Заемщиков спасет Агентство по реструктуризации ипотеки?

Считается, что финансовый кризис начался в Америке с массовых неплатежей по ипотеке. А начавшись там и затем захватив практически все страны мира, он породил и в них массовые неплатежи, в том числе по все той же ипотеке. Касается это и России. Добросовестные заемщики, столкнувшись с потерей или сокращением доходов, пытаются изменить условия кредитов. Часть из них вначале обращается в банк и, если получает отказ, пытается реструктурировать долг с помощью программы федеральных властей. То есть должник идет в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Агентство, по собственному признанию, не занимается благотворительностью и соблюдает коммерческие интересы. Они выражаются в процентах за услуги, размер которых, впрочем, не превышает ставку банка, выдавшего ипотеку. Плюс к этому от должника требуется плата за оформление бумаг о реструктуризации.

Заемщик, решив обратиться в АРИЖК, должен собрать пакет из семи документов. Главный — справка кредитора о состоянии кредита и о наличии задолженности. После обращения в агентство два дня уходит на рассмотрение заявки. После вынесения положительного решения и подписания договора с заемщиком агентство еще две недели до проведения первого платежа занимается юридическими проверками.

Но у агентства существует масса ограничений для потенциальных клиентов. Жилье должно быть оформлено в ипотеку, быть единственным, не носить характер элитного, что определяется стандартом Госкомстата. Вдобавок заемщик должен отразить в документах свое бедственное положение, потерю дохода либо рост расходов. Агентство не помогает заемщикам с просрочкой более чем в 90 дней с момента потери дохода.

Агентство работает по двум схемам, — рассказал Business FM генеральный директор АРИЖК Андрей Языков: «Первая схема называется «стабилизационный заем». По ней мы фактически замещаем за заемщика его ежемесячные платежи. Таких платежей будет максимально 12. Вторая схема — «смешанный заем». Здесь мы предлагаем банку сразу же получить годовой объем платежей с заемщика. Но в этой ситуации фактически идет погашение старого кредита, а заемщику выдается новый кредит, уже смешанный — от банка и от нас».

Уставный капитал АРИЖК составляет 5 млрд рублей. В случае необходимости в течение года он может быть увеличен.

Стандарт реструктуризации ипотечных займов, по которому работает АРИЖК, был утвержден 5 февраля этого года. За первые два месяца за помощью в реструктуризации ипотечного долга обратились около 1,5 тысяч человек, в агентство поступило 426 пакетов документов. Собственником 100% без одной акции АРИЖК является АИЖК, держатель 1 акции — Ассоциация российских банков (через дочернюю структуру).

Минус перекредитования — потеря льготы по подоходному налогу. Еще один минус возникает, если у заемщика валютный кредит. Поскольку Агентство платит только рублями, оно перечисляет в банк сумму по курсу ЦБ. А разницу между ставкой ЦБ и внутренним курсом банка платит уже сам заемщик. В случае повышения банком процента по кредиту, договор с Агентством не пересматривается, а недостающие деньги также идут из кармана заемщика.

АИРЖК будет платить за заемщика максимум год. За досрочное расторжение договора никаких санкций не предусмотрено. Заемщик будет выплачивать долг агентству плюс проценты в течение всего оставшегося срока ипотечного обязательства. Его ежемесячные платежи вырастут в среднем на 10-15%.

Кстати, агентство будет платить за заемщика всю ежемесячную сумму лишь только в случае, если его положение совсем бедственное, то есть доходы на каждого члена семьи не превышают двух прожиточных минимумов. В остальных случаях АРИЖК платит только часть долга, а остальное — заемщик.

В случае, если кредитуемый окажется не в состоянии вернуть долг АРИЖК, его ждет судебное разбирательство с взысканием как жилплощади, так и денег по кредиту.

О плюсах и минусах программы АРИЖК радиостанции Business FM рассказал президент компании «Ньюбилдинг инвестмент» Сергей Бессонов: «Плюсы: заемщик остается с жильем и он мотивирован на поиск нового дохода, новой работы. У банка не падает качество портфеля. Вместе с тем есть и минусы. Это жесткие требования к заемщикам, которым большинство из должников не соответствует. Например, у человека есть какие-то активы, которые сейчас продать очень сложно. Наличие такого имущества не позволяет ему кредиты реструктуризировать».