Что происходит с теми, кто не расплатился по кредиту

Корреспондент «Новой» в Саратове Надежда Андреева выяснила, как во время кризиса взять кредит и чей голос слышат по ночам те, кто не смог расплатиться.

Еще год назад, чтобы стать заемщиком банка, нужен был только паспорт. Для предпринимателей, претендовавших на займы, процедура была чуть более сложной: по их словам, в большинстве случаев проверка платежеспособности занимала неделю-две. Сейчас реклама доступных денег практически исчезла. А долги остались. По сведениям Центробанка, только за январь просроченная задолженность выросла на 17%, за февраль - почти на 20.

Когда хочется денег

В магазине кухонной техники я сегодня первый покупатель. Об этом честно сообщает юный консультант, видимо, изголодавшийся по общению с живым клиентом. До закрытия магазина остается два часа. «В будни это обычное дело: за весь день ни одного человека. Новую плиту чаще всего покупают для новой квартиры, а сейчас со строительством сами знаете как. Но у нас действует антикризисное предложение: импорт из ближнего зарубежья остается доступным для всех покупателей», - добавляет консультант (Миша). Проходим в ряд, где выставлен товар белорусского и польского производства. За полгода цены поднялись процентов на пятнадцать: та модель, которую я купила в августе за 6600 рублей, сейчас стоит 7700.

Из-за плиты я взяла первый в жизни потребительский кредит - за месяц до начала кризиса. Барышня-представитель банка сидела за стойкой в углу зала. Пришлось постоять в очереди: передо мной кредиты получали рабочий водоканала и теплотехник. Девушка записала, где я работаю, сколько примерно зарабатываю, и попросила подождать пять минут, «пока центральный офис примет положительное решение». Этого времени ей хватило, чтобы сделать ксерокопию моего паспорта и сфотографировать меня. После этого «положительное решение», видимо, состоялось: меня позвали в кассу оформлять товар. Первоначального взноса не требовалось. Полугодовой кредит не стоил мне ничего. Представительница банка объяснила, что проценты заплатит за меня магазин.

Сейчас девушки из банка в зале нет. Спрашиваю, можно ли приобрести товар в кредит. Консультант Миша мрачнеет: «Постоянный кредитный представитель у нас больше не сидит. Если вы точно будете брать, вызовем кого-нибудь из банка на завтра-послезавтра».

Кредит можно взять не только товаром, но и наличными. Звоню в известный саратовский банк. «Вам на потребительские нужды? - девушка из call-центра настороженно замолкает и почти ласково, как больную, спрашивает: - Сколько вы хотите?» Я хочу 30 тысяч. Интересуюсь, под какой процент банк согласен их дать. «Это индивидуальный показатель. Рассчитать его можно только после заполнения анкеты», - отвечает девушка. Я согласилась и скоро почувствовала себя важной персоной: банк звонил мне на мобильный и рабочий телефоны в четверг - два раза, в пятницу - один раз, в воскресенье - три раза, в понедельник - два. Кроме того, звонили начальнику, кадровику, главному бухгалтеру и даже моей троюродной сестре (обязательно требовалось указать кого-то из родственников). Собеседники хотели знать, например, сколько сотрудников в нашей редакции, как давно я живу в своей квартире и кем мне приходится ее прежняя владелица.

Наконец банк объявил, что «заявка предварительно одобрена». Но мне могут дать максимум 27 тысяч рублей под 21%, переплата составит 11 тысяч. Для этого нужно дополнительно собрать пакет документов - паспорт, пенсионное удостоверение, трудовая книжка, справка о доходах (оригиналы и копии). Отказываюсь, говорю, что в другом месте нашла более выгодные условия. «Не может быть, - категорично заявляет девушка. - Сейчас кредиты дешевле не бывают».

Кредитомания

Год назад подруга Юля посмеивалась над моей банковской фобией: «Весь мир живет в кредит - пользуешься вещью сегодня, а платишь послезавтра. Чего ты боишься?». Свою кредитную историю она начала с покупки телевизора. Затем банк прислал первую карточку на 40 тысяч рублей. Потом вторую - на 50 тысяч. Потом дал потребительский кредит наличными - 57 тысяч рублей. В письмах Юлю называли «великолепным плательщиком». По телефону любезные голоса сообщали, что вся сумма уже перечислена на счет, хотите воспользоваться?

«Деньги лежали и ждали, пока мы сорвемся, - говорит Юля. - Не удержались, взяли пять тысяч, потом десять. В итоге сняли все. Но никто не сказал, что со страховкой, комиссией, платой за обслуживание счета я должна буду вернуть не 57 тысяч, а 127». Два года Юля с мужем отдавали банку по восемь тысяч рублей в месяц, смогли погасить почти половину суммы.

Осенью мужу Юли (он работает вахтовым методом на Севере) предложили подписать заявление об уходе или новый трудовой договор, согласно которому зарплата понизилась с 35 до 25 тысяч рублей. Жалованье стали выдавать не вовремя и не полностью. Юля (воспитатель детского сада) решила выйти из декретного отпуска. Оказалось, что зарплату уменьшили и в садике.

В феврале она не смогла оплатить взнос по кредиту, перечислила только 1 тысячу рублей. В марте - 2 тысячи. Стали штрафовать: по 1430 рублей за месяц. В апреле ей позвонили. «У меня сердце оборвалось: если в двенадцатом часу ночи звонит домашний телефон, значит, что-то с мамой». Это был банк. Девушка сообщила, что на Юлю заведено уголовное дело, если она срочно не заплатит 10,2 тысячи рублей, материалы передадут в суд и в течение четырнадцати дней придется возместить банку всю сумму. Юля хотела рассказать про садик, про двух детей, про то, что на 50 рублей детского пособия не купишь и пары творожков. «Меня это не интересует. Вы должны расплатиться до 16-го числа. Или в суд», - отрезала девушка.

Юля перезаняла деньги у друзей. Лично отвезла в банковский офис квитанцию об оплате, чтобы перестали начислять пеню. Клерки снова стали вежливыми и предложили за небольшую плату оформить страховку, чтобы в случае смерти заемщика кредит не повесили на семью. «Ехала обратно и плакала: может, мне сдохнуть и проблема решится?» За месяц Юля похудела на двенадцать килограммов.

Татьяна пользуется потребительскими кредитами три года. Говорит, что это привычка вроде игромании. «Один раз попробуешь и больше без этого не сможешь. Вот приходит карточка, такая вся красивая, уже твоя фамилия на ней выбита. Ты понимаешь, что можешь просто вставить ее в банкомат, и он выдаст наличные - настоящие хрустящие деньги! А потом - трава не расти». Таня активировала карту, зная, что кредитная ставка составит 36% (безумная для 2006 года цифра). С тех пор платит по 1 тысяче рублей в месяц, погасила 4 из 20 тысяч «тела долга», остальные деньги уходят на различные комиссии. В том же банке оформила покупку телефона, диктофона, системного блока под 40% годовых. В марте купила мобильник сыну, также в кредит, под 65%. Эти цифры Таня нашла в договоре по моей просьбе, изначально при покупке «ни во что не вникала».

Таня не миллионерша. Одна воспитывает сына. Работает в пиар-службе, получает 12 тысяч, треть зарплаты отдает за съемную комнату в коммуналке. Говорит, что, как бы ни выросли проценты, будет брать новые кредиты, «если только с работы не уволят».

Почему коллектор плачет

«97% должников врут, что не могут платить. Звонишь такому, а он говорит: ой, не могу разговаривать, сейчас припаркуюсь. Денег у него нет?!» - Ира шипит ругательства и просит меня «написать пострашнее, чтобы все побежали расплачиваться». Она работает в коллекторском агентстве. Филиал московской конторы открылся в Саратове с началом кризиса, в октябре. Сейчас это почти единственная отрасль, где требуются сотрудники. Ира думала, что будет как в фильмах про бандитов: выезд по адресу, угрозы, вышибание денег, «оказалось, нет, это просто телефон». К 8.00 она приезжает в офис и до 21.00 звонит должникам, по 20 КД (кредитных договоров) в час, по три минуты на разговор - с таким графиком легко озвереть, то есть прийти в «служебное» состояние духа.

Агентство работает по кредитным договорам, выкупленным у банков или взятым временно - на аутсорсинг. В основном это потребительские кредиты на мобильники и компьютеры, а также долги по пластиковым картам. Суммы довольно крупные - в среднем 50-60 тысяч рублей только по процентам. Географического разделения нет: саратовский филиал «обслуживает» должников, живущих в других регионах (это позволяет легально делать ночные звонки, запрещенные законом: ведь оператор работает в дневное время и может не знать, что собеседник находится на Камчатке).

Каждое утро старший группы делит между подчиненными базу номеров - по банкам и по видам звонков (первоначальное общение, звонок после обещания заплатить, повторный звонок, звонок после оперативной работы). В первую очередь коллекторы звонят на мобильный, потом на домашний, потом на рабочий. «Дозвон» составляет не больше 60%, остальные договоры «пустые» - указанные в них номера должнику уже не принадлежат (в основном это касается «старых» кредитов от 2004-2005 годов).

Ира представляется (по отчеству - для внушительности, свою фамилию оператор не называет в целях собственной безопасности) и предлагает расплатиться в трехдневный срок, «иначе ваш договор будет передан в суд и за счет издержек сумма значительно возрастет».

Большинство должников в ответ оправдываются и просят отсрочку. Уверенные в себе молодые люди пытаются очаровать суровую собеседницу. Некоторые хамят. «Вы, мол, мошенники, у меня договор с банком, еще раз позвонишь, ноги выдерну. Я говорю, что наш разговор записывается, и грозить вы будете в суде». Ира листает стопку инструкций по общению с должником, монотонно перечисляет статьи Уголовного кодекса и грозящие за них кары. «Наизусть я это, конечно, не учу. Главное, чтобы фантазия играла. Даже если клиент кричит, что он юрист и законы знает, гни свое, что в Гражданском кодексе есть, допустим, статья об аресте должника на 25 суток. Пусть засуетится».

Если должник после трех звонков отказывается платить или просто бросает трубку, сведения передают оперативникам. Ира никогда их в офисе не видела. Говорят, у коллекторов подрабатывают сотрудники милиции, которые могут выяснить, какая у должника машина, где у него дача, покупал ли он билеты на поезд или самолет и где работают члены семьи.

До кризиса Ира работала в банке и не понаслышке знает, что «деньги давали кому ни попадя, толком не проверяя». Двух лидеров отечественного рынка потребительского кредитования подруга кроет трехэтажными выражениями: «Звоню по телефону, указанному в договоре. Оказывается, это номер соседки, заемщик - бродяга, алкаш, что с него взыщешь? Каким местом надо было думать, чтобы выдать ему кредит?!». Часто выясняется, что должник сидит. «В таком случае говорим матери, что когда он выйдет, получит еще один срок за обман банка, поэтому лучше расплатиться». Многие клиентки жалуются, что оформили на себя кредит для мужа, а он бросил семью и денег не оставил. «Говорю, что приставы опишут все имущество по месту регистрации, независимо от того, кому оно принадлежит. Вот тогда они впадают в шок и сами начинают искать своего благоверного».

Каждый месяц тренеры проводят «прослушку» и накачивают коллекторов за излишнюю мягкость. Говорят: «Вы что, милостыню просите? Вы работаете в агентстве по взысканию, а не на телефоне доверия». Ира согласна. «Сердобольной здесь быть нельзя. Одна баба пробила меня на жалость. Сказала, что с удовольствием расплатилась бы, но у нее рак прямой кишки и завтра операция, - Ира достает очередную сигарету и глубоко затягивается. - Надо помнить: это все п...ж. Не давите мне на совесть! Была у нас такая должница. Кредит всего-то 6 тысяч. Плакала в трубку, что на работе сократили, двое детей, есть нечего, все продали, спим на полу. Мы семь раз ей звонили, не отдавали оперативникам. Собрали со смены по 200 рублей, повезли ей. Звоним в домофон, а она нас матом послала».

Ира с гордостью говорит, что за последние четыре дня взыскала 52 тысячи рублей. За это ее занесли на Доску почета филиала (каждую неделю подводятся итоги корпоративного соревнования на самую большую «добычу»). Коллектор получает оклад - 7 тысяч рублей, бонусы зависят от взысканной суммы.

Поплакать коллектор может только дома. Если Ира не выполнит план (нужно приносить агентству по 280 тысяч рублей в месяц), ее уволят. А у нее - два своих непогашенных кредита.

Справка «Новой»

- В России в феврале общий объем просроченной задолженности достиг 588,9 млрд рублей.

***

- Особенно быстро растет просроченная задолженность по валютным кредитам. По сведениям ЦБ РФ, в первом месяце года непогашенная в срок задолженность в валюте выросла на 45,9% - до 100,4 млрд рублей.

***

- Уже в прошлом году в Федеральную службу судебных приставов поступило более 1 млн исполнительных документов на сумму около 137 млрд рублей, связанных с принудительным взысканием кредитов, полученных физическими лицами.

***

- В Астрахани впервые в российской практике выставлена на торги квартира поручителя по непогашенному кредиту. Пожилая женщина поручилась перед банком за подругу-предпринимательницу и отдала в залог собственную однокомнатную квартиру. Кредит составил 300 тыс рублей. Предпринимательница не смогла расплатиться в течение двух лет. Суд принял решение о взыскании квартиры в пользу банка.

***

- Минэкономразвития дорабатывает законопроект о банкротстве физлиц. Согласно законопроекту, неплатежеспособным считается заемщик, не способный платить по долгу свыше 100 000 рублей в течение полугода. Гражданину будет позволено договориться с кредиторами о погашении задолженности в срок до пяти лет. В противном случае суд арестует имущество гражданина и назначит конкурсного управляющего, который продаст это имущество с торгов и расплатится с кредиторами. Даже если денег от продажи всего разрешенного имущества не хватит для погашения всех долгов, гражданин выйдет из банкротства свободным от обязательств.

Под текст

«Банк толкнул моего покупателя, я - поставщика...»

Частным предпринимателям предлагают кредиты на выгодных условиях - 36% на три месяца

«Осенью в новостях показывали сюжет из Голландии, о мировом конкурсе по складыванию картинок из костяшек домино. Толкаешь одну шашечку, она валит еще четыре миллиона и получается картина красоты невиданной. То же самое сейчас происходит в нашем отечественном бизнесе: банк толкнул моего покупателя, я - поставщика, и пошло-поехало, а в итоге рисуется большая задница», - Николай Николаевич рассматривает через окно выставочную площадку своего автосалона. Площадка огромная, размером со стадион, здесь продавалась тяжелая техника - фуры, самосвалы, тягачи, краны. Сейчас на краю асфальтового поля стоят четыре «МАЗа», покрытые нетронутым слоем пыли. С начала года продажи упали на 95%.

Основными покупателями были строители и перевозчики, работающие на торговлю. Брали технику в кредит или в лизинг, фирма Николая Николаевича имела партнерские соглашения с несколькими банками. Осенью большинство кредитных учреждений внесли строительство и торговлю в негласный черный список, деньги давать перестали.

Фирма осталась не только без клиентов, но и без оборотных средств: три банка потребовали досрочно погасить кредиты, взятые на строительство магазинов и закупку запчастей. По оставшемуся договору подняли ставку с 18 до 25%. «А у меня же еще дилерские обязательства, я должен на три месяца вперед проплачивать квоты по закупке продукции у производителя, постоянно иметь в наличии весь ассортимент запчастей. Мы только сейчас, через полгода, расплатились с поставщиками, со многими переругались, судились, лишились нормальных людей», - собеседник уже почти кричит.

Николай Николаевич начинал бизнес пятнадцать лет назад, когда никаких кредитов для малого бизнеса не существовало. Он и не просил: считал, что «все это кабала и обман». Первый раз решился обратиться в банк в 2000 году, взял 800 тысяч рублей на шесть месяцев. Понравилось. «Мы на эту иглу подсели. Настолько привыкли к кредитной подпитке, что теперь у нас ломка».

В поисках нового кредита коммерсант обошел все банки региона. Выяснилось, что займы «под товары в обороте» больше не дают. Под залог берут только недвижимость, но оценивают ее в три раза дешевле, чем до кризиса. «Мы с компаньоном пробовали оформить кредит как «физики», просили по «лимону». Знаете, почему нам отказали? Потому что мы занимаемся частным бизнесом, - Николай Николаевич разводит руками. - Областное правительство собрало предпринимателей на встречу с банкирами. Один банк рассказал, что дает кредиты на три месяца под 36%. Все засмеялись. Я тоже посмеялся. А потом взял».

Николай Николаевич долго смотрит на пустую стоянку за окном и уже без эмоций говорит: «Задача на этот год - просто сработать в ноль, высшая цель. Сейчас мы в минусах». В фирме работают 130 человек. Персонал пока не увольняли.

Комментарий

Александр Елистратов, руководитель саратовского отделения организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России»:

- Банки надувают щеки, расписывая, как у них много кредитных продуктов для малого бизнеса. В реальности предприниматели бегают по кругу, как цирковые лошади, и не могут получить деньги. В прошлом году средняя ставка была 14-16%. Сейчас ставки по ранее выданным кредитам повысились до 27-28%. По вновь получаемым кредитам цифры начинаются от 25%.

Люди не от хорошей жизни лезут в кабалу: и до кризиса деньги были «короткими», сейчас подошли сроки расплаты.

Некоторые банки декларируют программы кредитования на 24 и даже 60 месяцев. Но есть нюанс: договор заключается с условием возврата денег через каждые 6 месяцев. Чтобы в современных условиях отработать кредит за этот срок, надо торговать людьми, оружием или наркотиками.

Каждые полгода нужно заново оформлять документы на недвижимость в БТИ и перерегистрировать залог. И так четыре раза в течение двух лет. Предприниматель ноги протянет, зато банк официально отчитается, как позаботился о малом бизнесе.