Россияне, взявшие долларовые кредиты, могут стать бездомными

Печальная эпопея российских заемщиков продолжается. В особенно неприятном положении оказались те, кто взял долларовые кредиты: скачки обменного курса привели к тому, что надо платить все больше и больше. В итоге, как подсчитали эксперты, на улице могут оказаться сотни тысяч россиян, “подписавшихся” на ипотеку. А сколько еще потребительских кредитов — например на покупку авто… Можно ли рассчитывать на какие-то компромиссы со стороны банков? В ситуации постарался разобраться “МК”.

“Ипотеку брала в долларах, курс тогда был нормальный, — рассказала корреспонденту “МК” москвичка Елена. — Каждый месяц выплачивала по 29 тысяч рублей. Теперь из-за роста доллара ежемесячно плачу уже 38 тысяч. Работу я не потеряла, но если платежи и дальше будут расти, денег не останется даже на еду. К тому же сейчас моя компания отправляет сотрудников в отпуска за свой счет… В банке сказали: перевести мою ипотеку в рубли нельзя. И что делать?!”

Самый высокий курс рубля, по данным ЦБ, был зафиксирован 16 июля 2008-го — 23,13 руб. за $1. На тот момент валютные займы казались привлекательными (процент меньше, чем по рублевым), и многие рискнули. За что сегодня в буквальном смысле расплачиваются.

“Валютных заемщиков” по-настоящему жалко. По оценкам российских банков, средний размер автокредита в 2008 году составил $11 000. В августе прошлого года по такому “стандартному” кредиту предстояло вернуть около 260 тыс. в пересчете на рубли. В октябре сумма платежа составила уже 280 тыс., а в конце декабря — 320 тыс. Сегодня по такому кредиту заемщику предстоит выплатить больше 360 тыс. И это еще без процентов и дополнительных комиссий.

Сегодня некоторые банки говорят, что готовы войти в положение клиентов, и предлагают перевести валютные кредиты в рублевые. Но таких организаций пока единицы. Мы дозвонились в один из подобных банков, где менеджер центра по обслуживанию клиентов пояснил: воспользоваться таким предложением смогут те, кто не имеет задолженностей по оплате основного долга и процентных выплат. Но конкретную ситуацию клиенту нужно обсуждать со своим кредитным инспектором. В call-центре другого банка клиентам сообщают: заявление о переводе ипотечного кредита из валюты в рубли рассматривается от 2 дней до 2 недель, для потребительского кредита срок — 2 дня. Этот банк рефинансирует кредиты по ставкам, действующим сейчас для аналогичных рублевых кредитов. Однако другие условия переоформления более жесткие — конвертация производится по курсу банка на дату одобрения решения. Отдельные условия по ипотечным программам — за перекредитование возьмут единовременно 24 тысячи рублей. Кроме того, заемщику придется оплатить оценку квартиры и заново представить справку с места работы и копию трудовой книжки.

— В принципе сегодня ряд финансовых организаций готов пойти на перевод валютных займов в рублевые, — пояснил “МК” вице-президент Ассоциации российских банков Анатолий Милюков. — Банки понимают, что многим сейчас возвращать кредиты в валюте трудно, а они заинтересованы в возврате…

Однако не во всех случаях это может оказаться выгодно, поскольку ставки по рублевым займам ощутимо выросли.

Хуже всего сегодня тем, кто взял в валюте ипотеку, а таких — 20% от общего числа “ипотечных” клиентов. По словам доктора экономических наук Никиты Кричевского, ситуация близка к критической: “На сегодняшний день в России ипотеку взяли около 800 тысяч семей. Из них 20% в валюте и еще 10% с плавающей процентной ставкой. Таким образом, сегодня 30% ипотеки можно отнести к высокорисковым займам. Для сравнения: в США накануне краха ипотеки доля таких кредитов была 25%”.

Государство пообещало помощь ипотечникам. В конце прошлого года Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов (“дочка” АРИЖК) опубликовало “Стандарт реструктуризации ипотечных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков”. Документ устанавливает требования к заемщику, жилому помещению, займу и порядок осуществления реструктуризации — на основании двух видов договоров: “Смешанного договора” (денежные средства предоставляются заемщику одновременно кредитором и АРИЖК) и “Стабилизационного займа” (предоставляется АРИЖК).

Не сумевшему самостоятельно расплатиться может быть предоставлен либо новый ипотечный заем (средства которого полностью должны пойти на погашение старого кредита), либо целевой ипотечный заем (деньги должны пойти на платежи по старому кредиту на срок не более года). Вопрос с валютой тоже четко прописали: в правилах указано — новые ипотечные займы после реструктуризации должны быть предоставлены в рублях или переведены в нацвалюту в процессе. С пометкой “если это не ухудшает платежеспособность заемщика”. Хотя у тех, кто твердо решит воспользоваться помощью государства, другого выхода нет: АРИЖК приобретает ипотечные кредиты только в валюте РФ.

Однако воспользоваться госпомощью смогут далеко не все. Агентство согласится работать с кредитом при соблюдении целого ряда условий: если приобретенная на эти средства недвижимость — единственное жилье заемщика; если сумма ежемесячного дохода заемщиков и членов семьи за вычетом ежемесячных платежей по ипотечному кредиту меньше официального прожиточного минимума на каждого члена семьи; если максимальный размер кредита на дату его выдачи не превышает размеров, установленных АРИЖК по каждому субъекту РФ, и так далее. А с остальными категориями заемщиков банкам придется работать самостоятельно. Таким образом, порядка 240 тысяч семей могут просто не расплатиться с банком и буквально оказаться на улице.

АНЕКДОТ ДНЯ

— Ваш банк дает кредиты под честное слово?

— Да без проблем.

— А если я не верну?

— Вам будет стыдно, когда вы предстанете перед Всевышним.

— Ну когда это еще будет...

— Вот если пятого не вернете, то шестого как раз предстанете.

Нина Кузьмина