Спасаем кошельки. Как научиться экономить

На модерации Отложенный Прежде, чем усложнить свою жизнь ведением личной бухгалтерии, лучше поставить перед собой цель - то есть придумать, а зачем, собственно, все это вам нужно.

Возможно, цель будет вполне конкретной. Например, отпуск в экзотической стране, о котором вы долго мечтали. Или замена телевизора на плазменную панель. Или, наконец, отказ от привычки жить в долг - в обмен на приятное осознание того, что теперь ты сам можешь одолжить другу денег "до получки". Если цель поставлена, и вы готовы приложить усилия, чтобы ее добиться, то пора сделать первый шаг - разобраться с доходами.

Анализ доходов

Статей расходов у человека обычно много, а статей доходов, напротив, мало. Чаще всего это зарплата или зарплаты, если речь идет о семье, где работают минимум двое. Но не стоит забывать и о любых других формах дохода, в том числе непостоянных. В графу доходов должны быть занесены и проценты по вкладам, и алименты, и доходы от сдачи чего-либо в аренду, и те деньги, которые вам должны друзья или родственники. Если часть доходов непостоянна и непредсказуема - как, например, эпизодические гонорары, - то стоит попытаться проанализировать динамику подобных поступлений за последние месяцы и с ее помощью сделать примерный прогноз относительно будущих разовых доходов. В идеале все это должно позволить вам рассчитать собственный бюджет на очень продолжительное время. Конечно, знать свое будущее не всегда приятно - особенно когда четко понимаешь, о чем мечтать можно, а о чем нельзя. Впрочем, полезное не всегда приятно, так что просчитать свои возможности нужно, тем более что это не так уж и сложно. Разумеется, нельзя предусмотреть карьерные взлеты и падения, следствием которых может стать как качественный рост доходов, так и суровая необходимость затянуть потуже пояс. Трудно предугадать и другие кульбиты судьбы вроде серьезных проблем со здоровьем. От последних, впрочем, вполне можно себя застраховать - в буквальном смысле слова. В том числе и при помощи накопительного страхования, которое одновременно обеспечит вам достойный доход к моменту выхода на пенсию.

Следующий шаг - анализ расходов. Это занятие более трудоемкое, чем подсчет доходов, ведь поводов тратить всегда больше, чем возможностей зарабатывать. Сначала надо разобраться с самыми очевидными и насущными расходами - подсчитать, сколько денег уходит на оплату жилья (с учетом международных телефонных разговоров, платы за спутниковое телевидение, Интернет, мобильный телефон и прочие домашние удовольствия), и занести их в графу расходов. Точно так же должны быть учтены и расходы на бензин и машину.

Следующим этапом может стать анализ расходов на питание. Сделать это можно по-разному, кому как удобнее. Можно анализировать расходы каждый вечер, можно в конце каждой недели. Сейчас сделать это не так уж и трудно, т.к. практически в любом магазине и даже на рынках обязаны давать чеки. Сюда же не забудьте включить, сколько денег уходит на питание в рабочее время, а также питание детей в школах. Те, кто кормит себя нерегулярным образом: хватая на бегу хот-доги, или время от времени заваливаясь с друзьями в случайный, но недешевый ресторан, наверняка будут удивлены цифрами. Ведь готовить еду дома обычно обходится дешевле.

Имеет смысл заняться и подсчетами мелких ежедневных трат. Этот эксперимент будет непростым и муторным, но крайне поучительным. Вам придется некоторое время подробнейшим образом учитывать ежедневные расходы - от выхода из дома до возвращения в него. Записывать надо все расходы: на журналы, такси, мороженое, кофе...

Как сократить расходы

Окончив титанический труд по подсчету расходов и, ужаснувшись собственной неразумной расточительности, можно приступать к оптимизации своего бюджета.

Как это ни удивительно, большинство статей расходов вполне можно значительно уменьшить. Купить проездной вместо того, чтобы платить за каждую поездку. Поменять тарифный план у сотового оператора. Перейти на покупку более крупных упаковок продуктов и других необходимых товаров - разница в цене здесь может быть вполне ощутимой, несмотря на все маркетинговые уловки производителей и продавцов. Может быть, стоит поменять супермаркет, если при покупке примерно одного и того же набора товаров счет в другом магазине оказывается намного меньше, чем в том, к которому вы привыкли. Если вы курите, то покупайте в мелкооптовом магазине сразу пару блоков, вместо того чтобы вдвое переплачивать продавцам в палатках. Выгода тут может оказаться не только финансовой. Еще никому не пошел во вред переход с дорогих полуфабрикатов вроде пиццы на самостоятельно приготовленную еду из куда менее подозрительных продуктов. Надо подумать и о том, все ли из того, что вы покупаете, вам действительно нужно. Склонностью людей при определенных условиях делать бессмысленные покупки пользуются многие продавцы, в том числе и крупные супермаркеты. Расчет на то, что человек по дороге к тем продуктам, за которыми он, собственно, и пришел, купит что-нибудь еще, как правило, оказывается верным. Опытные хозяйки легко преодолевают этот соблазн при помощи исключительно банальной вещи - списка покупок, который составляется заранее.

Как все свести воедино

Если точно подсчитать все регулярные оптимизированные расходы и вычесть их из суммы доходов, то получатся те средства, которыми можно свободно распоряжаться без ущерба для качества жизни. Например, именно исходя из этой разницы, можно рассчитать максимальный размер кредита, который вы можете взять, не ухудшая качества своей жизни.

Конечно, все вышесказанное может показаться скучным. И у многих в голове сразу же возникнет канонический образ крючкотвора-бухгалтера в черных нарукавниках и круглых очках, сгорбившегося над книгой со зловещей надписью "Приход-расход". Еще может показаться, что считать каждый рубль и к тому же тратить на это столько времени - значит, очень сильно ограничивать свою свободу и подчинять себя исследованию личных финансовых потоков вместо того, чтобы наслаждаться жизнью.

Но на самом деле без контроля над самим собой и независимости от финансовых проблем никакой свободы, откровенно говоря, быть не может.