Банки РФ не смогут повышать ставки по выданным кредитам

После начала кризиса банки стали массово использовать прописанную в договорах возможность изменения ставок в одностороннем порядке. Жалобы заемщиков на эту практику участились, и прокуратура начала проверки в регионах. Первым банком, к которому предъявлены претензии, стал ВТБ 24. Участники рынка не исключают, что претензии заемщиков приобретут массовый характер.

Прокуратура Астраханской области обвинила банк ВТБ 24 в Краснодаре в ущемлении прав потребителей, сообщает газета \"Коммерсантъ\". Поводом для претензий стало наличие в кредитных договорах банка с физлицами условия об одностороннем изменении процентной ставки по кредиту. По мнению прокуроров, это противоречит нормам закона \"О защите прав потребителей\" и ГК РФ. Банку предписано устранить нарушения.

Банк ВТБ 24 свои действия незаконными не считает. Его представитель заявил, что условие, позволяющее в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту, полностью соответствует статье 29 закона \"О банках и банковской деятельности\", поскольку прямо предусмотрено кредитным договором, заключаемым с клиентом. Поэтому банк пока не намерен исключать соответствующий пункт из договоров.

Банкиры за, юристы против

Опрошенные \"Коммерсантом\" банкиры неофициально придерживаются позиции, аналогичной ВТБ 24. Зато с ними не согласны юристы. По их словам, хотя деятельность банков и определяется законом \"О банках и банковской деятельности\", все же банковское законодательство отдельно не регулирует отношения банков с физическими лицами. Поэтому если стороной по договору является физическое лицо, банки должны учитывать нормы ГК РФ и закона \"О защите прав потребителей\"\". Следовательно, если включение банком в договор условий об одностороннем изменении ставки не противоречит банковскому законодательству, но при этом ущемляются права потребителя, то такой договор вполне может быть признан частично недействительным. Заемщик, в свою очередь, имеет право потребовать расторжения или изменения договора, если он содержит обременительные для него условия, говорят юристы.

Кредитованию не на пользу

Ранее действиями банков по одностороннему изменению стоимости кредитов интересовались Роспотребнадзор и ФАС, но никаких определенных результатов им достичь не удалось. У прокуратуры есть опыт более эффективного воздействия на политику банков, напоминает \"Коммерсантъ\". В 2007 г. Генпрокуратура предъявила претензии к банку \"Русский стандарт\", посчитав незаконным взимание комиссий при выдаче кредитов. В итоге банку пришлось изменить модель бизнеса и отказаться от взимания комиссий, что привело к потере им лидирующих позиций на рынке розничного кредитования. Претензий к крупнейшему участнику рынка оказалось достаточно, чтобы остальные игроки скорректировали свою политику в части розничного кредитования.

Поэтому участники рынка не исключают, что действия прокуратуры окажутся и на этот раз более эффективными, а претензии заемщиков приобретут массовый характер. Тем более что соответствующие условия, позволяющие банкам изменять ставку по кредитам, присутствуют в договорах подавляющего большинства банков.

Банки стали чаще применять эту возможность после начала кризиса, чтобы компенсировать убытки от стремительно возросшего количества невозвратов по кредитам. О повышении ставок по уже выданным кредитам своих заемщиков уведомляли банки \"Русский стандарт\", ДжиИ Мани банк. О намерении сделать это предупреждали своих клиентов \"Уралсиб\", \"Ренессанс Кредит\", Росевробанк, СКБ-банк.

Если решение о запрете изменения ставок будет принято, банкам, судя по всему, придется перейти на выдачу кредитов с плавающими ставками или же выдавать кредиты с сильно завышенными фиксированными ставками, говорят эксперты. Но учитывая, что кредиты с плавающими ставками непопулярны, а ставки сегодня и так завышены, это может привести к еще большему снижению спроса и, как следствие, объемов потребительского кредитования. Это, в свою очередь, усугубит проблему роста просроченной задолженности и сокращения капитала банков, резюмируют аналитики.