Вопрос долга: На слушаниях в ОП РФ представитель ЦБ Иван Козлов назвал проблемы участников боевых действий с реструктуризацией кредитов «перегибами на местах»

Проблемы защиты прав и поддержки участников боевых действий и членов их семей остаются в числе самых актуальных и в то же время самых чувствительных для нашего общества. Каждый случай несправедливости, допущенной в адрес защитников интересов России, вызывает цепную реакцию возмущения. В Общественной палате России при участии представителей ЦБ РФ, Сбербанка, ВТБ и других кредитных организаций попытались разобраться, как сейчас обстоят дела и какие меры принимаются для решения этих проблем.

Не секрет, что закредитованность населения в последние годы из социально-экономической проблемы приняла характер национального бедствия. О «кредитной кабале» и «банковской петле» говорилось немало, в том числе и на самом высоком уровне. Государство предлагает инструменты для участников спецоперации сейчас, и для бизнеса в пандемию. Насколько эффективны эти рычаги? Что надо делать сейчас для помощи гражданам и предприятиям? Помогают ли кредитные каникулы или только толкают в долговую кабалу?

В Общественной палате РФ прошли слушания, посвященные вопросам работы кредитных учреждений по реализации законных прав и интересов граждан и юридических лиц в обстановке новых военно-политических реалий безопасности страны. Организаторами мероприятия выступили Комиссия ОП РФ по безопасности и взаимодействию с ОНК и Национальная Ассоциация объединений офицеров запаса Вооруженных сил «Мегапир». Участники, среди которых были представители ЦБ РФ, Сбера, ВТБ и других ведущих банков страны, силовых ведомств и других министерств, различных общественных организаций, оценили уже принятые меры поддержки, а также обсудили, что еще требуется предпринять в текущей ситуации со стороны государства и банковского сектора. Мы сегодня уделим внимание той части разговора, которая касалась поддержки участников СВО и членов их семей.

«Перегибы на местах»

Заместитель председателя Общественного совета при Минобороны РФ Александр Каньшин (фото: function.mil.ru)

Модератор мероприятия, член ОП РФ, заместитель председателя Общественного совета при Минобороны РФ Александр Каньшин отметил во вступительном слове, что российскому правительству удалось обеспечить устойчивость экономики страны в целом и финансовой системы в частности, несмотря на жесткое санкционное давление со стороны недружественных стран. Это произошло во многом благодаря политике Банка России, экономического блока правительства и банковского сообщества. В интересах поддержки граждан и юридических лиц был оперативно принят ряд законодательных и иных нормативно-правовых актов, в том числе в сфере кредитно-денежных отношений. Вместе с тем, не во всех областях экономических отношений проработаны механизмы реализации принятых законов. В частности, много вопросов возникает у заемщиков – участников боевых действий и членов их семей, подчеркнул он.

Заместитель руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Иван Козлов (фото: conf.rusmicrofinance.ru)ПО ТЕМЕ

Заместитель руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Иван Козлов проинформировал участников мероприятия о текущем положении дел. В частности, он сообщил, что к настоящему моменту уже реструктурировано более 180 тысяч кредитов на общую сумму 69,3 млрд рублей. Более 18 тысяч кредитов на сумму 460 млн рублей реструктурировали микрофинансовые организации. В приемную ЦБ РФ поступило около 3300 жалоб от заемщиков, из них 1100 – на отказы в предоставлении кредитных каникул или прекращении обязательств военнослужащих, из них только 13% (около 150) были признаны обоснованными. Иван Козлов объяснил это «перегибами на местах». В целом же, по его словам, глобальные сложности по обеспечению механизма работы 377-ФЗ от 7 октября 2022 года уже пройдены, и в настоящее время идет штатная работа под контролем Центробанка.

Заместитель председателя комиссии ОП РФ по безопасности и взаимодействию с ОНК Михаил Аничкин (фото: old.oprf.ru)

Докладчику возразил первый заместитель председателя комиссии ОП РФ по безопасности и взаимодействию с ОНК Михаил Аничкин. По его словам, судя по количеству поступающих в комиссию обращений, связанных с кредитными обязательствами участников боевых действий, впечатление складывается вовсе не такое оптимистичное, как в докладе представителя ЦБ РФ. Михаил Аничкин отметил, что 60% мобилизованных имеют кредиты. После участия в ожесточённых боях людям и без того будет сложно вернуться к обычной жизни, а финансовые проблемы лишь усугубят посттравматический синдром. Так почему бы не простить кредиты участникам спецоперации, которые с честью защищают интересы Отечества и обеспечивают его безопасность?

Отдельно Михаил Аничкин отметил сложности, с которыми приходится сталкиваться участникам боевых действий, чтобы подтвердить свой статус. Доходит до того, что некоторые требуют съездить обратно туда и привезти справку, что человек действительно был на фронте, подчеркнул он.

Вопрос о списании кредитов – это вопрос об источниках этого списания, парировал представитель ЦБ РФ. Функция банка – это извлечение прибыли, в то время как социальная поддержка – это функция государства. Но если будет решен вопрос об источниках финансирования, то банковское сообщество будет радо обсудить эту тему, пояснил Иван Козлов. Что же касается сложностей при сборе документов, например, для признания инвалидности, то на врачебно-медицинской комиссии вместо «получена в зоне СВО» часто пишут «при невыясненных обстоятельствах». То есть, в медицинских документах должна четко определяться причинно-следственная связь полученной травмы, но это проблема медицинского сообщества, а не ЦБ, добавил он.

Имеются и другие проблемы. Один из самых вопиющих случаев привел в своей реплике начальник управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Алексей Чирков.

Начальник управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Алексей Чирков (скриншот: vestinn.ru)ПО

Созаемщиками по кредиту были отец и сын. Сын, принимавший участие в боевых действиях, получил инвалидность первой группы. В этом случае должно было произойти прекращение кредитных обязательств, но из-за юридического нюанса вместо списания задолженности произошел переход кредита к отцу как к созаемщику.

«Ситуация недопустимая ни с социальной, ни с человеческой точки зрения, и даже с юридической стороны она выглядит очень странно. Когда мы говорим про судьбы людей, здесь нет «единичных случаев». Каждый человек здесь важен, и наша задача – сделать всё, чтобы его права были защищены и никаких «перегибов» не допускалось!» – заявил Алексей Чирков.

Перед тем как попросить выступить представителей Сбербанка, Александр Каньшин также напомнил, какой след в свое время оставили советские военнослужащие, прошедшие Афганистан. Попытки их адаптации к нормальной жизни стали большой проблемой во второй половине 1980-х годов, и по большому счету, это не получилось. И после завершения СВО эта ситуация может повториться, правда в более острой форме.

«События последнего периода в жизни нашей страны остро поставили вопрос о социальной справедливости при выполнении воинского долга. Страна давно пошла по пути капитализма, а армию оставили в социализме. Одни служат и воюют, а другие молодые люди, в том числе дети и родственники банкиров, непомерно богатеют. Так мы можем нашу армию сделать рабоче-крестьянской», – считает он. Александр Каньшин пояснил, что Общественная палата РФ запросила информацию о том, сколько сотрудников Сбербанка было мобилизовано. Дело в том, что госбанк одним из первых выступил за введение брони для специалистов и очень быстро этого добился. При всём при этом в Сбере работает около 260 тыс. человек, и в отличие от прежних времён значительная их часть – вовсе не пожилые операционистки, а военнообязанные молодые мужчины. Получается, что пока одни служат стране, другие остаются в уютных кабинетах и распоряжаются имуществом служивых? А если при таком раскладе солдат и их семьи попадает в сложную ситуацию, то как потом сотрудникам, взыскивающим активы, общаться с людьми?

Карты, деньги и стволы

Исполнительный директор дивизиона розничных взысканий и урегулирования Сбербанка Максим Зайцев (фото: лидеры россии.рф)

Исполнительный директор дивизиона розничных взысканий и урегулирования Сбербанка Максим Зайцев, рассказывая о мерах поддержки военнослужащих, отметил, что банковское сообщество разрабатывало их задолго до вступления в силу соответствующего закона.

В частности, в Сбербанке подобные программы существуют уже три года, но в прошлом году по понятным причинам они стали наиболее актуальны. Вместе с тем, представитель банка признал наличие спорных ситуаций.

«Если говорить о той сложности в части обработки информации, которая сохраняется на сегодняшний день – пока остается нерешенным вопрос в части добровольческих отрядов, которые не относятся к Министерству обороны. Это единственная «серая зона», которая вызывает опасения на сегодняшний день. С остальными участниками спецоперации мы в принципе понимаем, как работать и как им помогать», – добавил Михаил Зайцев.

Отвечая на вопрос Михаила Аничкина, представитель Сбербанка пояснил, что на отряды армий ДНР и ЛНР, ныне приписанные к Минобороны РФ, распространяются действующие законы, и здесь проблем не возникает. Однако есть различные добровольческие отряды на базе, например, спортивных школ, и на них федеральные законы пока что не распространяются. В таких случаях приходится организовывать работу при помощи внутренних программ банка. Этот вопрос обсуждается на достаточно высоком уровне и, вероятно, в ближайшее время будет решен.

Затем слово взял Антон Нилов, исполнительный директор дивизиона «Особые решения» Сбербанка. Он рассказал, что во время частичной мобилизации сотрудники банка выезжали на призывные пункты, территории военных частей, оформляли карты, заявления на получение денежного довольствия, раздавали «памятку мобилизованного» с необходимой информацией. Господин Нилов напомнил, что Сбер является одним из немногих банков, предоставляющим возможность совершения операций без интернета – через СМС с мобильного телефона, а также отменил комиссию за снятие наличных в банкоматах РНКБ и ПСБ на новых территориях. В ближайшее время планируется отменить комиссию за переводы.

«К сожалению, есть определенная проблема в том, что мы как банк до конца не понимаем, кто является участником специальной военной операции. У нас нет таких списков, поэтому мы пытаемся своими силами понять, кто это такие. Для нас это очень важный вопрос, чтобы продолжать выполнять рекомендации Центробанка.

Помимо этого, не определен круг членов семьи военнослужащего, кто в него входит. И это тоже проблема, которая требует решения. В Сбербанке родственники мобилизованного могут снять деньги по доверенности – как нотариальной, так и заверенной командиром военной части. Сотрудники Сбербанка также выезжают в госпитали, где выдают и меняют карты военнослужащим, находящимся на лечении, чтобы они могли продолжать пользоваться деньгами», – пояснил Антон Нилов.

Заместитель председателя Совета ветеранов военной финансово-экономической службы Минобороны РФ Андрей Борисов указал в своем выступлении, что по непонятной причине Министерство обороны главным инструментом доведения денежного довольствия и иных выплат военнослужащим сделало разрекламированную банковскую платежную карту, предназначенную исключительно для применения в правовом поле мирного времени. В то время как в условиях боевых действий она не только не работает, но и наносит моральный и даже материальный вред военнослужащему. Если кто-то и думал, что банковские карты будут спасательным средством для денежного обеспечения военнослужащих и членов их семей, то они глубоко ошибались, отметил он.

– Во-первых, у военнослужащих, находящихся в полевых или боевых условиях, отсутствует возможность распоряжаться денежными средствами: там нет банкоматов, офисов банков, доступа к интернет-банку. Кроме того, печально известно, чем оборачивается в зоне конфликта использование мобильных телефонов. То есть военнослужащий оказывается бессилен поддержать родственников деньгами.

– Во-вторых, уязвимость банковской карты заключается в невозможности решить в этих условиях проблему по ее утрате, снятии средств другими лицами путем мошенничества или в случае попадания военнослужащего в плен. Право военнослужащих на выплату денежного довольствия по месту службы (приказ Минобороны РФ № 727 от 2019 года) не соблюдается даже в мирное время, а в военное время оно невыполнимо, так как нет возможности обеспечить его выполнение.

Особенно остро эта проблема касается военнослужащих, получивших ранения: как правило, в госпитале они оказываются без документов и банковских карт.

«Стыдно смотреть, когда герой России идет к начальнику госпиталя и говорит, что ему не на что даже купить сигарет, потому что у него нет связи никакой – ни с родственниками, ни с банком, ни с чем!» – отметил Борисов.

Также известны случаи, когда у плененного военнослужащего отбирались банковские карточки и с них снимались все деньги, шантажировались родные на предмет перечисления выкупа на эту карту. Известна и проблема обналичивания денежных средств, когда некоторые «предприимчивые» дельцы берут комиссию 10%.

– В-третьих, отданные на откуп коммерческим кредитным учреждениям персональные данные и иная конфиденциальная информация об участниках боевых действий не защищены от использования в интересах врагов и мошенников. Это может иметь негативные последствия в том числе для обеспечения личной безопасности военнослужащих и членов их семей.

– В-четвёртых, у финансовых учреждений отсутствует обязанность (и ответственность за её невыполнение) информировать военнослужащих обо всех положенных выплатах. А личный кабинет на сайте Минобороны при отсутствии интернета становится бесполезным. Единственный способ добиться справедливости в случае задержек или недоплат – это переписка с прокуратурой, которая может длиться месяцами.

Таким образом, коммерческие банки не особо озабочены интересами войск и преследуют цель извлечения прибыли. И качество социального обслуживания военнослужащих их интересовать не может, подытожил Андрей Борисов.

Своих не бросаем?

Действительно, с момента начала частичной мобилизации в обществе возникала масса вопросов, касающихся и материального обеспечения мобилизованных, и того, что будет с его кредитами, пока человек принимает участие в боевых действиях. Немало беспокойства вызвала и дальнейшая судьба предприятий малого и среднего бизнеса, руководители которых стали участниками спецоперации.

Созвучная проблема была поднята на совещании о кредитных каникулах для бизнеса ещё в период ковида. Она чётко иллюстрирует, что прописанные инструменты требуют внимательного исполнения, а порой и большего расположения в сторону заёмщика, чем предусмотрено законом. Падение экономической активности в данный момент осложняет жизнь предпринимателей. После ковида спрос переместился в маркетплейсы. После начала спецоперации потребители ещё больше урезали свои покупки. Получается, что предприниматели, взявшие паузу в платежах, сейчас не могут вернуться к прежнему графику платежей. Это осложнилось тем, что за время паузы банки начисляли проценты. Теперь платежи взлетели вверх. Из чего их платить? Как получилось, что на проценты банки всё это время начислялись проценты? В итоге банки сейчас занимаются тем, что изымают и продают активы. Со стороны выглядят не как помощь бизнесу, а как попытка его добить.

Хорошо, что многие проблемы довольно оперативно решаются – и на местах, и на самом высоком уровне. Так, третьего апреля президент России Владимир Путин подписал указ о создании государственного фонда поддержки участников специальной военной операции «Защитники Отечества».

Однако позиция банковского сообщества в вопросе списания кредитов участникам боевых действий вызывает, скажем мягко, недоумение. Получается, что пока одни граждане страны рискуют жизнью, защищая её интересы, другие граждане этой же страны продолжают извлекать прибыль из их финансовых проблем (позволим себе предположить, что те люди, у которых нет финансовых трудностей, не обращаются за кредитами). Да, мы помним, что банк – это коммерческая организация, извлекающая прибыль из финансовых услуг, но разве сейчас не самое время для банковского сообщества вспомнить о социальной ответственности бизнеса? А то как-то нехорошо получается, право слово.

Ведь если оставить всё как есть, то напряженность, которая возникнет в обществе после возвращения участников из зоны конфликта, будет только нарастать. Какая-то часть военнослужащих получит посттравматический синдром – им и без того будет непросто снова социализироваться. А если к этому добавятся еще и отложенные платежи, это может стать источником гигантского напряжения в обществе.

Так что, пожалуй, стоит предпринять все усилия, чтобы облегчить возвращение защитников Отечества к нормальной жизни и избежать повторения в том или ином виде «афганской» истории. Списание кредитов может стать существенным шагом в этом направлении. Потому по результатам слушаний от лица членов общественного совета при Министерстве обороны РФ было подготовлено обращение к Сергею Шойгу, которое подписал Александр Каньшин. В письме говорилось о создании рабочей группы экспертов по проработке мер поддержки участников специальной военной операции и членов их семей, также предлагалось включить в состав группы представителя Минобороны.

Всё в долг

Осенняя частичная мобилизация наглядно продемонстрировала, что проблема закредитованности на карандаше. Тема важна и гражданам, и предпринимателям. Ведь для многих мужчин подходящего для мобилизации возраста потребительские кредиты стали обычным делом – не каждый может себе позволить купить, например, холодильник, не прибегая к заемным средствам. А уж ипотека и автокредит стали чуть ли не «маст хэв»: всем нужно где-то жить и на чем-то ездить. И вот человек с такой долговой нагрузкой уходит в зону боевых действий. ЦБ РФ отмечает что долги имеют 23% домохозяйств. И это порождает уязвимость текущей финансовой стабильности страны. Ипотечный навес активно обсуждается в банковском сообществе. ЦБ уже заявлял, что при самом негативном сценарии развития доходы граждан могут сократиться, а люди не смогут обслуживать ипотеку. Закредитованность граждан в этом сегменте высока: 44% новых ипотечных кредитов получили те, кто уже тратит на обслуживание долгов более 80% доходов. При волне дефолтов банкам сложно будет распродать залоговое жилье, учтённое по высоким ценам. Массовый выход таких квартир обрушит вторичный рынок. И тут стоит вернуться к вопросу не раз заданному на совещании в ОП. Смогут ли предложенные властями «кредитные каникулы» решить его проблемы?

Алексей Волгин