Что делать, если с деньгами - совсем труба?

У денег есть одно странное общее свойство: их всегда не хватает. И касается это любого человека, независимо от его финансовых возможностей и положения в обществе. Один из героев Ильфа и Петрова, Шура Балаганов, помнится, говорил, что ему для счастья нужно сто рублей, а для полного счастья, «чтоб было хорошо на свете», - 6400.

Действительно, любая сумма, превышающая наши нынешние финансовые возможности, кажется уже чуть ли не богатством. Для одних ситуация складывается точно по Высоцкому: «У них денег куры не клюют, а у нас на водку не хватает». Для других существуют серьёзные денежные затруднения с приобретением новой яхты для путешествий по Средиземному морю. Иными словами, проблема нехватки денег - отчасти психологическая.

Чтобы не уводить разговор в сторону, отметём сразу одну очень типичную ситуацию, ныне широко распространённую. Речь идёт о том, что для многих наших граждан проблема денежных трудностей заключается лишь в том, что они просто не могут соответствовать своему реальному финансовому положению, равняясь на более обеспеченного «соседа» и изо всех сил пытаясь жить «не хуже». В этом случае психологи дают только один совет: получше выбирать себе «соседа», на которого стоило бы равняться.

Мы же будем говорить о нехватке денег как проблеме объективной, связанной с сегодняшним кризисом в экономике и реально касающейся большинства нынешних россиян. В бывшем СССР, когда общий жизненный уровень людей был достаточно низок (пожилые люди до сих пор рассказывают легенды, что полки были завалены дешёвой колбасой, но не хотят помнить, как штопали нитками целлофановые пакеты), тем не менее существовала иллюзия полного достатка, так как рядом не было, если можно так выразиться, раздражающего богатого «соседа». Как говорится, Карла Маркса не читал никто, а ведь как жили...

УСЛОВИЕ ПЕРВОЕ. ПСИХОЛОГИЧЕСКАЯ ГОТОВНОСТЬ или ПУТИ НАЗАД НЕ БУДЕТ

Известное древнее китайское проклятье гласит: «Чтоб тебе жить в эпоху перемен!»

Мы, выходит, под него полностью подпадаем. Причём, уже очень давно. Но от прочего мира нашего человека отличает одно - русский человек всегда в душе мечтатель и романтик. Такие качества хороши в определённые периоды, но бывают времена, когда наши достоинства оборачиваются нашими недостатками. Всем нам известен стереотип: раньше было лучше («вот при Брежневе колбаса была за 2.20», «раньше в Каме и рыба водилась» и т. д.) Одним словом, раньше и солнце светило ярче, и вода была «мокрее».

Таково свойство любой памяти - идеализировать уже прошедшее и навсегда «устоявшееся» и не принимать ещё «сырое» нынешнее. Для многих пожилых людей годы их молодости и не могут представляться иными. Но наша мечтательность часто вырождается либо в упрямое следование какому-нибудь мифу, либо в обыкновенную пассивность, вздохи по прошедшим золотым денькам, ожидание какого-нибудь чуда или совершенно уж наивные надежды на то, что какой-нибудь «добрый барин» придёт к власти и что-нибудь «даст». Надо смириться с мыслью, что уже никто, никогда и ни при каких обстоятельствах (даже взлётах в экономике) нам ничего не даст . Мы с большим отставанием, но вступили в совершенно другую жизнь, общую с остальным миром, в которой не «дают» ни квартир, ни бесплатных путёвок, а только их зарабатывают . От веры в светлое будущее многие сразу перешли к ностальгии по прошлому, но наша нынешняя реальность называется - рынок. И огромная проблема не только пожилых людей, но и многих людей среднего возраста заключается сегодня только в одном - они следуют старым стереотипам, мифическим представлениям о своём месте в обществе, которое должно быть к ним «справедливым», но отчего-то быть таким не желает.

Сегодня человек, решивший покончить со своей бедностью и подняться на «новый уровень», должен уяснить себе одно: при всём том, плохо или хорошо работает правительство, при всём том, хорошие у нас законы или плохие, - мы в первую очередь должны надеяться только на себя и ни на кого другого . Никакое правительство, хорошее или плохое, ничего в сегодняшнем положении вещей не изменит - точка возврата к «дешёвой колбасе» уже навсегда пройдена. Весь свой последний период экономика СССР держалась на разбазаривании за бесценок природных ресурсов, в частности, тюменской нефти (открытие которой «завалило» начавшиеся реформы и только отодвинула нынешний кризис), да на продаже оружия странам третьего мира (автоматов АКМ было изготовлено столько, что его получил каждый десятый житель планеты, включая все последние поколения террористов). Сейчас же многие «золотые жилы» иссякли, а долги за «дешёвую жизнь» придётся отдавать ещё нашим внукам. Мы же берём на себя смелость утверждать - социальный неуспех многих людей сегодня является прямым следствием их психологической неготовности к новой жизни . Они находятся в плену коварного «внутреннего врага» - психологии бедности , т. е. ложной уверенности в собственной ущербности и невозможности вырваться из этого «заколдованного» круга. Многие утешают себя рассуждениями о своём несоответствии времени и якобы генетической неспособности к бизнесу.

А между тем, ничто не ново под луной, то есть, меняются не времена, а меняются только люди. И декларируемая многими людьми «неспособность к бизнесу» означает лишь их социальный снобизм в отношении вообще к какому-либо делу , потому что именно так переводится английское слово business . Психология бедности сегодня просто не конструктивна. Неизвестно, какой частью тела жизнь повернётся к нам завтра, но наверняка завтра будет уже не так, как сейчас, жизнь снова уйдёт вперёд. И этой, другой жизни, тоже нужно будет уметь соответствовать. В этом смысле хороша сказка о двух лягушках, попавших в кувшины с молоком. Одна, выражаясь в духе нашей статьи, сочла свои способности к выживанию минимальными, и тут же утонула. Вторая же, активно барахтаясь, взбила из молока масло, по которому ещё и выбралась. То есть русская поговорка - «идёт как по маслу» - очень подходит к этой замечательной лягушке, не согласившейся с идеей, что в новых обстоятельствах принято тонуть. Она, как мы видим, не ругала своё болотное правительство, не вспоминала со вздохом прошлую спокойную жизнь в болоте, а мыслила творчески и занималась делом (кстати, её правительство ей наверняка тоже что-то было должно и что-то гарантировало: защитить от попадания в кувшины и т. д.)

Что в этой сказке главное? Конечно, мораль! Сегодня есть реальные предпосылки для оптимизма. Во-первых, по сравнению с началом реформ нынешние времена уже не столь сложны, хотя бы потому, что все сегодняшние проблемы тогда были ещё в новинку. Сейчас мы уже можем воспользоваться чужим опытом и учесть ошибки. Во-вторых, утверждение, что только молодые люди могут сегодня пробивать себе дорогу к успеху, является чистой воды мифом. Просто молодёжь, как говорил Жванецкий, чаще «мелькает», что ей в общем-то свойственно. Основные принципы жизни не изменились. Жизненный опыт в сочетании с определёнными навыками часто оказываются успешнее в делах, чем простая юношеская энергичность. В-третьих, любые кризисы и реформы имеют, как это ни странно, и положительную сторону для «живущих в них»: возможность рискнуть и кардинально поправить свои финансовые дела, чего не наблюдается в другие периоды. Стоит ли «отпускать» возможность заработать, когда многие вокруг более или менее успешно делают это?

Итак, главное: только при внутренней моральной готовности жить в новых условиях, готовности рисковать и, если нужно, терять - может осуществиться наша простая человеческая мечта: жить нормально, с достоинством и достатком. Все люди, «вставшие с колен», уверяют в один голос: перемены в их жизни начали происходить только с того момента, когда они преодолели в себе психологию бедности, перестали считать себя как бы запрограммированными на неё, внутренне освободились от состояния «нищего неудачника».

УСЛОВИЕ ВТОРОЕ. КОНТРОЛЬ ЗА ФИНАНСАМИ

Как ни странно, но годы «плановой» экономики СССР отучили нас от планирования экономики семейной. Твёрдые цены и отсутствие инфляции были лукаво растворены в невозможности купить товар по выбору. Сейчас мы стали забывать, что само слово «купить» не было у нас в ходу. Мы говорили: «Вчера достал...» Стоит напомнить и ещё один типичный оборот того времени: «Вчера в магазине фирменные сапоги выбросили ...» В советские времена средней семье трудно было спланировать свой бюджет даже на неделю вперёд - в магазине могли «выбросить» очередной дефицит, который ломал все месячные финансовые планы.

Вот что нам без обиняков стоит перенять у «загнивающего запада», так это основы семейного планирования бюджета. Часто восхищаясь уровнем жизни средней западной семьи, мы совершенно забываем о том, насколько жёстко в этих семьях планируется и контролируется семейный бюджет. А среднего американца вообще приводит в состояние бурной радости каждый сэкономленный доллар (Может быть поэтому средний американец редко завидует «соседу», так как слишком хорошо знает свои реальные возможности?). Не надо, наверное, и напоминать, что экономия в семье не имеет ничего общего со скупостью. Это лишь умение соизмерять многочисленные соблазны со своими доходами.

Время - деньги, но и информация тоже деньги . Спросите себя, имеете ли вы полную информацию о своих финансах для точных действий? В старых русских семьях было непреложным правилом иметь две книги учёта - хозяйственную и кассовую . Если вы ещё не завели себе такие, то сделайте это немедленно.

Роль этих книг могут выполнять две обычные школьные тетради. В первую внесите опись всего вашего имущества с примерной оценкой на сегодняшний день и сроком замены.

Затем во второй тетради, кассовой, разделите каждую страницу пополам вертикальной чертой, обозначьте левую часть как «приход», а правую, соответственно, «расход» и датируйте на возможно больший срок вперёд. Время замены ваших вещей из хозяйственной тетради внесите в графу будущих необходимых расходов кассовой тетради, чтобы «внезапно» сломавшийся старый холодильник или вконец «сдохший» телевизор не стали для вас финансовой «неожиданностью». Туда же внесите по месяцам все прочие планируемые покупки и обязательные расходы, от которых «не открутишься»: плату за коммунальные услуги, детсад, проездные билеты, обеды на работе, взносы, подписку и т. д. Перепишите туда же дни рождения ваших друзей, которых намерены посетить, вообще внесите все будущие события, которые, по вашему мнению, повлекут расходы, с указанием суммы. То есть, иными словами, максимально полно составьте картину своего ближайшего будущего в денежном выражении. Понятно, что деньги туда придётся переписывать из графы «приход», более, так сказать, приятной сердцу.

Сложите всю сумму доходов семьи за предыдущий месяц или ожидаемых доходов за текущий месяц, вычтите из неё сумму обязательных расходов, а полученный остаток разделите на число дней в месяце. Это будет так называемая лимитная величина, с которой следует соотносить свои ежедневные траты, или, проще говоря, в эту сумму укладываться (некоторые хозяйки, руководствуясь принципом «я за себя не отвечаю», заводят в кассовой тетради кармашки, по которым заранее раскладывают определённую сумму на каждый день и, отправляясь в магазин, берут только её).

В кассовой тетради нужно ежедневно фиксировать все «телодвижения» ваших денег. Фиксируя покупки, указывайте наименование, количество и стоимость каждого товара, а также любые мелкие расходы. Старайтесь сразу жёстко придерживаться ежедневного лимита. На записи у вас уйдёт не больше 5 минут в день. В конце недели нужно суммировать все расходы, выделив их по нескольким категориям отдельно: питание, спиртные напитки, сигареты, услуги в виде газет, кино и т. д. Некоторые статьи расхода, вызывающие наибольшее «напряжение» бюджета, нужно детально расшифровать, чтобы понять, на что тратится наибольшее количество денег (например, в статье расходов «на питание» нужно выделить отдельно: мясные продукты, молочные, хлеб, крупы, овощи и т. д.)

Уже через месяц вам будет полностью ясна вся финансовая картина. А это означает только одно - возможность влияния на ваши расходы, оптимизация их и поиск путей к новым резервам. Если вы тратились по старинке, не соблюдая принципа ежедневного лимита, первый вывод будет для вас ошеломляющим - огромная часть денег при существовании «на авось» распыляется на ветер. Это излишки скоропортящихся продуктов, совершенно ненужные в хозяйстве мелочи, мелкие покупки «на ходу» - то, что называется «всякий мусор». Знающие люди уверяют, что, только контролируя свои расходы, можно добиться экономии бюджета на 20%.

УСЛОВИЕ ТРЕТЬЕ. СОКРАЩЕНИЕ ДОМАШНИХ РАСХОДОВ

На создании системы жёсткого контроля за финансами собственно и кончаются старый русский и весь европейский опыт семейной экономики, который нам пригодился. Наша собственная ситуация сегодня настолько специфична, что, как говорится, учиться жить по чужим книгам - только портить кровь. Здесь кончается теория и начинаются наши реалии. Неважно у кого как, но в России сегодня основными путями сокращения домашних расходов можно считать самоограничение, т. е. отказ от излишеств, собственно экономию финансов и ещё большее самообеспечение.

ОГРАНИЧЬТЕ СЕБЯ ТАМ, ГДЕ ЭТО ТОЛЬКО ВОЗМОЖНО

Довольно неприятный пункт, хотя бы потому, что в отношении вас этим то и дело занимаются другие. Но для начала совершите этот сильный ход. Составьте себе список тех вещей, услуг и удовольствий, без которых вы сможете обойтись, скажем, в течение года (ибо вы твёрдо знаете, что нынешнее положение - ситуация временная, до лучших времён, и, может быть, уже через год или раньше вы сможете выбросить свой список в мусор). Сократите или вообще исключите употребление спиртных напитков, сигарет, а также некоторых продуктов питания , не только ничего не дающих «уму и сердцу», но и впрямую вредящих здоровью (например, свиное сало, животное масло, сдобные кондитерские изделия, сладости и т. д. Если это «выше ваших сил», то у нас есть все основания считать, что вы в отношении себя действуете заодно с нашей Думой: не только она для вас ничего не делает, но и вы для себя не делаете ничего тоже. Ведь не стоит лишний раз доказывать, что «приятное с полезным» совпадают в том случае, если вы ведёте здоровый образ жизни, не злоупотребляете спиртным, сигаретами и жирной животной пищей. Здоровый образ жизни сам по себе уже не только экономия, но и ни с чем не сравнимое приобретение. И хотя это ваше личное право - выпить рюмку с гостями и выкурить сигарету, всё же помните о двойной выгоде здорового образа жизни.

Рынок парикмахерских услуг сегодня настолько велик, что посещение парикмахерских можно исключить смело. Узнайте у знакомых телефоны мастеров, работающих на дому или с выездом на дом, такая стрижка обойдётся дешевле на 30-40%. Откажитесь от широкой подписки на газеты и журналы , оставив самые необходимые издания (от нашего, кстати, всё-таки советуем пока не отказываться!). Можно написать заявление в ЖЭК и отказаться от радиоточки , если вы можете ограничиться телевизором. Если вы сами не являетесь мастером на все руки, то можно отказаться от услуг фирм по ремонту бытовой техники, мебели, обуви и т. д., обращаясь по необходимости к частникам (состоящим, как правило, из хороших специалистов, но берущих гораздо меньшую сумму за счёт отсутствия налоговых накруток). Ремонт у домашнего мастера обойдётся дешевле на 25-40%. То же касается и отказа от некоторых других вещей, которые вы можете определить для себя сами.

Разумеется, все ограничения и отказы должны носить разумный характер, чтобы не повторять ситуацию с тем цыганом, который, экономя на сене, уморил лошадь. Медики, которым приходилось оказывать помощь упавшим в голодный обморок людям, рассказывают, что у многих из этих людей были при себе деньги, достаточные для полноценного обеда, и от голодного обморока им достаточно было бы выпить стакан сладкого чая с кусочком хлеба.

Вовремя платите за коммунальные услуги, чтобы избежать лишних потерь - начисления пени, но ни при каких условиях не отказывайтесь от телефона. Это не только средство коммуникации и экстренной помощи, но, возможно, и средство заработка (о чём мы расскажем дальше). Некоторые люди идут на ухудшение жилищных условий, чтобы на деньги, вырученные от продажи или обмена квартиры, на какое-то время выйти из финансового тупика. Здесь трудно давать конкретные советы, так как каждый случай имеет, так сказать, свою специфику. Применительно же к Москве и крупным городам России можно сказать только одно - наша жилплощадь, это капитал, который в дальнейшем будет только расти. Подумайте тысячу раз, прежде чем решиться на обмен или продажу - нельзя ли найти другие пути решения этой проблемы (см. дальше), - ведь деньги в любом случае рано или поздно кончатся.

И ещё об одном. Нельзя исключать вещи, дающие вам, если можно так выразиться, духовное удовлетворение и душевный рост. Есть риск быстрее оказаться в психологическом тупике, если вы начнёте экономить на книгах, посещении театров, выставок и т. д. Нужно только оптимизировать процесс приобретения книг и билетов (например, книги и альбомы покупать во время распродаж, на развалах и с рук; билеты в театр - не с «летучих» столиков, а только в стационарных кассах; кроме того, используйте чаще свою фантазию. Люди пенсионного возраста могут обратиться с коллективным письмом к директору любого театра с просьбой о льготном посещении; неважно, от какой общественной структуры будет написано письмо и сколько человек в итоге придёт на спектакль; знайте, что некоторые театры просто предоставляют скидки для пенсионеров и т. д.)

ДОМАШНЯЯ ЭКОНОМИЯ

Самая крупная статья расходов домашнего бюджета - затраты на питание.

Нам часто кажется, что мы не в состоянии позволить купить себе что-нибудь из одежды или предметов быта потому, что «желудок нам того не позволяет». Но там, где большие траты, там и большие резервы.

Покупать продукты в магазинах сегодня имеет смысл только по одной причине - вам в большей или меньшей степени гарантируют качество продуктов (только в магазинах есть подходящие условия и оборудование для их хранения) и возможность предъявить свои претензии конкретному юридическому лицу в случае конфликтных ситуаций по качеству товара. Но если вы испытываете финансовые затруднения, то подумайте о том, что, регулярно посещая продуктовые магазины и оплачивая продукты, вы кормите ещё и целую армию здоровых и энергичных людей, от продавцов до нашего родного управленческого аппарата, которые совместными усилиями «накрутили» вам эти цены. Традиционно самыми дешёвыми продуктами питания всегда были: пшено, ржаной и пшеничный хлеб, сахар, растительное масло, молоко и крупы, но при нынешних ценах в магазинах - язык как-то не поворачивается назвать их «самыми дешёвыми». Впрочем, ничьей вины тут нет - это экономическая данность.

Продукты на рынках , в прошлом называемых «колхозными», разумеется, тоже многим не по карману, но есть нюансы, которыми не грех воспользоваться. Разница в ценах тут утром и вечером - в 1,5-2 раза, и, уж если посещать рынок, то лучше посещать его перед самым закрытием. Не ищите дешёвых продуктов на центральных рынках. Уделите внимание рынкам и торговым площадкам, которые расположены на окраинах города, в узловых точках, связующих город с пригородом, - у конечных станций метро, у пригородных платформ электропоездов, у автостанций. Ближе к закрытию или в последние минуты перед отъездом - сельские жители отдадут вам свой товар за бесценок, а то и просто подарят не распроданные остатки товара.

Самый надёжный сегодня путь для экономии денег - покупать продукты на мелкооптовых рынках . Естественно, что цены на продукты здесь у каждого продавца фиксированные, но тем не менее на 10-30% ниже, чем в магазинах. Мы бы худого слова не сказали об этих местах, но помните, что никто здесь официально не гарантирует качества товара, и претензии в случае чего предъявлять будет довольно трудно. Можно было бы вслед за популярными нашими изданиями посоветовать - «требуйте сертификат качества!», но, как говорится, только ленивый сейчас не купит себе такого сертификата. Продавец может показать вам справку, что он - папа римский, Микки-маус и лауреат Нобелевской премии одновременно, поэтому будьте сами очень внимательны. Смотрите на дату реализации товара, целостность упаковки и, главное, - никогда не покупайте товар, не совершив предварительной «обзорно-аналитической» экскурсии.

В вопросах экономии можно пойти и дальше. Договорившись с соседями по дому (по гаражу, коллективом родителей в школе, сослуживцами по работе и т. д.), можно сделать коллективный заказ на мелкооптовом рынке . Такие продукты длительного хранения, как сахар, макароны, мука, растительное масло, тушёнка, купленные мелким оптом, обойдутся вам ещё на 5-7% дешевле, чем здесь же в розницу.

Можно поступить и по принципу «Магомет сам идёт к горе». Некоторые горожане на своих машинах или просто на электричках - сами ездят к сельчанам и прямо на дому покупают у них продукты. При этом стороны всегда расстаются довольные друг другом. Затраты на дорогу окупаются с лихвой - овощи, фрукты, мясо, молоко, яйца имеют качество выше рыночного, а обходятся в 2-3 раза дешевле, чем в городских магазинах. Одной закупки, как правило, хватает на целый месяц. Разумеется, лучше знать «свои» места, но и в незнакомых вам с большой вероятностью окажутся рады. В этом случае желательно выбирать селения в стороне от крупных автомагистралей, где цены несколько «испорчены» за счёт сбыта товара проезжающим автомобилистам.

Огромную экономию средств может дать закупка больших партий овощей в период уборки урожая , т. н. сезонная. Делать это нужно непосредственно у производителей, по самым низким ценам. Транспорт и дальнейшие затраты вашего труда по подготовке к хранению этих продуктов (консервирование, изготовление домашних овощехранилищ) тоже с лихвой окупаются за счёт экономии на промышленных и торговых накрутках, а также на последующем повышении цен в течение года. В 1997 году закупочные цены, по которым приобретались продукты у сельскохозяйственных предприятий, были примерно в два раза ниже розничных.

Знающие люди предлагают ещё один сильный ход: бесплатная заготовка овощей на зиму . Секрет состоит в следующем. В конце августа вы должны договориться с кем-нибудь из производителей о поставке вам овощей к середине сентября (картофель, капуста, свёкла, морковь, репчатый лук, чеснок, кабачки и др.) по ценам, которые нужно заранее оговорить. Всегда найдутся люди из сельчан, которые с удовольствием привезут эти продукты на машине прямо в вашу городскую квартиру. А ваша задача - собрать у соседей заказы. Многие наверняка не откажутся от заготовок продуктов на зиму за половинную цену. В зависимости от количества товара ваша доля (или часть её плюс доставка) обойдётся вам бесплатно, в благодарность за вашу помощь в оптовой продаже.

Существенной экономии семейного бюджета многие люди сейчас добиваются за счёт сокращения пищевых отходов и потерь от порчи продуктов . Картофель и корнеплоды, купленные на зиму, в городской квартире могут храниться 2-3 месяца (не у батареи и не на свету), но лучше самому изготовить овощехранилище на балконе - из фанеры и обрезков пенопласта (некоторые используют вместо этого старый сломанный холодильник). Традиционным для наших семей является также сохранение «летних» продуктов путём консервирования. Здесь возможности экономии воистину неисчерпаемые. Люди, пошедшие по пути оптовой закупки дешёвого мяса и птицы, приобретают бытовые автоклавы ёмкостью 20- 30 л и стоимостью 25-30 долл., которые очень быстро себя окупают. Есть и умельцы, которые сами изготавливают подобный автоклав из газового баллона ( «Сделай сам», №3, 1992 г .). Кроме того, многие хозяйки «тотально» экономят на способах приготовления пищи. Они применяют скороварку и пароварку, памятуя, что при обычной варке и жарке теряется 25% питательных веществ, что тоже можно считать лишними расходами на питание.

Самым распространённым продуктом в наших семьях является хлеб . В экономически неблагоприятные годы потребление его, как относительно дешёвого продукта, всегда увеличивается, и, если статистика сообщает об этом, то это вовсе не повод для радости. В некоторых семьях сейчас на хлеб приходится до 11% и более всех семейных расходов. Против диктата цен, конечно, трудно что-либо поделать, но нелишне знать, что стоимость сырья в батоне ценой 2 руб. 50 коп. составляет всего 44,5 коп., а остальная сумма складывается из издержек элеватора, мельницы и хлебозавода, их прибыли, косвенных налогов (НДС плюс спецналог) и торговой надбавки. Некоторые люди, которых это обстоятельство смущает, покупают японскую бытовую хлебопечку-автомат стоимостью от 125 долл. и пекут себе экологически чистый хлеб, не содержащий промышленных добавок против очерствления. Эта печка требует в день 3 мин. внимания для засыпки ингредиентов и 5 мин. на очистку формы. В условиях одной семьи такая радость окупается за один год и дальше начинает работать «в плюс». Впрочем, у этого метода «экономии с прицелом в будущее» есть и свои противники.

Отдельного внимания требует и экономия сахара . Умельцы из южных районов России получают качественный сироп из сахарной свёклы, упаривая мелко измельчённую кашицу с большим объёмом воды на огне. Умельцы из средней полосы проделывают то же из крахмала, выделенного из картофеля или зерна и обработанного слабым раствором минеральной кислоты или солодовой вытяжкой. Но все эти изыски, на наш взгляд, являются чересчур трудоёмкими, где «игра не стоит свеч». В наших домашних условиях экономия сахара может заключаться в:

а) консервировании фруктов, ягод и соков по технологии, не требующей расхода сахара (к тому же, сохраняющей все витамины)

б) домашнем приготовлении кондитерских изделий взамен фабричных (в 2,5-5 раз дешевле; например, домашний торт с учётом всех ингредиентов в 3 раза дешевле). Наиболее дёшевы и просты в изготовлении: крем-паста «молочный сахар» (сахар молоко), жидкий шоколад (какао-порошок, молоко и сахар), сдобное печенье (мука, маргарин, сырковая масса, яйцо и сахар).

Два слова о масле . Некоторые практичные люди идут на то, чтобы приобретать на загородных фермах партию молока, скажем, в 150 л по самым низким закупочным ценам (в 4-4,6 раз ниже розничных магазинных), из которого за полдня при помощи ручного сепаратора-маслобойки (цена 10 долл.) или электрического (от 40 долл.) получают 6 кг сливочного масла, что равно годовой норме потребления масла для одного человека. Затем масло перетапливают (выход топлёного масла составляет 80% от веса сливочного) и хранят в холодильнике даже без консервирования до полугода. Этот пример мы приводим не в качестве совета и не в качестве напоминания притчи о лягушке и масле, а только как информацию для «зацепки» фантазии. Сэкономить на продуктах можно многими способами...

Ещё два способа экономии денег на питание стоит упомянуть. Это осенняя заготовка рыбы, грибов и ягод , не связанная со значительными денежными затратами, и зимний мини-огород на окне . Ящики ставятся у окна в два яруса. выращиваются: зелень, зелёный лук, перец, огурцы, лимоны и др. Потрясающий эффект даёт выращивание пекинской капусты (созревает за 45-50 дней с момента посадки семян), вкусной и содержащей группу витаминов В, восстанавливающих нервную систему.

Ещё одна серьёзная статья расходов семейного бюджета - одежда и обувь. Здесь сэкономить средства можно, если покупать новые вещи непосредственно на предприятиях- изготовителях . На вещевых рынках одежда и обувь тоже значительно дешевле, чем в торговой сети. Для малообеспеченных семей есть возможность сэкономить, покупая вещи в комиссионных магазинах , сеть которых сейчас в России начинает восстанавливаться. Но самым оптимальным вариантом для экономии сейчас считается покупка в сети магазинов фирм «секонд-хэнд» , ввозящих из Европы одежду, бывшую в употреблении. Существует три категории магазинов «секонд-хэнд», отличающихся уровнем цен; в высшей с удовольствием одеваются даже «новые русские». Но и в магазинах 1-й категории можно приобрести рубашки, костюмы, юбки, куртки, джинсы, пальто, дублёнки, шубы и многое другое очень приличного качества и по ценам в 4-5 раз ниже, чем в обычных магазинах. Здесь же можно купить и одежду на вес (35-50 руб. за кг). Перед приходом новой партии товара цены ещё и снижаются, как правило, на 30%. Знающие люди уверяют, что на половину минимальной зарплаты здесь можно одеться с головы до ног. Адреса этих магазинов можно узнать в каталогах «Товары и цены».

С расширением сети «секонд-хэнд» постепенно отпадает нужда в таких рынках, как « барахолка» , но многие бытовые мелочи и хозяйственные товары для экономии средств можно покупать только здесь. Нет смысла тратиться в дорогих хозяйственных магазинах на какие-нибудь прокладки для крана, шурупы, выключатели, розетки, мелкий инструмент и т. д., когда их можно купить тут в 2-5 раз дешевле (от новых до б/у, но с сохранением всех качеств).

По поводу ремонта бытовой техники мы уже говорили. Но если вы надумали сделать крупную покупку вроде телевизора, холодильника, стиральной машины и т. д., то будете совершенно неправы, если вот так просто - пойдёте и купите... Поступайте так, как это делают во всём мире - ждите сезонных распродаж и скидок (самая выгодная распродажа - рождественская). Всё больше и больше фирм предлагают сейчас распродажу своей техники через объявления в газетах, по радио и ТВ. Сегодня экономия при таком способе покупки может достигать 15%, а для бытовой техники это существенно.

Если вас интересуют промышленные материалы, то здесь нужно действовать по тому же принципу «коллективного заказа». Стоит поискать самые выгодные варианты, обзвонив поставщиков со склада и мелким оптом , сотни объявлений которых сейчас можно найти во всех газетах. Договорившись с единомышленниками, можно вскладчину покупать небольшие партии самых разнообразных товаров, которые обойдутся каждому из вас на порядок дешевле - материалы для ремонта и строительства, бензин, ткани, торф и удобрения для дачного участка и т. д. - вариантов бесчисленное множество.

Значительно можно сэкономить деньги и с помощью домашнего шитья и вязания. Шитье сейчас, правда, представляется не таким выгодным, как ещё несколько лет назад. Соотношение розничных цен на ткани и готовую одежду делает эту экономию существенной только при некоторых жёстких условиях - дешёвая ткань, невозможность найти в магазине вещи подходящего размера и т. д. Совсем иначе обстоит дело с вязанием . В нашей стране вязание никогда не рассматривалось только как способ сэкономить на одежде. Для многих хозяек это неотъемлемая часть их существования, искусство. А когда речь идёт об искусстве, глупо рассчитывать трудозатраты и соотношение цены мотка пряжи к промышленному изделию; такая работа, скорее, связывается со старыми традициями русской семьи, со спокойствием и уютом домашнего очага, чем с цифрами. Здесь имеют значение и фантазия хозяйки, и эстетическое удовольствие от уникальности вещи. И только вдобавок к этому скажем о прямой экономии.

Нельзя экономить на лекарствах, но можно поискать некоторые пути к уменьшению затрат на них. В Москве и крупных городах есть аптеки, получающие медикаменты непосредственно со склада и торгующие без розничных наценок, что в среднем на 20-25% ниже розничных цен в обычных аптеках. В Москве это номера аптек с № 1 по № 8 включительно (кроме аптеки № 6), плюс аптека «Орехово-Борисово» и аптека на ул. Советской Армии. В случае тяжёлого финансового положения знающие люди советуют напрямую обращаться к директорам частных фармацевтических и медицинских организаций. Они, как говорится, сами себе хозяева и, имея всегда резерв в виде лекарств с истекающим сроком хранения, могут продать их за бесценок или просто подарить.

Не стоит забывать и о таких «постоянных на все времена» методах экономии денег, как экономия электричества и тепла. Для тех кто будет искать резервы здесь, хотим напомнить, что в среднем 26% всей потребляемой нами домашней электроэнергии съедает освещение, 46% - холодильник и 17% - телевизор. Холодильник имеет смысл чаще размораживать, т. к. особо «прожорливым» он становится в режиме перегрузки. Что касается тепла, то обогрев квартиры газовой плитой (к чему некоторые прибегают) гораздо вреднее для здоровья, чем кажущаяся экономия на электроприборах.

ЕЩЁ БОЛЬШЕЕ САМООБЕСПЕЧЕНИЕ

Огромными резервами существования могут являться ещё большее самообеспечение и самообслуживание. Сейчас появилась масса литературы для самообучения навыкам ремонта квартиры, строительства, изготовления бытовых технических приспособлений и т. д. Также существуют и различные курсы, на которых можно научиться самым разнообразным навыкам, приносящим экономию или прямой доход. Подробнее темы самообеспечения семьи мы коснёмся в следующем номере.

Ведя разговор о сокращении домашнего бюджета, мы подразумеваем пока, что у нашего читателя не имеется подсобного хозяйства в виде загородного участка. Варианты самообеспечения за счёт личного подсобного хозяйства и возможность получения доходов от него мы также подробнее рассмотрим в следующем номере нашего издания.

УСЛОВИЕ ЧЕТВЁРТОЕ. УВЕЛИЧЕНИЕ ДОХОДОВ

Признаться честно, рука сама тянется написать сразу главное: «Лучше всякой экономии на хлебе и выращивании лука на дому - совершить прорыв вперёд, финансовый скачок, чтобы не прижиматься в нужде и не «чинить перегоревшие лампочки». Мы утверждаем - ни старость, ни крайняя нужда, ни даже отсутствие «физической формы» - не являются препятствиями для такого прорыва. Но, как говорится, все по порядку.

«Официальная» финансовая наука вообще не признает существования личных финансов, не занимается ими и, естественно, никакой статистики нам по этому вопросу не предлагает. Оговоримся сразу, что цифры, приводимые нами, будут весьма приблизительны за счёт постоянно меняющейся коньюнктуры рынка, а также особой специфики московского региона, где эта информация собиралась, т. е. в других городах эти цифры могут на порядок отличаться от московских.

Что такое доходность какого-либо рода предпринимательской деятельности? Приведём самый абсурдный пример. Предположим, вы нашли на дороге 10 долл. и занялись таким родом деятельности, как «поиск валяющихся на дороге денег». В течение первого часа доходность вашего предприятия составит 10 долл./чёл. - час, что является весьма и весьма прибыльным. Но через неделю она будет составлять уже 0,2 долл. /час, через месяц 0,05 долл./час (не считая амортизации обуви) и так далее, до «полного краха» вашей фирмы. Однако, если деньги будут «отыскиваться» с периодической регулярностью, то и в этом абсурдном случае уже можно вести речь о доходности предприятия. Т. е. доходность - это средняя величина какого-либо стабильного заработка, как бы «размазанного» по времени независимо от всех его всплесков и спадов. Сказанное поясним двумя примерами.

В предпраздничные дни торговля конфетами и шоколадными наборами у московских станций метро даёт доход 25-30 долл./час (при торговой наценке продавца 50% и товарообороте 50-60 долл./час). Торговля кошками и собаками даёт до 700 долл. за экземпляр редкой породы. Казалось бы, чем не повод воскликнуть: «Ура, гребём деньги лопатой!» - и тут же самому бежать подаваться в уличные продавцы или выращиватели собак? Но при постоянном занятии уличной торговлей, где торговая наценка (фактически ваша чистая прибыль) за счёт меняющейся коньюнктуры и усреднённых показателей будет на уровне 10-20%