Кабала бабла

В декабре по стране прокатилась волна самоубийств – из жизни добровольно уходили те, кто оказался не в состоянии расплатиться по набранным кредитам. То ли ещё произойдёт: по прогнозам, просрочка по выплате долгов продолжит расти. Однако банкиров, судя по недавним публичным высказываниям, столь решительные действия отчаявшихся граждан не слишком впечатляют. Финансисты вообще считают, что займов роздано ещё недостаточно. А значит, напряжение в отношениях кредитор – должник будет только нарастать.

«Я не вижу проблем с закредитованностью населения, которыми нас пугают правительство и пресса… Вопрос в том, как их загнать в кредитную кабалу, чтобы они наконец начали брать кредиты» – такое заявление сделала председатель правления Юниаструм Банка Алла Цытович на Российском банковском форуме, состоявшемся в начале декабря в Лондоне.

Эта скандальная откровенность оказалась не единственной. Другие участники дискуссии показали себя такими же прагматиками, если не сказать циниками. Так, старший вице-президент Бинбанка Пётр Морсин высказал заинтересованность в том, «чтобы люди передавали свои долги из поколения в поколение». Но реальность такова, что брать больше просто некуда. По данным ЦБ, просрочка по розничным кредитам только за девять месяцев прошлого года выросла на 43%, что оказалось больше, чем за весь 2013 год, и превысила 630 млрд рублей.

И скорее всего население станет отдавать деньги всё хуже. Как ожидают в коллекторском агентстве «Сентинел Кредит Менеджмент», просрочка по итогам этого года превысит 1 трлн (!) рублей.

Клиент иногда мёртв

Как показывает жизнь, допустить дефолт по долгам – далеко не самое страшное, что может приключиться с заёмщиком.

В конце прошлого года в самых разных уголках страны буквально один за другим банковские должники стали по собственной воле уходить из жизни.

В Черняховске Калининградской области 52-летняя женщина повесилась, оставив предсмертную записку, в которой указала, что боится не выплатить имеющиеся у неё кредиты.

То же совершила и 21-летняя жительница Ивановской области, получив уведомление о погашении долга в 43 тыс. рублей.

В Челябинске прямо в собственном магазине покончил с собой 26-летний предприниматель. «Летом открыл свой бизнес и влез в кредитную кабалу», – прокомментировал трагедию знакомый погибшего уральский правозащитник Алексей Табалов.

Аналогичные происшествия были зарегистрированы в Нижневартовске, Москве, Обнинске.

Но кое-кто из погрязших в долгах, желая решить свои проблемы, посягал на чужую жизнь. В Башкирии учительница до смерти избила свою 90-летнюю родственницу, после того как та отказалась дать ей денег для выплаты по кредиту.

Массовость явления не осталась незамеченной на федеральном уровне. Уполномоченный по правам человека Элла Памфилова сделала специальное заявление, в котором отметила: поступающие в её аппарат обращения свидетельствуют о том, что в целом ряде случаев кредитные ловушки привели к самоубийствам должников.

Впрочем, омбудсмен сделала акцент не на активной раздаче кредитов банками, а на коллекторах. «Включаются коллекторские агентства, которые действуют не в правовой сфере и работают часто бандитскими методами… Такие методы работы привели к целой серии самоубийств людей. Человека загоняют сначала в эту кредитную ловушку неправовыми методами, а потом его потрошат – некоторые семьи с детьми оказываются на улице. Это огромная проблема, ею никто не занимается, – констатировала Памфилова и сделала неутешительный прогноз: – С учётом тех проблем, которые сейчас в экономике, эта трагедия может нарастать, и с ней надо как-то справляться».

Действительно, коллекторы периодически влипают в громкие скандалы. Известен случай, когда один ретивый сборщик долгов угрожал… взорвать детский сад, в котором работала должница.

Долги простят?

Рынок долговых обязательств основательно заштормило, и есть опасения, что состояние равновесия он обретёт не скоро. Впереди у нас, говорят эксперты, практически сплошная чёрная полоса.

Глава аналитического управления дирекции операций на финансовых рынках банка «Санкт-Петербург» Ольга Лапшина считает, что проблемы заёмщиков неминуемо скажутся на прокредитовавших их банках: «По нашим оценкам, некоторые розничные банки сейчас находятся в весьма сложном положении...

Взрыв плохих долгов уже происходил в 2014 году, в 2015 году он может усилиться, что и может привести к нежелательным событиям по некоторым из банков».

Достанется и тем, кто в кредитах не погряз, но готов их брать, невзирая на риски. В ЦБ, ставшем инициатором введения с июля предельных значений полной стоимости займа, ожидают, что банки ужесточат требования к потребителям. В общем-то, уже сейчас финансисты серьёзно подходят к заявкам на кредит. По данным Объединённого кредитного бюро, на конец третьего квартала прошлого года было одобрено всего… 5% заявок. То есть отказ получили 19 человек из 20.

Пожалуй, единственным просветом станет вступление в силу с 1 июля закона о банкротстве физлиц. Неспешно обсуждавшийся последние 10 лет и стремительно принятый Госдумой в конце декабря, он регламентирует порядок признания финансовой несостоятельности гражданина. Согласно тексту документа, заявление о банкротстве принимается судом при условии, что требования к заёмщику составляют не менее 500 тыс. рублей и не исполнены в течение трёх месяцев. А идти к Фемиде со списком долгов всяко лучше, чем мылить верёвку, не зная, как расплатиться с кредиторами.

Впрочем, действительно ли закон окажется полезным для погибающих под гнётом денежных обязательств граждан, покажет только время.

И кто знает, может быть, российским должникам пригодится «передовой» латвийский опыт погашения займов? До кризиса 2008 года страна переживала потребительский бум. «Вдруг в одночасье всё кончилось – квартиры упали в цене, зарплаты «усохли» в размерах, рабочие места сократились чуть ли не вполовину», – свидетельствует главный редактор Информационного портала русской общины Латвии Сергей Малаховский. В результате теперь, по различным оценкам, до трети трудоспособного населения республики находится на заработках за рубежом, и многие, моя полы в домах Западной Европы, пытаются отработать именно набранные в банках кредиты.

Комментарий

Дмитрий Жданухин, гендиректор Центра развития коллекторства, президент Ассоциации корпоративного коллекторства:

– Одновременно с долгами граждан растут и долги организаций. Причём темпы их роста намного выше. Из-за скачка курса доллара самые большие проблемы у организаций, которые были завязаны на поставки из-за рубежа. Например, мы недавно отметили как безнадёжный долг одного из продавцов импортных стройматериалов. Также начинаются проблемы в строительстве. Более-менее хорошая ситуация в сельском хозяйстве, где многое держится на поддержке государства.

А вот риск повторения Пикалёва не особо велик, так как те отрасли, к которым относятся моногорода (добыча и переработка ископаемых и так далее), часто, наоборот, ориентированы на экспорт и, значит, сильно пока не страдают.

Мнение

Антон Сороко, аналитик ИХ «ФИНАМ»

– В целом, конечно, текущее положение дел на рынке негативно для финансовых организаций. В такой ситуации, когда у банков возникают проблемы с активами, они будут активнее привлекать новых вкладчиков, повышая процентные ставки, так что в ближайшее время мы увидим интересные предложения со стороны кредитных организаций. Полагаем, что у ряда банков действительно могут возникнуть проблемы, но это будет локальной проблемой, которая вполне может быть решена при условии укрепления рубля, а также скорого снижения ключевой процентной ставки со стороны ЦБ РФ.

Справка

КСТАТИ

Удивительную, даже трогательную заботу о попавших в финансовую кабалу сотрудниках проявили в МЧС.

«По кредитам попрошу (финансистов) поработать по всем пожарно-спасательным подразделениям, чтобы поддержать тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию», – заявил глава ведомства Владимир Пучков на встрече с личным составом регионального МЧС по Самарской области.