От автообязаловки будут избавляться или поднимать тарифы

Российскую автогражданку в ближайшее время будет лихорадить: с 1 января она станет международной (из-за чего эксперты предсказывают проблемы на границе), а с 1 марта — более цивилизованной. В кризисный год обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев грозит разорить не одного страховщика (уже пострадали свыше 20), автомобилистов — расстроить подорожанием, а конкретно водителей-лихачей — даже недоступностью. Чего ждать от автообязаловки в следующем году, узнал “МК”. 

Коэффициент злостного нарушителя 

Увязшие в кризисе банкиры потащили за собой страховщиков, многие из которых к ним “приписаны”. К наибольшим неурядицам готовятся те из них, кто ориентировался в первую очередь на автострахование. Продажи легковых автомобилей, по прогнозам, в 2009 году упадут на 30—40%. В зоне риска около 70 компаний, около 20 уже разорились. ОСАГО, как жалуются страховщики, становится все более убыточным. Звучат даже угрозы отказывать некоторым “невыгодным” автомобилистам в продаже полисов — в первую очередь тем, кто часто попадает в аварии. А так как ОСАГО — обязаловка, невезучим водителям, по идее, придется пересесть на общественный транспорт или ходить пешком.

Есть и менее кардинальный вариант решения проблемы, с которым уже согласились в Совете Федерации. Сенаторы недавно одобрили предложение ГИБДД повысить стоимость ОСАГО для злостных нарушителей правил и выступили с инициативой внести его в план подготовки законопроектов. Наряду с коэффициентом на мощность двигателя и на аварийность, а также территориальным и возрастным должен будет появиться и коэффициент злостного нарушителя. А вот более мелкие нарушения (например, непристегнутый ремень), по задумке, ОСАГО не “утяжелят”.

Как будут фиксироваться нарушения, пока неясно. Прокалывать права по аналогии с советской системой “трех дырок” (третий раз попался — лишаешься документа), конечно, никто не собирается. Гораздо более реальная кандидатка на возрождение — постперестроечная балльная система (вместо трех проколов — 15 баллов).

Подорожание ОСАГО уготовано не только часто нарушающим автомобилистам, но и всем подряд: сенаторы направили в правительство предложение с 1 марта будущего года повысить стоимость базового тарифа ОСАГО на 30%. Например, в московском регионе тариф для авто с мощностью двигателя от 70 до 100 лошадиных сил составит 5148 рублей. Страховщикам удалось убедить Совфед, что показатели убыточности растут и “пора дорожать” (до этого инфляция полисы ОСАГО не затрагивала). По словам главы Комитета Совфеда по финансовым рынкам и денежному обращению Дмитрия Ананьева, средний размер выплат страховых компаний постоянно увеличивается: по итогам прошлого года он составил более 23 тыс. руб., что на 4,2% больше, чем в 2006-м.

Новая сага об ОСАГО 

C тарифами и коэффициентами Минфин совместно с МВД и ФАС должны определиться не позднее второго квартала 2009 года.

Росстрахнадзор, кстати, выступает за повышение тарифов. Как заявил его глава Илья Ломакин-Румянцев, делать это надо очень быстро: может начаться бегство страховщиков из регионов — выживут только лидеры рынка. Однако огульное повышение тарифов чиновник не одобряет: это, по его словам, будет возможно при выполнении ряда условий. В частности, страховщики ОСАГО должны перестать платить агентам-посредникам в продажах завышенные комиссионные. Еще одно требование — ввести институт независимой экспертизы и методики оценки ущерба (над этим сейчас работает Минтранс). К тому же, вскоре на рынке ОСАГО грядут реформы. Их последствия еще никто не просчитал.

Напомним: 1 марта следующего года вступают в силу поправки в закон об ОСАГО. Вводится упрощенная система оформления ДТП (урегулирование небольших аварий без ГИБДД) и прямое возмещение убытков. Последнее как раз и страшит страховщиков, так что 1 марта лоббируется ими как день подорожания ОСАГО не случайно. В законе как-то “забыли” описать саму процедуру, согласно которой страховщики должны будут все утрясать. А что, если компания, с которой причитается, из-за кризиса окажется неплатежеспособной? Тогда на рынке заработает принцип домино: накроет и относительно благополучные организации. Если чиновники не успеют подготовить единые нормативы, возникнет еще большая неразбериха.

Товарный вид — за свой счет 

Облегчить для страховщиков бремя автогражданки поможет принятие законопроекта, который в пятницу был одобрен в первом чтении. Если новые поправки в закон об ОСАГО будут приняты, автовладельцы лишатся возможности требовать компенсации по ОСАГО за утрату товарной стоимости (УТС) автомобиля после аварии. УТС исключат из состава убытков, возмещаемых по договору автогражданки. В результате большую часть затрат по ремонту автомобилей после ДТП понесут владельцы разбитых машин.

В законодательстве сейчас нет четкой формулировки по поводу компенсации УТС. Этот пробел зачастую становился причиной судебных разбирательств — автовладельцы требовали от страховых компаний соответствующие компенсации. И зачастую добивались своего: Верховный суд на их стороне. По его решению “утрата товарной стоимости — это ущерб, а значит, и убыток, который должен компенсироваться по ОСАГО”.

Страховщики и поддерживающий их Росстрахнадзор не согласны: по их мнению, товарная стоимость автомобиля не может быть компенсирована полисом ОСАГО, поскольку ее утрату невозможно восстановить ремонтом после ДТП. Да и определить ее в материальном выражении невозможно, считает автор законопроекта депутат Госдумы и президент Российского союза страховщиков Александр Коваль.

В том же законопроекте предлагается “учитывать и износ заменяемых частей, узлов, агрегатов и деталей, подлежащих восстановительному ремонту”. По мнению автора, сейчас некоторые автомобилисты безосновательно обогащаются, требуя от страховщиков заменить поврежденную деталь на своем подержанном транспортном средстве на новую.

При растущей убыточности по ОСАГО понятно желание страховщиков не учитывать УТС и учитывать износ. По оценкам Гильдии актуариев, оба эти пункта увеличивают размер выплаты в полтора раза. При этом износ составляет в среднем 30% от начальной стоимости авто, а УТС — еще около 20%.

Теперь дело за Госдумой. Накануне рассмотрения законопроекта в первом чтении депутат от ЛДПР Сергей Иванов предложил исключить его из повестки, выразив удивление, почему такой законопроект не был рассмотрен комиссией по противодействию коррупции. По его мнению, поправки не отвечают интересам автолюбителей. Госдума к этим доводам не прислушалась.

“Зеленая карта” обрусеет 

Дороже автомобилистам будет обходиться и “международная автогражданка”. Чтобы отправиться за рубеж за рулем, с 1 января нужно будет оформить полис ОСАГО (“зеленую карту”) в одной из 12 “уполномоченных” отечественных страховых компаний. До сих пор такой полис продавали лишь иностранные страховщики. Конечно, у “своих” покупать удобнее. Но недостатком станет цена: российская “зеленая карта” будет в 1,5—2 раза дороже западных аналогов (для грузовиков международная страховка подорожает на 70%). Так, для легкового автомобиля, въезжающего в страны ЕС, цена полиса на 15 дней составит 1288 рублей, на год — 11,7 тыс. рублей. Ранее для въезжающих, например, в Скандинавию расценки были такие: 722 рубля на 15 дней и 6 тыс. рублей на год. Высокую цену страховщики объясняют тем, что им не разрешили разбить расценки по регионам Европы в зависимости от убыточности.

Есть и плюсы — в случае аварии. Cейчас сумму в 240 тысяч можно получить на одного пострадавшего при нанесении вреда жизни и здоровью. Вариант с “грин-картой” предполагает получение гораздо большей суммы возмещения. Пока что сумму выплат каждая страна определяет сама, но через год минимальные компенсации у иностранцев и у наших сравняются и будут составлять 1 млн. евро на одного участника, пострадавшего в результате ДТП, или 5 млн. евро при любом количестве участников.

И еще: для Украины, Белоруссии и Молдавии были разработаны отдельные, более низкие тарифы. Автопарк этих трех стран существенно дешевле европейского. Цена 15-дневного пребывания в этих странах составляет всего 440 рублей, а годового — 2826. Раньше, въезжая, например, в Украину на 15 дней, автовладельцу приходилось покупать на границе полис за 1000 рублей.

Новые полисы должны поступить в продажу в период с 15—20 декабря и до начала года будут продаваться одновременно со старыми. В итоге тем, кто едет в Европу, сейчас выгоднее купить иностранный полис, чтобы его действие начиналось в текущем году.

Страховщики в связи с введением “зеленой карты” ожидают проблемы: до сих пор не напечатаны бланки договоров нового образца. Плюс возможны перебои из-за “длинных выходных”. Например, пять лет назад, когда вводили ОСАГО, автомобилисты столкнулись с очередями и отсутствием стикеров. Кстати, страховщики до сих пор не знают, как им действовать в случае ДТП на иностранной территории, то есть какова будет система взаиморасчетов между странами.

* * * 

Кризис и реформы, как боятся эксперты, не переживут ряд мелких страховщиков, а также нишевики — те, которые слишком сосредоточились на автостраховании. Что делать, если вы подозреваете, что ваш страховщик на грани? “Действовать можно так: снять автомобиль с учета и продать его самому себе (это легально), — говорит юрист Александр Сазонов. — А затем оформить полисы ОСАГО и КАСКО в страховой компании, которая вам кажется более надежной”. 

Какие новшества ждут застрахованных по ОСАГО с 1 марта? 

Упрощенное оформление ДТП. “Самовольное” оформление возможно, если участники ДТП (их должно быть не более двух) согласны, что ущерб не превышает 25 тыс. рублей. И, конечно, если никто не пострадал. В этом случае инспектора ГИБДД на место аварии можно будет не вызывать. Для получения денег по страховке понадобится извещение о ДТП — справку из ГИБДД у вас не попросят.

Прямое возмещение убытков. Застрахованный гражданин будет обращаться за выплатой в ту компанию, у которой купил полис. “Свой” страховщик оплатит клиенту ущерб и только после этого взыщет средства с коллег, у которых застраховался виновник ДТП.

Татьяна Замахина