Простыми словами о возможностях пенсионной реформы

Поколение тридцатилетних, к которому я отношусь, никогда особо не рассчитывало на пенсию. Окончив школу и начав самостоятельную жизнь в начале девяностых, мы сразу учились жить в новых финансовых условиях.

Мы не изучали историю КПСС, не вступали в комсомол ради карьеры, но быстро научились выживать на талоны, в дефолт, при «серых» зарплатах, без трудовых книжек. И если мысли о старости посещали, то надежды прожить на пенсию не было никогда.

Поэтому я до сих пор не вникала в тонкости пенсионного законодательства. Но, услышав на днях по телевизору новость о том, что до 30 сентября 2009 года все работающие должны определиться и выбрать между «консервативным» или «либеральным» портфелями, решила разобраться.

Во-первых, я уже давно выросла и по-другому смотрю на свои отношения с государством, предпочитая перепроверять права и обязанности. Во-вторых, не сильно доверяю радужной перспективе попасть куда-то «по умолчанию», из-за отсутствия подписи на бумажке, которую было недосуг прочитать.

Что такое «консервативный» и «либеральный» портфели?

У тех, кто родился в 1967 году и позже, пенсия, как Змей Горыныч - о трёх головах.

Центральная голова - базовая часть, которая гарантируется государством. Когда государство сообщает, что пенсия проиндексирована, подразумевается именно базовая часть. Хотя на неё уходит 6% нашего заработка, эти деньги передаются нынешним пенсионерам и никак не связаны с базовой частью нашей будущей пенсии, которая будет определяться государством и выплачиваться за счёт налогов с работников будущего. Размер базовой части может различаться у разных социальных групп - военные, инвалиды, пенсионеры, имеющие иждивенцев.

Правая голова - страховая часть. Она уже зависит от того, сколько я получаю. Это 8% моего заработка, которые изымаются через социальный налог и зачисляются на индивидуальный пенсионный счет. Повлиять на неё я могу, лишь устроившись на работу с большой белой зарплатой.

Левая голова - накопительная часть, состоящая из 6% отчислений ФОТ. Вот этой головой я могу вертеть в разные стороны, правда, если не буду лениться.

По умолчанию, накопительной частью распоряжается государство, инвестируя её по своему усмотрению. Сейчас функции управляющей компании выполняет «Банк развития и внешнеэкономической деятельности» (Внешэкономбанк).

Изменения в законе «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации», которые на днях подписал президент Медведев, предоставили Внешэкономбанку больше возможностей.

До этого государственный пенсионный фонд имел только один инвестиционный портфель, состоящий из государственных ценных бумаг. В прошлом году доходность ушла в минус полпроцента.

Теперь Внешэкономбанк предлагает два портфеля - старый, названный «консервативным», и новый, «либеральный», который можно формировать из международных ценных бумаг, облигаций, депозитов в рублях и валюте.

Если будущий пенсионер хочет оставить свою накопительную часть в «консервативном» портфеле, он должен написать об этом заявление до 30 сентября. Если заявления не будет, его средства автоматически переведут в «либеральный» портфель.

Однако, это касается только тех, кто раньше ничего не предпринимал с накопительной частью, не писал никаких заявлений и вообще не интересовался пенсионной темой. Те, кто сознательно доверил управление накопительной частью государству, остаются в прежнем «консервативном» портфеле.

Также это не касается тех, кто перевёл накопительную часть в негосударственные пенсионные фонды. Там другие свободы.

Что такое негосударственные пенсионные фонды?

Накопительную часть можно перевести в любой негосударственный пенсионный фонд. Везде разные возможности - какой выгодней, сказать очень сложно. Но мне хотелось узнать о процедуре перевода, рисках банкротства фонда и прочие вопросы о накопительной части от наивного новичка.

Поисковик выдал множество компаний, разбираться с предложениями и возможностями которых не у всех хватит времени и желания. Я остановилась на трех знакомых названиях - фонд от Сбербанка, от «Газпрома», и от «Райффайзен» (с прошлой работы сохранилась зарплатная карточка этого банка), и пообщалась с каждым.

Закон один на всех, но разность подхода к клиенту оказалась велика.

Подача решает всё. Этого у Сбербанка не отнять. На главной же странице их пенсионного фонда узнала, что перевести накопительную часть к ним я могу совершенно БЕСПЛАТНО. Именно такими большими буквами. Вообще-то, это прописано в законе, но главное - подача.

От оператора горячей линии, кроме мантры «бесплатно-Сбербанк», никаких внятных разъяснений получить не удалось, хотя вопросы были самые простые. Чтобы попасть в следующий финансовый год, до какого числа нужно написать заявление? Могу ли я дополнительно вносить деньги на накопительную часть кроме отчисляемых 6%? Что будет с моей накопительной частью, если фонд разорится?

Оператор была настолько безграмотна, что заявила: «пока вы не выбрали негосударственный пенсионный фонд, у вас вообще нет накопительной части», прибавив в конце, что именно со Сбербанком я заживу счастливо.

В «Газфонде» и в «Райффайзен» оказались терпеливые и грамотные операторы, которые не поленились объяснить всё несколько раз и раскрыть некоторые секреты. Например, как поступить при «серой» зарплате и даже как сохранить личный капитал при разводе с помощью пенсионной системы (в «Райффайзен»). Говорили не заученными фразами, а слушали собеседника, высказывали своё мнение, например, что лучше бы в школах учили разбираться с законодательством вместо изучения религии.

Итак, что же можно сделать с накопительной частью пенсии?

Чтобы перевести накопительную часть в любой негосударственный пенсионный фонд, надо прийти в филиал выбранного фонда до 31 декабря с паспортом и карточкой обязательного пенсионного страхования. Оформления не займут много времени.

Гарантию на конкретный доход никто не даёт, это запрещено. Но накопительная часть защищена законодательством. Даже если пенсионный фонд разорится, все деньги в течение трёх месяцев переведут в государственный фонд.

Накопительную часть можно переводить из фонда в фонд без потерь и налогов, копейка в копейку раз в год.

Накопительная часть наследуема назначенным правопреемником, если смерть наступила раньше пенсионного возраста. Если позже - нет. Сумму можно забрать целиком или присоединить к накопительной части.

Нужно всего ничего - выбрать пенсионный фонд, которому доверяешь, государственный или один из множества негосударственных. По возможности следить за успешностью фондов и при необходимости переводить деньги в более выгодный.

Какие есть дополнительные возможности?

На данный момент есть два варианта увеличить свою пенсию, которые можно использовать одновременно.

Софинансирование

Государство предлагает 100% за ваши взносы в течение 10 лет. Звучит красиво, согласитесь.

Суть предложения такова. В программу софинансирования можно вступить до 1 октября 2013 года, и она рассчитана на 10 лет. За каждую внесённую тысячу рублей на пенсионный счёт, государство добавит от себя тысячу. Это называется солидарный счет.

Минимальный годовой взнос - 2 тысячи рублей. Вносить можно сколько угодно, но 100% доход принесут только 12 тысяч рублей в год. За десять лет ваши 120 тысяч превратятся в 240 тысяч рублей.

На досуге я посчитала реальную выгоду заманчивого предложения. Считается, что в среднем на пенсии живут 19 лет или 228 месяцев. Кто-то меньше, кто-то больше, но рассчитывают из этой цифры.

Разделив 240 тысяч на 228 месяцев, поняла, что доплата к пенсии составит 1052 рубля с копейками. До пенсии мне еще больше 20 лет, 10 из которых я буду отдавать по тысяче рублей в месяц государству. А оно потом будет немногим больше возвращать столько лет, сколько я проживу на пенсии. Причём это не депозит в банке, воспользоваться кругленькой суммой я никогда не смогу.

В чём тогда выгода?

Для тех, кому на пенсию не скоро, софинансирование может быть выгодно в следующих случаях:

• работодатель будет вносить дополнительные деньги от себя (вместо вас или вместе с вами)
• вернуть 13% налога, так как пенсионные взносы не облагаются налогами. Для этого нужно будет раз в 1 или 3 года ходить в налоговую инспекцию с пачкой документов
• туманная перспектива сберечь деньги от инфляции
• если вы проживете очень долго
• если участник программы умрет раньше, прежде чем обратится за пенсией. Тогда деньги в полном объёме выдадут наследнику (если обратился за пенсией, но умер, не успев получить первой пенсии - деньги уходят государству)

Для тех, кому скоро на пенсию, и он родился раньше 1967 года, а значит, не имеет накопительной части:

- при достижении пенсионных оснований продолжает работать и не обращается за пенсией, тогда процент возрастает со 100 до 400, но не больше 48 тысяч рублей в год.

Негосударственная пенсия

Пенсия, которую вы назначаете себе сами. Выгодная опция при «серой» зарплате или нерегулярных гонорарах. Также, шикарная лазейка, чтобы оставить за собой деньги при разводе или конфискации имущества - пенсионные счета не подсудны. Если же деньги «белые», то можно вернуть 13% налога, как и при софинасировании.

Взносы на этот счёт можно делать в любом количестве как денежном, так и временном. Две популярных схемы пенсионных выплат: 5, 10, 15, 20 лет или пожизненно из расчета тех же 19 лет; определённая сумма ежемесячно, пока не исчерпаются накопления.

Например, вы вносите 1 тысячу рублей в месяц на протяжении 20 лет. Эти деньги инвестируются, приносят некий доход. Допустим, средний процент дохода за 20 лет составит 15%. Тогда при выборе десятилетней схемы выплат доплата к пенсии будет составлять примерно 10 тысяч рублей в месяц. Если хотите получать фиксированные 20 тысяч рублей в месяц, то будете их получать. Пока не исчерпаются накопления.

Негосударственная пенсия наследуема вне зависимости, достигли вы пенсионного возраста или нет.

Есть одно «но». Если вы захотите изъять деньги, то в разных фондах разная так называемая «выкупная стоимость». К тому же, если, забирая деньги, вы не переводите их в другой пенсионный фонд, а просто хотите потратить накопившееся, придется уплатить налог за доход.

Время дожития

Первые пенсионеры, которые будут получать пенсию, складываемую из трёх частей - базовая, страховая и накопительная - появятся в 2013 году. Пару лет на статистику - и можно будет сказать, насколько новая система отличается от старой.

Но что будет с рублём и страной через 20 лет, когда на пенсию выйдут тридцатилетние, никто не возьмется предсказывать. Российской Федерации как самостоятельной стране всего лишь 18 лет. А сколько за это время случилось перемен!

Немного разобравшись с пенсионной системой, я всё так же не рассчитываю на пенсию, хотя возможно когда-нибудь переведу накопительную часть в негосударственный фонд или создам счёт для негосударственной пенсии. Старость, которая в законодательстве называется «время дожития», скорей всего будет «временем дорабатывания».

Работать до смерти, собственный бизнес, долгосрочные депозиты, обмен недвижимости на меньшую с доплатой или исход в деревню - более реальные планы.

Да и дожить ещё надо до «дожития».