Войти в аккаунт
Хотите наслаждаться полной версией, а также получить неограниченный доступ ко всем материалам?

Ипотечная петля

Ипотечная петля

Российские банки на 65% увеличили выдачу гражданам необеспеченных кредитов

Нынешний сентябрь заставляет задуматься о том, где находится предел свободы человеческой силы, разума и воли. В нынешнем году исполнилось 75 лет со времени начала массовых репрессий, известных как «большой террор». Или просто: 1937 год. В эти дни историки спорят о причинах и последствиях тех событий, а политики - возможно ли повторение таких событий сегодня. Позволю высказать свою точку зрения: с экономических позиций такое в XXI веке уже не повторится.

А все потому, что сейчас экономически бессмысленно выгонять массы на принудительные работы. Человек (на актуальном языке - потребитель) и сам не прочь загнать себя в кабалу, переоценив свои возможности. Чтобы сломить волю, в наши дни не надо лишать гражданина хлеба насущного: достаточно даже малейшей угрозы снижения его покупательской способности, уровня комфорта, чтобы заставить человека «играть по правилам».

Хотим мы того или нет, нами правит рынок. А у него свои правила: в основе процветания лежит рост потребления, который должен быть обеспечен либо высокой производительностью труда, либо ресурсами, либо возможностью без риска для системы власти обанкротить (или, как нынче говорят, кинуть) часть потребителей-неудачников. Современная Россия в этой системе балансирует между второй и третьей моделями.

Основной инструмент стимуляции покупательской активности - кредитование. По циклическим законам рынка, время от времени наступает банковский кризис, когда финансовые институты слишком заигрываются, а их клиенты переоценивают свою платежеспособность. В одних странах коллапса помогает избежать печатание денег, которые удается продать другим государствам. Другие же страны изымают собственность у банкротов.

Кредитная картина в современной России все больше напоминает американскую образца 2008 года, когда там выдавали ипотечные займы без анализа платежеспособности клиентов. В России получить ипотеку сложнее - проценты выше и много бумаг, но даже при таком фильтре банкиры умудряются подойти к краю пропасти.

По последним данным, российские банки увеличили портфель необеспеченных кредитов населению на 65% - до 4,1 трлн рублей (почти десять годовых бюджетов Петербурга). По данным агентства «Эксперт РА», этот показатель превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн рублей) и сопоставим с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн рублей).

Резкий рост потребительского кредитования уже привлек внимание Центробанка. Зампред ЦБ Михаил Сухов признал, что бурный рост «народного» кредитования наряду с уходом некоторых банков от «традиционного бизнеса» вызывает у него серьезные опасения. Коммерческие банки признают «тенденцию ухудшения качества розничного портфеля».

Петербург, как всегда, в передовиках: только в I полугодии 2012 года банки увеличили выдачу ипотеки населению на 65 - 70% по сравнению с январем - июнем 2011-го. А ведь этот вид займов - один из самых дорогих, когда должник вынужден отдавать 25 - 40 тыс. рублей в месяц в счет оплаты новых апартаментов. Будет ли у него возможность выплачивать кредит в течение многих лет, учитывая специфику наших аннуитетных платежей, когда в первую очередь выплачиваются проценты банку?

Появились и первые «банкроты»: недавно один житель Петродворца лишился жилья за невыплату ипотечного кредита. Приставы выселили заемщика из квартиры, продали объект, 3 млн рублей отдали банку, а 70 тысяч - коммунальщикам, перед которыми гражданин тоже был в долгу. Основной вопрос в том, как финансовый институт мог выдать кредит человеку, который, как выяснилось, не мог оплачивать даже счета за воду?

Неудивительно, что в последние годы расцвел рынок коллекторских служб (специалистов по взысканию «плохих» долгов). У петербургских коллекторов в работе долгов на 10 - 12 млрд рублей - это только по физическим лицам. За 2012 год, по прогнозам, рынок вырастет на 5 - 7%.

Новости «с полей» Северо-Запада: по данным одного из крупнейших банков, спрос на кредиты со стороны жителей Архангельской области за минувший год вырос более чем в 1,5 раза, причем на ипотеку - в 1,9 раза. Неужели экономика региона выросла в такой же пропорции? Отнюдь, равно как и кубатура вывезенного на экспорт леса.

Подобная ситуация наблюдается и в других наших регионах. При этом в Северо-Западном округе объем просроченной задолженности по ипотеке достиг 4 млрд, по автокредитам - 7 млрд, по кредитам наличными - 9,5 млрд и по кредитным картам - 4 млрд рублей. Рост просроченной задолженности в этом году по сравнению с прошлым может составить 12 - 15% по кредитным картам и потребительским кредитам, а также 2 - 3% - по ипотеке.

Напомним, что прирост валового внутреннего продукта (ВВП) в России в нынешнем году ожидается на уровне 4 - 4,5%, и это еще оптимистический сценарий. Драйверами роста являются исключительно сырьевые отрасли экономики, благо при текущих ценах на «черное золото» 111 долларов за баррель это несложно. А вот если котировки упадут до 80 долларов за «бочку», отечественный ВВП может и вовсе сократиться на 3 - 4% в год. Чем тогда обеспечивать покупательскую способность россиян, львиная доля которых полностью или частично зависит от бюджета?

США относительно легко преодолели последствия кризиса, хотя без выселения из заложенного жилья тоже не обошлось. Американскую валюту, равно как и ценные бумаги, охотно покупают по всему миру - просто потому, что альтернативы им нет. А тут - вот совпадение! - позиции еврозоны покачнулись, так что без американской валюты ни один госрезерв не обойдется, даже российский.

Из всего этого следует простой вопрос: что же будет продавать наша страна, если сырьевых доходов не хватит на закрытие всех бюджетных дыр, включая всевозможные компенсации неплатежеспособным бюджетникам? Четкого ответа пока нет.

Впрочем, нет и адекватной альтернативы ипотечному кредитованию. Из-за высокой концентрации населения в городах-«миллионниках» цены на недвижимость настолько высоки, что приобрести жилье за наличные не каждый сможет. Рынок аренды у нас «специфический»: по сути, это не доходные квартиры, а «углы», сданные на неопределенно короткий срок, когда хозяин в любой момент может выставить арендаторов на улицу. Значит, другого выхода нет: надо влезать в долги.

Предлагать альтернативные варианты бессмысленно. Снизить себестоимость строительства, развивать агломерации, чтобы расселить горожан в радиусе 60 км от города - все это требует целеустремленных усилий всех ветвей и уровней власти, а также согласия инвесторов ограничить свои амбиции по части прибыли. Но это уже из области фантастики.

Источник: www.spbvedomosti.ru
{{ rating.votes_against }} {{ rating.rating }} {{ rating.votes_for }}
Loading...

Комментировать

осталось 1800 символов
Свернуть комментарии

Все комментарии (7)

vitivvt

комментирует материал 25.09.2012 #

Обыкновенное воровство, основа капитализма. В данном случае спекуляция. Торговцы спекулируют товарами, банкиры деньгами.

user avatar
Питекантроп

комментирует материал 25.09.2012 #

Дом - это основа любой семьи. Мечта молодой семьи иметь свой угол перевешивает все остальные. Государство могло бы взять на себя функцию обеспечения жильем людей, даже не бесплатно как раньше, но под нормальные условия и проценты. Вместо этого проблема отдана на откуп частным банкам, а те своего не упустят, последний кусок из глотки вырвут.

user avatar
kuiwa

отвечает Питекантроп на комментарий 25.09.2012 #

Так и сейчас реально купить квартиру, не всем правда. Я Москву не беру, для примера Питер, студия стоит 1,7 млн. Вполне реально с доходом семьи в 100 тысяч купить. Другой вопрос, где взять доход в 100 тысяч.

У меня друг живет в США, главная ценность там, это дом или своя квартира. Высокие доходы только у ИТшников и юристов. Дом стоит в хорошем районе порядка 1 млн долларов, апартаменты около 300 тысяч. Средняя зарплата, кроме юристов и ИТшников порядка 40 000 долларов в год, минус 10 - 30% налог. В среднем, 2000 долларов в месяц. На еду, на одного человека уходит 500-600 долларов в месяц, а еще машина, коммуналка и все остальное... В других странах почти так же, с жильем везде жопа.

user avatar
odbc1967

отвечает kuiwa на комментарий 26.09.2012 #

согласен с вами, весьма тут редкое объективное мнение, обычно все грехи валят на путина и прочие власти, классически: виноваты все, кроме самого, а и надо-то - решить свой вопрос - где взять доход в 100 т.р. и выше, жилье дорого в любой стране мира...ведь его надо построить еще...хотя и самому ничего не мешает себе дом построить, это несложно, не сложнее чем изучение сопромата или гражданского права...

user avatar
belan_d

отвечает odbc1967 на комментарий 26.09.2012 #

"самому ничего не мешает себе дом построить"

========================

Самому себе дом построить мешают всякие БТИ и прочие чиновники. Более того, даже если вы сможете добыть всякие бумажки о разрешениях, это не является гарантией неприкосновенности вашего дома. Приедет бульдозер и снесет, как было в "Речнике" если ваша земля приглянется кому-то из опричнины или вы будете пытаться минимизировать уплату дани.

Земля принадлежит королю!

user avatar
natalya3811

отвечает Питекантроп на комментарий 02.10.2012 #

Люди подумайте на минуту.!!!--- почему раньше могло государство и обиспечивало народ квартирами , а сейчас НЕт .ПОЧЕМУ ОТВЕТИТ МНЕ КТО НИБУДЬ? или я чего не понимаю?

user avatar
belan_d

комментирует материал 26.09.2012 #

"что же будет продавать наша страна, если сырьевых доходов не хватит на закрытие всех бюджетных дыр?"

===============================

Я боюсь что при массовой конфискации жилья после кризиса народ все-таки возьмется массово за топоры и вилы.

user avatar
×
Заявите о себе всем пользователям Макспарка!

Заказав эту услугу, Вас смогут все увидеть в блоке "Макспаркеры рекомендуют" - тем самым Вы быстро найдете новых друзей, единомышленников, читателей, партнеров.

Оплата данного размещения производится при помощи Ставок. Каждая купленная ставка позволяет на 1 час разместить рекламу в специальном блоке в правой колонке. В блок попадают три объявления с наибольшим количеством неизрасходованных ставок. По истечении периода в 1 час показа объявления, у него списывается 1 ставка.

Сейчас для мгновенного попадания в этот блок нужно купить 1 ставку.

Цена 10.00 MP
Цена 40.00 MP
Цена 70.00 MP
Цена 120.00 MP
Оплата

К оплате 10.00 MP. У вас на счете 0 MP. Пополнить счет

Войти как пользователь
email
{{ err }}
Password
{{ err }}
captcha
{{ err }}
Обычная pегистрация

Зарегистрированы в Newsland или Maxpark? Войти

email
{{ errors.email_error }}
password
{{ errors.password_error }}
password
{{ errors.confirm_password_error }}
{{ errors.first_name_error }}
{{ errors.last_name_error }}
{{ errors.sex_error }}
{{ errors.birth_date_error }}
{{ errors.agree_to_terms_error }}
Восстановление пароля
email
{{ errors.email }}
Восстановление пароля
Выбор аккаунта

Указанные регистрационные данные повторяются на сайтах Newsland.com и Maxpark.com

Перейти на мобильную версию newsland