Что делать заёмщикам и вкладчикам?

Экономический кризис заставляет задуматься заёмщиков и вкладчиков банков, что делать дальше. В настоящее время получить совсем недавно популярный и легкодоступный кредит стало не так просто. С одной стороны значительно сократилось количество кредитных предложений со стороны банков. С другой - многие банки вовсе отказались давать в долг. 

Вкладчикам не стоит торопиться изымать свои средства

В значительной степени ужесточились и условия кредитования. Это касается всех видов кредитов: ипотеки, автокредитов и потребительских кредитов. Банки повысили первоначальные взносы, увеличили сроки рассмотрения заявок, уменьшили суммы предоставляемых кредитов. По сравнению с прошлым годом достаточно резко выросли процентные ставки по кредитам, причём в некоторых случаях ставки приобрели характер заградительных, то есть отсекающих у людей желание взять деньги взаймы, а также ужесточились требования к потенциальным заемщикам. И, если в прошлом году на это время приходился бум кредитования, то нынешней осенью мы наблюдаем очевидный спад. Особенно резко упали, по нашему мнению, объёмы ипотечного кредитования. 

Но, тем не менее, не все банки свернули кредитование, кредиты выдаются. Более того, ряд банков стремится использовать данную ситуацию в своих целях, занимая ниши в прошлом занятые другими, переманивая к себе клиентов организаций-конкурентов.

Союз Заемщиков и Вкладчиков России (СЗВ) подготовил памятку для заемщиков и вкладчиков - как действовать в условиях финансового кризиса, что делать, если банк лишился лицензии или не возвращает вклад. 

Заёмщикам

Для тех, кто уже взял кредит

Вносите платежи точно в срок, иначе у банка появится повод разорвать с вами договор и потребовать вернуть кредит досрочно.

Не поддавайтесь на письма из банков с предложением погасить какую-то часть кредита досрочно - это лишь пожелания банка. Хотя, если у Вас есть желание поддержать кредитную организацию, то это сделать можно.

Лучше всего платить в кассу банка или его банкомат.

Внимательно проверяйте полученные от банка квитанции и храните их до полного погашения кредита.

Не забудьте после погашения кредита подписать с банком акт взаиморасчётов.

Тем, чей банк лишён лицензии или простыми словами "прогорел"

Прежде всего, вам необходимо знать, что в случае отзыва у банка лицензии платить по кредиту, соблюдая все условия договора, всё равно необходимо. В соответствии со ст. 309 "Общие положения исполнения обязательств", ст.819 "Кредитный договор" ГК РФ "заёмщик должен исполнить свои обязательства, предусмотренные условиями заключенного кредитного договора". Таким образом, договор действует, пока существуют кредитор и заёмщик, а значит, могут начисляться проценты и штрафные санкции. Кредит превращается в таком случае в денежное обязательство, которое нужно исполнять надлежащим образом.

Отзыв лицензии говорит о том, что организация перестала быть банком, но при этом ваш долг никуда не исчез - вы должны теперь другой организации, на тех же условиях, что и банку, у которого брали кредит.

Чтобы не возникло дополнительных проблем с погашением кредита заёмщику необходимо:

1. Связаться с той кредитной организацией, с которой был заключён договор и установить на кого возложены обязанности временной администрации.

2. Приостановить погашение кредита через платёжные терминалы по прежним реквизитам и уточнить новые реквизиты, установленные для приёма платежей.

3. Если деньги "зависнут", то против Вас могут последовать штрафные санкции.

4. Если в банке были открыты дополнительно депозитные счета, то можно обсудить с временной администрацией банка вопрос о перерасчёте обязательств.

5. Постоянно соблюдать условия по графику очередных платежей. В случае задержек выплат по кредиту временная администрация банка может потребовать досрочного погашения кредита.

6. В соответствии с ГК РФ ст.327, если кредитор (банк) по тем или иным причинам не может принять очередной платёж, заёмщик может внести в депозит нотариусу как сам долг, так и проценты по кредиту. Внесение денежной суммы в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательств.

7. При смене работы или адреса проживания необходимо сразу уведомлять об этом кредитора. Так же нужно продолжать страховать заложенное имущество, даже если страховщики повышают тарифы.

8. Внимательно изучить условия договора. Если в договоре есть запись о возможности изменения банком процентной ставки в одностороннем порядке, то при переходе кредита в ведение другого, "здорового" банка, могут быть изменения по условиям кредитования.

Вкладчикам

Если у вас есть вклад в банке, который нормально работает

Вкладчикам можно посоветовать еще раз более внимательно изучить условия размещения вкладов и не торопиться с решением их изымать. Оптимальной в настоящий момент считается ставка в 14-15 % в рублях и в 12-13% в валюте. Но не стоит торопиться. Лучше немного подождать. Когда рынок перестанет лихорадить, можно будет спокойно выбрать подходящие условия. Тем более, что в любом новом предложении банка о вкладе могут быть "подводные камни". И еще важное замечание, в скором времени могут особенно проявиться "чересчур выгодные" предложения от финансовых пирамид, маскирующихся под кредитные потребительские кооперативы граждан и всякие инвестиционные компании. СЗВ России советует потенциальным вкладчикам быть бдительнее и очень внимательно изучать условия, которые вам предлагает финансово-кредитная организация, дабы потом не остаться "у разбитого корыта".

Привлекательных вкладов с каждым днём становится больше. Банкиры понимают, что люди, снявшие деньги со счетов, постепенно привыкают к ситуации и начинают размышлять, как им поступить. А для банков сейчас привлечение средств от населения - один из способов повысить свою "плавучесть". 

Если вклад не больше 700 тыс. рублей:

Изымать деньги из банка явно не стоит. Во-первых, вклад застрахован, и деньги будут возвращены в любом случае. Во-вторых, при снятии денег с вклада теряются начисленные проценты. Если ваш банк попал в критическую ситуацию, то её не исправить и деньги не получить до окончания процедуры банкротства. А если банк "живой", то зачем вам терять доход? Хранение денег на депозитах - способ минимизировать потери от инфляции. Если вы всё же сняли свои сбережения, то хранить их в банковской ячейке гораздо надёжнее, чем дома под подушкой.

Если у вас есть вклад менее 700 тыс. рублей и ваш банк вдруг "лопнул", то деньги вам все равно вернут, так как вклад застрахован. 

Если имеется несколько миллионов рублей в одном банке, то возместят только, как уже говорилось выше, только 700 тыс. рублей.

Если у вас хранятся средства в нескольких банках, то вернут по 700 тыс. рублей на вклад в каждом из банков.

Но! К сожалению, не все вклады, сумма которых составляет менее 700 тыс. рублей, подлежат возмещению. 

Страхование вкладов не осуществляется (статья 5 ФЗ):

1. Размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2. Размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3. Переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

4. Размещенных во вклады филиалов банков Российской Федерации, находящихся за пределами территории Российской Федерации.

Если не возвращают проценты и вклад

Обязанность банка по возврату суммы вклада предусмотрена пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), согласно которому "по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором".

Кроме того, в соответствии с пунктом 2 статьи 837 ГК РФ: "По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика….".

В случае, если ваши права нарушены, на основании вышеизложенного, предлагаем направить в банк заявление (заказным письмом с уведомлением, которое может быть использовано, как доказательство уведомления в судебном разбирательстве) с просьбой вернуть сумму вклада с процентами.

Также, кроме немедленного возврата вклада, вы имеете право требовать у банка уплаты процентов и возмещения убытков. "При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада… вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов… и возмещения причиненных убытков" (п.4 ст.840 ГК РФ).

Но мы не советуем Вам досрочно без серьёзных причин требовать возврата вклада.

Действия вкладчиков в условиях прекращения деятельности банка

Прежде всего, необходимо убедиться, что у банка отозвана лицензия или введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Эта информация публикуется на сайтах ЦБ и Агентства по страхованию вкладов. В АСВ также открыта "горячая линия", телефон: 8-800-200-08-05 (звонок по России бесплатный). Через две недели о наступлении страхового случая можно будет узнать из СМИ, через месяц будет персональное уведомление от Агентства по страхованию вкладов. На дверях разорившегося банка повесят объявление с информацией о том, где и когда можно получить расчёт по вкладам.

Необходимо провести ревизию своих счетов в банке. Если имеется один или несколько счетов общей суммой не более 700 тыс. руб. (с учетом набежавших процентов), то все эти деньги вернутся вкладчику. Если же сумма депозита превышает максимальный размер страховой компенсации, то после выплаты 700 тыс. рублей сохраняется право первой очереди кредитора для возврата оставшейся части вклада. То есть не факт, что вы её получите.

Если в разорившемся банке у вас помимо вклада остался непогашенный кредит, то размер возмещения по депозитам будет сокращён на сумму оставшейся задолженности с учётом начисленных процентов и штрафов.

Обязательно сохраняйте экземпляр договора вклада. Ещё раз внимательно изучите и сверьте расчёты, которые предлагает банк по своей задолженности перед вами. Банк может ошибиться в расчётах. Документы можно предъявить сотрудникам Агентства по страхованию вкладов, которые всё перепроверят.

Если вы забираете большую сумму денег, то нужно быть осторожнее, лучше воспользоваться безналичным переводом. Если у вас есть счёт в другом банке, то воспользуйтесь его реквизитами, если нет - откройте новый.

Заранее подумайте, куда вложить досрочно вернувшиеся деньги. Просмотрев и проанализировав свежие банковские новости, вы сможете подобрать выгодное предложение. ЦБ информирует, какие банки в скором времени могут обанкротиться.