Материнский капитал станет долгом

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) предлагает новый способ использования материнского капитала. В программе, проект которой оно разместило на своем сайте, предлагается использовать эти средства для увеличения суммы ипотечного кредита. Речь идет о том, чтобы банки при расчете суммы выдаваемого кредита учитывали не только первоначальный взнос и текущий доход заемщиков, но и материнский капитал. Он, напомним, сейчас составляет 312 162 рубля.

Новую схему АИЖК иллюстрирует таким примером. Максимальная сумма стандартного кредита по нормам АИЖК на 10 лет при первоначальном взносе 420 тыс. рублей и ежемесячном доходе семьи 48 тыс. рублей составит 1,2 млн рублей. А при учете материнского капитала сумма возрастет до 1,68 млн рублей. Это, соответственно, расширит и число вариантов приобретаемого жилья. После того как эти деньги поступят из Пенсионного фонда России в банк, он сразу спишет их с основной суммы долга единовременным платежом.

В АИЖК пояснили, что мораторий на досрочное погашение кредита на этот платеж распространяться не будет. Максимальный размер кредита по этой программе равен 10-кратной сумме материнского капитала, то есть 3,121 млн рублям.

Как уточнила корреспонденту «Газеты» директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева, программа рассчитана на уже построенное и запущенное в эксплуатацию жилье. «Нельзя с помощью этой программы взять кредит только на строящееся жилье», - сказала она.

Как следует из материалов АИЖК, процентная ставка по части кредита, которая будет выдана благодаря учету материнского капитала, меньше той, которая предлагается по «стандартному» кредиту агентства. Если минимальная ставка по «стандартной» части кредита установлена в 13,05% годовых, то на часть, выданную благодаря материнскому капиталу, проценты будут начисляться по ставке рефинансирования ЦБ (11,5% годовых). Это должно снизить общую кредитную ставку.

Новая программа пока реализуется в пилотном режиме совместно с единственным банком - Инвестрастбанком (780-е место по размерам активов в рэнкинге \"Интерфакса\"). В случае если эксперимент окажется удачным, агентство обещает продолжить распространение этого продукта.

«Мы хотели проверить, насколько эта программа окажется технологичной для средних банков», - говорит Анна Ярцева.

Выяснить подробности в самом банке, в том числе по заявленной им для консультаций по данной программе горячей линии, не удалось.

Эксперты же были удивлены новой инициативой агентства. «Не очень понятно, как и для кого будет интересно это предложение, - отмечает замруководителя аналитического департамента компании «Совлинк» Ольга Беленькая. - Вряд ли с помощью такой суммы можно реально увеличить комфортность жилья. Банки же сейчас заинтересованы в том, чтобы заемщики гасили кредит, а не увеличивали сумму кредита, что создало бы для них дополнительные риски».

Впрочем, начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин считает, что эта программа может оказаться интересной заемщикам, живущим в городах, где величина материнского капитала будет составлять существенную долю в стоимости квартиры. «Там такая прибавка действительно позволит купить более просторную жилплощадь», - сказал он. «В большинстве же городов-миллионников, даже если взять максимальную сумму кредита, это будет в самом лучшем случае небольшая двухкомнатная квартира в отдаленном районе», - добавляет в свою очередь руководитель проекта БСС \"Система Главбух\" Елена Авилова. К тому же, по ее словам, вряд ли банки охотно согласятся участвовать в новой программе, поскольку эта форма ипотеки предполагает оформление собственности на жилье в том числе на несовершеннолетних детей заемщиков. «Значит, для банка возникнут дополнительные трудности в реализации такого актива, если вдруг клиент окажется неплатежеспособным», - говорит Авилова.

«С точки зрения учета кредит, в котором существуют две суммы кредита с разным режимом обслуживания (разная ставка, сроки, порядок уплаты), достаточно сложен. Скорее всего, всем банкам, которые примут решение работать по данной программе, придется внедрять существенные IT-доработки», - говорит Иван Ивкин.