Ставку по ипотеке привяжут к инфляции

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию с 3 сентября 2012 года начнет внедрение новой дополнительной опции при выдаче стандартного ипотечного кредита - комбинированной процентной ставки, пишет ipoteku.net. Таким образом, поручение Владимира Путина будет исполнено на шесть лет раньше срока. Ставку ипотечных кредитов привяжут к инфляции, и для ограниченной категории кредитов она составит президентские «инфляция плюс 2,2% годовых».

Смысл этого ипотечного продукта в том, что заемщик сам выбирает срок, на который он замораживает (или фиксирует) процентную ставку. А далее она ежегодно рассчитывается как уровень инфляции плюс 2,2% годовых. Примечательно, что подразумевается и ограничение процентной ставки на случай кризисной ситуации: максимальный размер составит 16% годовых.

С одной стороны, это довольно интересный продукт, позволяющий заемщику подстраховаться на уровень кризиса, а также выбрать комфортный для себя график погашения платежей, а соответственно, и размер процентной ставки. В результате если предположить, что уровень инфляции с каждым годом будет снижаться, как об этом ранее заявляло Минэкономразвития (согласно прогнозам ведомства в 2018-2019 годах ожидается снижение среднегодовой инфляции до 3,6%, в 2020-2022 годах - на уровне 3,4% в год, в 2022 году - 3,3%, в 2024 году - 3%), то такая ипотечная программа для заемщика представляет собой довольно выгодный вариант для улучшения жилищных условий. А для АИЖК - это еще один продукт, позволяющий повысить конкурентоспособность.

С другой стороны, специалисты полагают, что подводные камни все-таки есть.

Во-первых, программа действует только для двух продуктов. Во-вторых, для нее есть еще ряд ограничений. Ипотечный кредит по ставке «уровень инфляции плюс 2,2% годовых» можно будет получить, если первоначальный взнос составляет не менее 50% от стоимости квартиры. Обязательно нужно заключать договор личного страхования жизни (при отказе от него ставка увеличивается на 0,7%), причем ставка фиксируется минимум на 12 месяцев. В этой связи я считаю, что продукт перспективен лишь на первый взгляд и не будет доступен всем категориям граждан, поскольку подразумевает еще ряд ограничений, которые будут для многих невыполнимыми на первом этапе оформления ипотеки. Кроме того, предположить, в какую сторону за десять лет изменится уровень инфляции, довольно сложно. Если он начнет расти, то даже ставка в 14-15% будет довольно высокой для среднестатистического гражданина.

Комбинированную ставку по ипотечным продуктам предлагают только Юникредит Банк и ВТБ24. Однако плавающая ставка в обоих случаях завязана со ставкой рефинансирования, а не с инфляцией. Кроме того, при детальном рассмотрении продукта ВТБ24 видно, что первоначальный платеж по ипотеке должен составлять не менее 30% от стоимости жилья, фиксированная ставка сначала колеблется от 12,75% до 13,75% в зависимости от срока, на который устанавливается мораторий на ее изменение. А далее она оказывается равна ставке рефинансирования (СР) плюс 3,5%. При текущей СР в 8% получается 11,5%, и выгоды, по сути, никакой, особенно, если учесть, что клиент обязан заплатить за страхование жизни, что довольно чувствительно для бюджета обычной семьи.