Денежные переводы. Почему одна из самых востребованных финансовых услуг в мире доступна не всем

На модерации Отложенный Денежные переводы – услуга для россиян не новая. В советские времена все пользовались для этих целей почтовыми переводами, которые шли день или два только в одном городе. Тем временем, спрос на эти услуги возрастал с каждым годом – все больше граждан перемещалось в целях улучшения своих материальных условий. Кто-то уезжал из глубинки на заработки в столицу, кто-то - в нефтеносные районы Сибири. В любом случае, семьи зачастую оставались на месте и ждали денег от кормильца.

Затем в более благополучную Россию потянулись граждане из республик Средней Азии и Закавказья, и потребность в развитии денежных переводов возросла еще больше. Спрос рождает предложение – сейчас денежными переводами занимаются почти все крупнейшие российские банки.

На прошедшей недавно в Лондоне конференции Международной Ассоциации систем денежных переводов глава банка Юнистрим Сурен Айриян сказал, что российский рынок денежных переводов по итогам 2007 г достигнет 10 млрд долл. По его словам, это самый пессимистичный прогноз, составленный на основе данных Банка России. К тому же это объем официального рынка, в то время, как в России существует и неофициальный рынок, объем которого сокращается. В целом российский рынок растет на 70-80 проц в год против 30 проц во всем остальном мире.

Но опережающий рост вряд ли убережет от нас от проблем, с которыми сталкиваются участники систем денежных переводов в разных странах. Британский финансовый регулятор FSA, контролирующий системы денежных переводов Соединенного Королевства, обеспокоен необходимостью отслеживания целей перевода, ведь вполне возможно, что даже минимальные суммы могут отсылаться террористам. В Британии, Испании, США и других странах, переживших крупные террористические акты, этот вопрос особенно сложен. И если можно каким-то образом воздействовать на официально зарегистрированные компании, то борьба с "нелегалами" гораздо сложнее.

Из-за того, что мошенники изобретают все более изощренные способы, участники систем денежных переводов под давлением своих регуляторов вынуждены жестче подходить к отбору клиентов. Их призывают всячески повышать знания о своих клиентах. Эти требования включены в Концепцию борьбы с отмыванием, которую разрабатывала специальная рабочая группа, которую возглавляют британцы. В некоторых европейских странах банки могут отдавать свои системы денежных переводов на аутсорсинг, но это не избавляет их от необходимости следовать общим правилам. Соблюдение надзорных требований по-прежнему является задачей банка.

Как напомнил на конференции ассоциированный директор FinCEN /финансовая разведка США, аналог нашего Росфинмониторинга/ Джамаль Эль-Хинди, взаимоотношения участников систем денежных переводов строятся без открытия счетов в банках, что еще раз указывает на необходимость сбора информации о данном клиенте. Он сказал, что сейчас в США нет единого федерального регулирования финансовых компаний, их деятельность контролируется и лицензируется только на уровне штатов. Этот относится к валютообменным конторам, компаниям, занимающимся выкупом залогов и т.д.

"Мы хотим ввести единое регулирование систем денежных переводов, подконтрольное FinCEN, которое находилось бы на федеральном уровне – над всеми местными регуляторами в каждом штате", - сказал Джамаль Эль-Хинди. А пока этого нет, в Штатах банки практически не занимаются денежными переводами, опасаясь обвинений в несоблюдении норм законодательства. Зато эта ниша занята 35 тысячами только зарегистрированных организаций. Еще 300-500 компаний получают регистрацию ежемесячно. Еще есть множество нелегальных контор. Если единый регулятор будет создан, то банки будут относиться к этой деятельности с большим доверием, считает представитель FinCEN. Эту позицию разделяет главный исполнительный директор системы денежных переводов EuroGiro Хенрик Парл. "Большинство банков этим рынком не интересуется", сетует он. "Они боятся связываться с черными или серыми схемами, которые могут использовать те из их потенциальных клиентов, кто не оплатил налоги", - считает глава подразделения платежных систем Citibank Джек Джаред.

"Вход на рынок очень дорог, он требует создания сети и затрат на персонал, который еще надо обучить", - рассказывает Джек Джаред. "За денежным переводом обращается много мигрантов, и многие банки, оберегая своих клиентов и опасаясь их недовольства, не связываются с мигрантами, которым к тому же очень трудно предложить какие либо еще дополнительные услуги", - говорит он. Более того, у многих мигрантов существует языковой барьер и сам Citibank вынужден переводить свои инструкции по системам денежных переводов на 40 языков.

Кстати, сейчас в Америке наказывают тех, кто переводит деньги через незарегистрированных операторов. Но, как сказал Джамаль Эль-Хинди, "карательные меры не являются самоцелью". То, что FinCEN так жестко контролирует игроков этого рынка, объясняется прямыми задачами этого ведомства. И информация, которую финразведка запрашивает о клиентах, осуществлявших денежные переводы, в дальнейшем используется для выявления лиц, причастных к террористической деятельности.

По оценке исполнительного вице-президента компании Western Union Дэвида Шлапбаха, де-факто 60 проц рынка денежных переводов не контролируется вовсе. Одновременно введение любых ограничений может сильно повлиять на рынок. Он сказал, что основная проблема состоит в оберегании системы от использования ее в качестве инструмента отмывания и перевода средств террористам. Представитель Western Union отметил, что отмывание – само по себе преступление, потому что есть украденная стоимость. "А терроризм – есть подготовка к воровству стоимости в будущем", и уже этим он опасен.

По словам главы департамента платежных систем Всемирного банка Массимо Чирасимо, согласно исследованиям ВБ, для многих услуга по переводу средств является единственной финансовой транзакцией, которой они пользуются. Согласно принципам Всемирного банка, услуга по денежным переводам не должна быть сильно регулируемой, а отчет о транзакции не должен предоставляться через несколько дней за плату. Он призвал повышать защищенность потребителей этих услуг, прозрачность проведения самих операций. "Операторы должны лучше информировать своих клиентов об обменных курсах, давать информацию об аналогичных продуктах конкурентов", - убежден он.

Так или иначе, российские банки, несмотря на все трудности, которые они уже испытывают и которые могут встать на их пути в будущем, все же будут наращивать бизнес по денежным переводам, одновременно интегрируя его в мировые системы. Более того, по словам С.Айрияна из "Юнистрима", наши банки уже присматриваются к "сопряженным территориям". По его словам, банк провел опрос с целью выяснить, какие платежи помимо переводов пользуются наибольшим спросом у клиентов банка. И вот что выяснилось: 95 проц клиентов пользуются оплатой услуг операторов мобильной связи, 75 проц – оплатой интернета, 70 проц – возвратом ссуд других банков. В связи с этим банк рассматривает возможность расширения спектра оказываемых услуг путем введения переводов в пользу третьих лиц. Банк также планирует до конца года ввести 550 новых пунктов. В целом, как сказал С.Айриян, проанализировав рынок, банк пришел к выводу о том, что рынок дополнительных услуг по переводу в пользу третьих лиц, составляет примерно 35 млрд долл в год, что более чем в три раза превышает объем рынка денежных переводов. Как сказал С.Айриян, рынок является достаточно прибыльным, потому что комиссия составляет от 3 до 5 проц, что позволяет генерировать до 1,5 млрд долл дохода в год.

Ну, а амбиций россиянам не занимать: в планах "Юнистрима" занять 30 проц рынка в России и через 10 лет – 5 проц мирового рынка денежных переводов.