламу в специальном блоке в правой колонке. В блок попадают три объявления с наибольшим количеством неизрасходованных ставок. По истечении периода в 1 час показа объявления, у него списывается 1 ставка.

Сейчас для мгновенного попадания в этот блок нужно купить 1 ставку.

Цена 10.00 MP
Цена 40.00 MP
Цена 70.00 MP
Цена 120.00 MP
Оплата

К оплате 10.00 MP. У вас на счете 0 MP. Пополнить счет

Войти как пользователь
email
{{ err }}
Password
{{ err }}
captcha
{{ err }}
Обычная pегистрация

Зарегистрированы в Newsland или Maxpark? Войти

email
{{ errors.email_error }}
password
{{ errors.password_error }}
password
{{ errors.confirm_password_error }}
{{ errors.first_name_error }}
{{ errors.last_name_error }}
{{ errors.sex_error }}
{{ errors.birth_date_error }}
{{ errors.agree_to_terms_error }}
Восстановление пароля
email
{{ errors.email }}
Восстановление пароля
Выбор аккаунта

Указанные регистрационные данные повторяются на сайтах Newsland.com и Maxpark.com