Три способа финансовой защиты

«Вы являетесь основным кормильцем в семье. У вас три дочери-школьницы и жена, которая не работает. Четверо иждивенцев, которые полностью зависят от вас! Вам, безусловно, необходим полис страхования жизни, чтобы защитить своих близких». «Нет, мне не нужен полис. Все мои активы в полном порядке и я их организовал так, что, если со мной что-либо случится, у моей семьи не будет никаких проблем с наследованием и этих активов им хватит на всю жизнь». Из беседы консультанта с клиентом.

Я крайне редко смотрю новости по телевизору – слишком много плохих новостей.

Мне гораздо больше нравится просматривать новости (даже не новости, а заголовки новостей) на первой странице сайта http://www.rbc.ru . Таким образом, я нахожусь в курсе всех происходящих событий и при этом мне удается избежать всего негатива, который передается через ТВ.

В конце прошлого, 2009го, года плохие новости просто преследовали нас. Я говорю не о мировой экономике и не о фондовом рынке – я говорю о том, как много талантливых и известных людей ушли от нас. Стоит также вспомнить и трагические события, в результате которых погибло много людей.

В связи с этим мне в голову пришла мысль о том, чтобы написать данную статью.

Цель данной статьи – показать всем, что в жизни может произойти все, что угодно. Никто из нас не знает, что произойдет в следующую минуту. Многие ушедшие из жизни люди не дожили до 50 лет и многие, я уверен, никогда и не думали о том, что что-то подобное может с ними произойти.

Я не фаталист и не пессимист – наоборот, я с оптимизмом смотрю на свое будущее. Но, как сказал один умный человек – Я оптимист, но оптимист, который всегда носит с собой зонтик.

В результате несчастного случая больше всего страдают близкие люди. Это страдания не только от потери близкого человека, но от того, что зачастую и от того, что огромная тяжесть множества финансовых вопросов ложится на плечи людей, которые никогда не сталкивались с ними.

Когда я начинаю работать с клиентами, я всегда смотрю, насколько защищены близкие моего клиента. Если с их защитой есть проблемы, я предлагаю их решить, выбрав один из описанных ниже способов.

1й способ – страхование жизни

Это – самый простой способ. Если вы являетесь кормильцем в семье (приносите в семью 60% и более процентов семейного дохода), застрахуйте свою жизнь. Сумма страховки рассчитывается исходя из расходов семьи. Например, если семья ежемесячно расходует 150 000 рублей, сумма полиса должна быть от 1 800 000 рублей до 30 000 000 рублей (1 миллион долларов). 1 800 000 рублей – это сумма, которая позволит семье прожить 1 год на том же уровне. 1 000 000 долларов – сумма, которая позволит семье жить на том же уровне бесконечно долго, получая проценты от капитала (из расчета 6% в год).

Почему я говорю о том, что это самый простой способ? Потому что, застраховав своих близких таким образом, человек может быть спокоен за то, что его жена или дети могут не разобраться с его бизнесом и его бизнес-партнерами или не смогут добраться до его банковских счетов – в любом случае они будут обеспечены, получив деньги от страховой компании.

Сколько нужно средств, чтобы приобрести такую защиту?

Пример зарубежной страховой компании (накопительное страхование).

Женщина 39 лет, не курит.

Чтобы застраховаться на 1 000 000 долларов, она должна делать ежегодный взнос в размере 11 500 долларов. Взносы не пропадают, накапливаются на счете, поэтому, помимо того, что она застрахована на 1 000 000 долларов, через некоторое время она может (при желании) расторгнуть контракт с компанией и получить свой капитал. Например, если она решит расторгнуть договор с компанией через 15 лет, она получит 181 125 долларов.

Если женщина уходит из жизни по любой причине, наследникам выплачивается сумма полиса – 1 000 000 долларов.

2й способ – инвестируйте с возможностью назначения наследников

Есть разные пути такого инвестирования. Мне больше всего нравится английский способ инвестирования – через страховую компанию. В отличие от накопительного страхования, такое инвестирование не замораживает ваши средства и вы их можете изъять в любой момент. То есть вы можете использовать страховую компанию просто, как брокера. При этом при открытии счета в такой страховой компании вы указываете наследников и порядок наследования ваших средств. Безусловно, ваши близкие должны знать, что у вас есть такой счет в страховой компании. Если вы не хотите извещать близких о таком счете, известите своего адвоката, или нотариуса, или любое другое доверенное лицо.

Открывая счет в банке, напишите доверенность на свой счет, чтобы ваши близкие имели к нему доступ. Банки предлагают такие услуги.

3й способ – приведите свои активы в полный порядок

Не сомневаюсь, что они и так у многих в полном порядке. Но часто этот порядок сохраняется лишь потому, что сам человек их контролирует лично. Что произойдет с активами, если с их владельцем что-либо случится? Этим вопросом задаются немногие, а стоило бы…

Самый проблемный актив – бизнес. Очень часто бизнес держится на одном человеке и, если с ним что-либо происходит, ни супруга (супруг), ни дети не разберутся в нем. И, если бизнес был основным источником доходов, семье придется пережить тяжелые времена. Может быть, партнеры помогут? Вы в это верите? Я не очень верю, хотя у меня есть один положительный пример. К сожалению, это исключение, подтверждающее правило – в большинстве случаев партнеры не помогают семьям своих бывших партнеров.

Поэтому я рекомендую всем бизнесменам выводить часть своего капитала из бизнеса и инвестировать его в другие инвестиционные инструменты (банки, ценные бумаги, недвижимость).

Еще один актив, с которым нужно разобраться – недвижимость. Нормально ли оформлена недвижимость? Как она будет наследоваться, если с владельцем что-либо произойдет? На эти вопросы должен быть четкий ответ.

Третий способ намного сложнее, чем первый и второй способы. Но система такой защиты, в любом виде, должна быть у каждого человека, который является основным добытчиком в семье.

Моя практика показала, что я прав, потому что все мои клиенты, у которых имеются самые различные активы, согласились со мной и, если не имели ранее, создали себе такую защиту, выбрав один из трех вариантов:

• страхование жизни
• инвестирование с назначением наследников
• приведение в порядок своих основных активов

Какой из этих способов защиты выбрали вы?