Войти в аккаунт
Хотите наслаждаться полной версией, а также получить неограниченный доступ ко всем материалам?

О чем забыли сказать в докладе \"Инсора\"

О чем забыли сказать в докладе \"Инсора\"

Похоже, многих наших ученых мужей мучает одна и та же болезнь. Проведя анализ большого массива эмпирических данных, как только дело доходит до конкретных рекомендаций, они почему-то ограничиваются самыми общими рассуждениями и благими пожеланиями. Доклад «Инсора» «Структурная модернизация финансовой системы России» большей частью своих выводов подпадает под озвученный выше диагноз.

Создается впечатление, что в одну кучу свалили материалы десятков авторов, не особо заботясь об их связности и логике изложения. А середина, вообще, больше похожа на курсовую работу не очень радивого студента. Иначе чем объяснить присутствие в тексте, например, вот таких пассажей, будто бы перекочевавших из западных учебников по экономике середины прошлого века (стр. 100):
«На основе уже существующих социологических исследований можно выделить три самых актуальных практических вопроса для домохозяйств:

– Как правильно организовать семейные сбережения?
– Как организовать свой бизнес?
– Что будет с пенсиями?»
Взяв послания президента за последние годы, авторы выписали все тезисы, относящиеся к финансам, оформив их в качестве своих рекомендаций. При этом, описание как воплотить предложенное в жизнь почему-то осталось за рамками доклада и, вероятно, станет предметом дополнительного исследования.
Например, рекомендации для Банка России имеют вид (стр .59):
«В целом, процентная политика Банка России должна подчиняться нескольким требованиям.
Баланс между ростом цен и потребностями реального сектора в инвестициях.
Величина процентной ставки должна обеспечивать разумный баланс между инфляцией и доступностью инвестиционных ресурсов для реального сектора экономики.
Предупреждение финансовых дисбалансов.
При корректировке процентной ставки необходимо принимать во внимание потенциальные эффекты изменения цен на финансовые активы (недвижимость, облигации, акции, валютный курс), на динамику производства, занятость и инфляцию» и далее в таком же духе.
В качестве первостепенных шагов предлагается поголовное привлечение населения к игре на фондовом рынке и массовое проведение «народных IPO» (стр. 94), как будто авторам не известны их печальные результаты.

Не забыта и такая первоочередная мера, как предоставление беспрепятственной возможности для российских инвесторов вкладывать деньги в зарубежные активы (стр. 110). И это, не говоря о фразах: «предоставить налоговые льготы», «освободить от налогообложения», повторяющихся буквально через страницу.

Можно было бы продолжить список недостатков доклада «Инсора», но гораздо более продуктивным будет обозначение тем, не нашедших своего отражения в «Структурной модернизации».

ЗАДАЧИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Любое государство можно рассматривать как многоуровневую систему. В ее основании находится гражданин со своими потребностями и нуждами. Выше располагается общество, которому он продает свои умения и навыки, взамен получая средства для существования. Еще выше располагается государство, которому и гражданин, и общество делегируют часть своих прав. Но если посмотреть на эту систему с точки зрения мирового социума, то государство окажется в нем всего лишь одной ячейкой, встраивающейся в существующий миропорядок.

Данный принцип полностью применим и к государственным институтам. Российскую банковскую систему можно рассматривать с мировой точки зрения (международные операции), с государственной (Центральный банк и его функции), общества (банковская система и обслуживание интересов граждан, бизнеса, бюджета) и конкретного индивида.

Авторы доклада, подробно разобрав два первых уровня, лишь схематично обозначили последние. Восполним этот пробел.

В чем заключаются главные задачи банковской системы на последних двух уровнях?

– Обеспечение расчетов. Об этой задаче в докладе практически ничего не сказано.
– Кредитование. Иными словами выдача денег на возвратной основе под процент.
– Сбережение средств. Хранение временно свободных средств с выплатой дохода.
– Валютные операции.

А теперь посмотрим, как выполняют свои задачи российские банки.

РАСЧЕТЫ

Формализация расчетов – это краеугольный камень экономики, но российские банки уже лет десять, если не более, уклоняются от своей прямой обязанности. В настоящее время в России отсутствует целый элемент финансовой инфраструктуры.

На западе любое денежное обязательство оформляется либо чеком, либо, если сумма значительная, – векселем. У нас же – обещанием заплатить.

Почему этим не занимаются банки, более-менее ясно. Зачем утруждать себя созданием и поддержанием целой инфраструктуры, когда есть более легкие способы получения дохода. Но вот почему этим до сих пор не озадачилось государство – не совсем понятно. Ведь формализация обязательств, это, как минимум, повышение сбора налогов и вытеснение из оборота наличных денег.

Более того, повсеместное введение чеков и векселей и их электронных аналогов может не только помочь нормализовать расчеты, но и послужить основой модернизации банковской системы.

Во-первых, преобладающим станет кредитование не под залоги, а под подтвержденные потоки будущих доходов. (Помнится ,еще в 90-е годы, во время своего обучения в Академии менеджмента в Германии, автор занимался определением возможного объема кредитования на основе оценки cash flow, а не расчета стоимости залогов).

И, во-вторых, возможно появление целого класса банков, специализирующихся только на расчетах предприятий. Свою прибыль они будут зарабатывать на кредитовании при кассовых разрывах и на факторинговых операциях.

КРЕДИТЫ

В статье «Экология морали», рассуждая о двойной природе человека, была озвучена точка зрения, что все развитие нашей цивилизации можно представить как сдерживание природной человеческой агрессивности через социосоставляющую или общественные институты. В экономике аналогом агрессивности выступает алчность. И надо сразу отметить, что со сдерживающими факторами в российской финансовой системе дела обстоят отнюдь не блестяще.

К примеру, предложения инвестировать на рынке Forex, которыми пестрят объявления на каждом углу, фактически, являются предложениями воспользоваться услугами игрового симулятора с предсказуемым исходом в пользу организаторов в 99 случаях из 100.

А на грабительские проценты по потребительским кредитам, большей частью скрытые в виде косвенных сборов, регулятор обратил внимание только спустя год после их появления на рынке.

Сейчас, когда ЦБ взял под особый контроль банки, предлагающие повышенные процентные ставки по депозитам, сразу же появились обходные схемы с бонусами и прочими уловками.

По факту это означает, что моральные сдерживающие факторы в российской финансовой системе не работают, а контролирующие органы реагируют на проблемы только тогда, когда они принимают характер массового бедствия. Но об этом в докладе «Инсора» не сказано ни слова.

Не сказано в нем и о том, что современная российская банковская система, по сути своей, паразитирует на экономике.

Посмотрим на развитие бизнеса. Взяв кредит на расширение своей деятельности, бизнес берет на себя и все конъюнктурные риски будущего выпуска продукции или оказания услуг. Но банк, помимо страховки в виде весьма приличной процентной ставки, требует еще и залоги. Иными словами, он вообще не хочет нести никаких рисков.

И эту проблему необходимо ставить и обсуждать. Тем более, что имеется положительный опыт исламской банковской системы, где ростовщичество, то есть ссуживание денег под процент, запрещено во всех формах.

Другая болезненная тема – потребительское кредитование. На взгляд автора, сейчас банки повсеместно нарушают основополагающий принцип: «кредит должно получать лицо, способное его отдать», превращая весь процесс в аморальный бизнес. Но этому вопросу лучше посвятить отдельную статью.

ВМЕСТО ЗАКЛЮЧЕНИЯ

Финансовая система не изолирована от общества, и пытаться выстраивать пути ее модернизации в отрыве от потребностей субъектов в ней участвующих не только не продуктивно, но и опасно. Выше были обозначены лишь несколько моментов, не нашедших отражения в докладе «Инсора». Но при более углубленном анализе их количество может увеличиться на порядок.

Источник: www.slon.ru
{{ rating.votes_against }} {{ rating.rating }} {{ rating.votes_for }}

Комментировать

осталось 1800 символов
Свернуть комментарии

Все комментарии (11)

BERIJA

комментирует материал 18.04.2010 #

ИНСОР-сборище либеральных попугаев без мозгов.

user avatar
alllaw

комментирует материал 18.04.2010 #

А эта проблема абсолютно во всем - в стране нет ни личности ни каких-либо официальных институтов, которые смогли бы составить более менее конкретный доклад не говоря о каком-либо реальном прогнозе или тем более плане. Наши ведущие экономисты, бизнесмены получили чисто теоретическое образование - совершенно не пригодное к реалиям РФ. Практику получили самую разную - кто на прихватизации госсобственности благодаря связям, членствам в нужных партиях или просто вульгарными криминальными махинациями. Не говоря о противоречиях такого "общественного" опыта - совершено очевидно что для построения макроэкономических моделей их теории и опыт совершенно бесполезны- в смысле достоверности их прогнозов.
По существу вся когорта ведущих политиков и экономистов - менеджеров имеет такое же среднее совковое образование, как и большинство нашего населения. В основном пригодное для кухонных обсуждений и проектов как преобразовать Россию. А действенность всех этих проектов планов и реальных претворений их передовых мыслей каждый думающий легко может проанализировать - ни одного плана выполнить не удалось, ни из одного проекта ничего не вышло - ни один кризис не предотвратили

user avatar
tatra

отвечает alllaw на комментарий 18.04.2010 #

"Совковое образование" всегда считалось лучшим в мире Советские школы выпускали гармонично развитую личность,способную самостоятельно мыслить и анализировать.А вот западное образование,которое наши "демократы" перетащили в Россию, штампует митрофанушек,способных только "впаривать".
За 70 лет СССР ни один крисис не коснулся,а западное мЫшление обязательно вляпывается в него раз в 10 лет.

user avatar
alllaw

отвечает tatra на комментарий 18.04.2010 #

\"ни один кризис не коснулся\"- Вы это серьезно - после того как СССР полностью развалился именно благодаря нашим великим политэкономам и хозяйственникам? И после ПОЛНОГО КРАХА ЭКОНОМИКИ ВСЕЙ СТРАНЫ Вы серьезно утверждаете - что те специалисты были \"лучшие\"?. Сколько можно обманывать себя. Не было в СССР макроэкономических и политэкономических школ. В противном случае мы спокойно доживали бы свой век все в том же СССР, который в целом был нисколько не лучше и не хуже современной России и мог бы существовать и дальше - если бы правящая верхушка не занималась политическими и экономическими спекуляциями также как и сейчас - потому что по СУТИ ничего в этой стране так и НЕ ПОМЕНЯЛОСЬ. Как формировалась власть из всяческих общественников, профсоюзных и комсомольских деятелей - несостоявшихся ученых, инженеров, юристов врачей, ни к чему не годных хозяйственников, и руководителей - так из этого же контингента она и формируется до сих пор - и эта патология в этой стране видимо не излечима. - см. продолжение ниже.

user avatar
alllaw

отвечает tatra на комментарий 18.04.2010 #

и окончание:
по СУТИ ничего в этой стране так и НЕ ПОМЕНЯЛОСЬ. Как формировалась власть из всяческих общественников, профсоюзных и комсомольских деятелей - несостоявшихся ученых, инженеров, юристов, врачей, военных, ни к чему не годных хозяйственников, и руководителей - так из этого же контингента она и формируется до сих пор - и эта патология в этой стране видимо не излечима. Все проблемы этой страны в крайнем самомнении и верхоглядстве правителей, формирование управленческих и властных структур на принципах угодничества, кумовства, личной преданности или взяточничества. И Полного отсутствия необходимой теоретической и практической подготовки к руководству такой огромной страной - как у личностей так и у созданных в стране институтов. Из-за этих проблем в основном и развалился СССР и та же участь будет ждать и РФ - если не хватит мужества во всем этом признаться.

Бреднями по поводу происков внешних врагов прошу меня не беспокоить - отвечать на подобную ахинею не буду.

user avatar
Lexan Top

отвечает alllaw на комментарий 18.04.2010 #

Вся когорта ведущих политиков и экономистов - дорвавшиеся до власти и богатств неучи, бездари и моральные уроды. Родственность, кумовство и землячество при распределении должностей на закате СССР оказало значительное влияние на уничтожение великой державы. Расцвет этой системы мы и наблюдаем сегодня, все прогнило, все продано и разворовано, а сделать с этим никто и ничего не может, все повязаны родством, знакомством и общими делишками. ИНСОР в данном случае совершенно бесполезный орган, еще одна контора для проедания денег бюджета.

user avatar
alllaw

отвечает Lexan Top на комментарий 18.04.2010 #

Мы с Вами мыслим практически в унисон - посмотрите мой ответ предыдущему оппоненту

user avatar
Lexan Top

отвечает alllaw на комментарий 18.04.2010 #

Вижу. Просто ответил на первый Ваш коментарий, продолжение не читал. А успешно эту болезнь в России смог лечить только Сталин, но он не успел её долечить, а после его убийства эта зараза снова разрослась и обвинила его во всех грехах против человечества, что бы впредь другим это было неповадно. Исходя из этого бессилие медвепутов понятно, тем более вся эта мразь поддерживается западом, а многие у него на зарплате. Западу не нужна сильная Россия.

user avatar
aryetotkhan

комментирует материал 18.04.2010 #

Достаточно, чтобы "моральные сдерживающие факторы" были хотя бы у главного человека в стране.

user avatar
сергей фил

отвечает aryetotkhan на комментарий 18.04.2010 #

Разговор о морали всегда начинают мошенники. РФ это страна с запредельными рисками
как в экономической так и политической составляющей. И дать здесь какие то конкретные
рекомендации не возможно.Действует принцип феодального фаворитизма и какой экономист
и аналитик может предсказать кто завтра будет допущен к телу? Пассажи про исламские
банки становятся модными особенно среди сильно задолжавших заёмщиков. Но исламизация
банковского сектора потому и происходит медленно и незначительно Что она противоестественна духу свободного предпринимательства и инновационному развитию.По
существу всё сводится к желанию завладеть тайной сделки и иметь 50% от дохода.Удерживание банковской системы в руках чиновников послушных кремлю ещё раз подчёркивает жидкость российского режима и торпедирует приход на рынок РФ серьёзных
мировых банков..Потому как режим может жить только при массе условностей и запретов.За место котлет остались только мухи.

user avatar
Spirit_n

комментирует материал 18.04.2010 #

Проблема докладов ИНСОРа, ВШЭ и т.д. заключается в том, что они почему-то "забывают" о принципах и пытаются выстроить рекомендации на обобщении частных факторов.
Как следствие, совершенно невыполнимые предложения.
Хотя, ИНСОР поступает мудрее. Он выписывает все положения по рассматриваемой теме из посланий Президента и преподносит их в качестве своих рекомендаций.
Кто же не согласится с самим собой. :)

user avatar
×
Заявите о себе всем пользователям Макспарка!

Заказав эту услугу, Вас смогут все увидеть в блоке "Макспаркеры рекомендуют" - тем самым Вы быстро найдете новых друзей, единомышленников, читателей, партнеров.

Оплата данного размещения производится при помощи Ставок. Каждая купленная ставка позволяет на 1 час разместить рекламу в специальном блоке в правой колонке. В блок попадают три объявления с наибольшим количеством неизрасходованных ставок. По истечении периода в 1 час показа объявления, у него списывается 1 ставка.

Сейчас для мгновенного попадания в этот блок нужно купить 1 ставку.

Цена 10.00 MP
Цена 40.00 MP
Цена 70.00 MP
Цена 120.00 MP
Оплата

К оплате 10.00 MP. У вас на счете 0 MP. Пополнить счет

Войти как пользователь
email
{{ err }}
Password
{{ err }}
captcha
{{ err }}
Обычная pегистрация

Зарегистрированы в Newsland или Maxpark? Войти

email
{{ errors.email_error }}
password
{{ errors.password_error }}
password
{{ errors.confirm_password_error }}
{{ errors.first_name_error }}
{{ errors.last_name_error }}
{{ errors.sex_error }}
{{ errors.birth_date_error }}
{{ errors.agree_to_terms_error }}
Восстановление пароля
email
{{ errors.email }}
Восстановление пароля
Выбор аккаунта

Указанные регистрационные данные повторяются на сайтах Newsland.com и Maxpark.com

Перейти на мобильную версию newsland