Застраховать от всевозможных напастей можно всю семью

“Если вы путешествуете с ребенком, то сначала обеспечьте кислородной маской себя, а потом ребенка” — эта всем известная фраза из самолетного инструктажа по безопасности как нельзя лучше отражает и главный принцип страхования. Эксперты утверждают: собрались обеспечить страховую защиту собственной семьи — начните с себя любимого. В таком случае к покупке полиса на “вторую половину” подойдете более подкованным. Да еще за “опт” и скидку получите.

В дореволюционной России жизнь каждого более-менее состоятельного человека была застрахована. Может быть, не всех членов семьи поголовно, но уж кормильца — к гадалке не ходи. В общем-то, порой страховка и не требуется “бабке—внучке—жучке”, поскольку их можно записать в выгодоприобретатели, и дело с концом.

Интересно, что, по уверениям экспертов, тогда и уговаривать никого не надо было, люди понимали необходимость этого шага. Сейчас же — все наоборот. Страховщики вертятся как могут и постоянно чувствуют себя как на войне. А там, как известно, все средства хороши. Одни пугают посредством наружной рекламы: дескать, посчитайте, сколько соотечественников каждый год гибнет на дорогах. Другие, напротив: живете сколько хотите и деньги копите с помощью страхования жизни. Но на покупку этого полиса по-прежнему решаются очень немногие. Причины понятны: недостаточность свободных средств и недоверие к российским финансовым институтам. Так, например, один знакомый, между прочим, доктор экономических наук, недавно поделился, что обязательно оформит договор накопительного страхования. Но только в одной из тех иностранных страховых компаний, которые придут на наш рынок после вступления России в ВТО. Правда, когда это случится — это еще очень большой вопрос. И стоит ли в ожидании супернадежного будущего страховщика отказываться от защиты сейчас — вопрос еще больший. Проблему признают и сами страховщики. Как признался корреспонденту “МК” агент одной крупной (!) страховой компании, “я так и не смог убедить пришедшего к нам состоятельного потенциального клиента, что наша страховая контора проживет безбедно еще двадцать пять лет”.

Выбор небольшой: либо поверить в светлое будущее, либо не связываться с “жизненным” полисом вовсе.

Решение, конечно же, остается за вами. Вот только хотелось бы напомнить, что весь цивилизованный мир давно уже живет по первому принципу.

Можно, кстати, посмотреть на все это дело немного с другой стороны. По оценкам различных экспертов, российские представители среднего класса абсолютно не знают, куда деваются приблизительно 20% их доходов. То есть вроде бы были деньги, а сплыли. Они утекают на всевозможные “булавки”, которые потом не найдешь ни дома, ни за его пределами. И рано или поздно граждане начинают задумываться: а может, найти для пропадающих в “черных дырах” финансов другое применение? Но финансовых инструментов на просторах нашей необъятной не так уж и много: банковские вклады, НПФ (негосударственные пенсионные фонды), ПИФы (паевые инвестиционные фонды) и страховые программы. Кстати, большинство консультантов посоветуют вам сначала вкладываться именно в последние, а уж потом рассматривать иные предложения рынка. Поскольку в иные лучше нести деньги, потеря которых не создаст семейству больших финансовых проблем.

Но не тут-то было. Чаще всего подобные советы упираются в железобетонную стену непонимания. Причем, по статистике, принцип “послушай консультанта и сделай наоборот” более “мил” мужской части населения (женщины внушению поддаются лучше). На сегодняшний день большинство программ накопительного страхования, рассчитанных на 10—30 лет, базируется на гарантированной доходности 3—4%. А это, как известно, вдвое ниже доходности банковских депозитов и в несколько раз меньше доходности на рынке ценных бумаг. А потому желание заработать больше и быстрее очень часто берет свое. Но при этом наши граждане постоянно забывают один простой факт, против которого, что называется, не попрешь (если, конечно, знаешь о его наличии): страховая компания указывает гарантированную процентную ставку и не может уменьшать ее в течение срока действия договора (порой несколько десятков лет). А те же банки имеют право срезать ставку по депозитам по окончании срока действия договора, самый долгий из которых рассчитан всего на 24 месяца.

Плюс при благоприятной экономической ситуации на рынке страховщики могут получить гораздо больший инвестиционный доход, чем 3%. Чем и делятся с клиентом. Банк же весь “навар” (заработанный доход от “прокручивания” ваших средств) оставит себе. И не станет выплачивать денег больше, чем прописано в договоре. Не стоит игнорировать и то, что страховщик потому так и называется, что обязан помнить о рисках. То есть случись что с застрахованным буквально после первого взноса, выгодоприобретатель (супруг, супруга, дети) получат всю (!) конечную сумму буквально в течение недели-двух.

Страхование жизни — самый спокойный и размеренный вид полиса. Чтобы понять, как он работает, вовсе не нужно исследовать страховые правила под микроскопом. Это просто-напросто двустороннее соглашение. Вы — страхователь — обязуетесь вносить раз в квартал (в полгода, год — как договоритесь) свои кровные равными частями. И делать это в течение того количества лет, что прописано в договоре. Размер взноса выбирается вами исходя из собственных финансовых возможностей. Страховщик, в свою очередь, обещает работать “свиньей-копилкой”. По окончании срока действия договора вы забираете оговоренную денежную сумму плюс процент от “работы” ваших средств на рынке.

Впрочем, в наше время просто существовать по принципу “жил и копил”, наверное, недальновидно. А потому спросите у своего страховщика, на какую страховую защиту вы можете рассчитывать, случись с вами какая-нибудь напасть. В полис, к примеру, можно включить риски внезапных заболеваний: инфаркт, инсульт и другие неприятности. Правда, несложно заметить, что конечная страховая сумма заметно уменьшится в размерах, но, согласитесь, с покрытием подобных рисков жить как-то спокойнее.

В последнее время наш извечный российский “авось” просто-таки вынужден уступать место холодному расчету.

Мода на планирование своей жизни неумолимо накатывает на нас с Запада. И если уж люди научились планировать будущих детей, вероятно, грех не расписать им будущее. А через них и себе. Логика проста: бесплатного образования почти не осталось, сразу вывалить несколько тысяч долларов может не каждый. И потому неплохо бы подсобрать кубышку на обучение чада в хорошем вузе заранее. К примеру, лет за десять. К тому же подсчитать все свои траты и доходы предельно просто. По тому же принципу можно поднакопить денег и на свадьбу отпрыска. В этом случае за основу берется средний возраст вступления в брак. Не хочется думать о грустном, но приходится. Если со страхователем — то есть с вами — на протяжении срока взносов случится что-то непоправимое, то ребенок все равно получит конечную страховую сумму по прошествии 10 лет. Даже если вы успели заплатить только один взнос! При этом при заключении договора от вас требуется лишь упомянуть риск “смерть по любой причине” и записать выгодоприобретателем свое чадо. Правда-правда. Кто не верит, пусть почитает правила страхования. Но и на этом можно не останавливаться.

Кто хоть раз был в Европе, наверняка заметил толпы рассматривающих достопримечательности пенсионеров из Японии, Германии и прочих развитых стран.

Найти же среди них старушек-веселушек из России практически не представляется возможным. Их там просто нет: денег, знаете ли, не хватает. И дело вовсе не в том, что за бугром громадные пенсии. “Собака порылась” опять же в страховке. Западный период накопления — 40 лет (с 18 и до наступления пенсионного возраста). Тамошний новоиспеченный пенсионер, получивший на руки свои законные 300 тысяч “зеленых”, имеет прекрасную возможность не просто жить безбедно, но и удовлетворить даже те жизненные потребности, которые не мог себе позволить, трудившись в поте лица. Да что говорить, если на душу населения по договорам страхования жизни в России сегодня приходится 60 центов. А в таких странах, как Япония, 4 тысячи долларов. Хотите держать равнение на заграничных “коллег”? Легко! Схема страхования такая же, как и обычного “жизненного”, только выплату по истечении срока договора можно заказать не единовременную, а ежемесячную.

— Она перестала падать, разбивать колени и ломать конечности, как только я оформила ей полис от несчастного случая. Чудеса какие-то! — смеется подруга, чья дочь до недавних пор была завсегдатаем травмопунктов.

А вот в семье коллеги, например, совсем другая ситуация. Через несколько дней после оформления защиты от несчастного случая дочь повредила ногу. И его супруга тут же поставила “диагноз”: “Все понятно. Это от того, что ты нас застраховал”. Так или иначе, архив любой семьи содержит массу “прекрасных” историй, главными героями которых выступают сын и спортивный велосипед, дочь и скейтборд и т.д. И для того чтобы получить серьезную травму, вовсе не обязательно быть любителем экстрима. Согласитесь, детям на пути постоянно попадаются заборы (упав с которого, можно легко сломать руку или ногу), очень “удобные” деревья и прочие препятствия. И они травмируются вне зависимости от того, есть на них бумажка или нет. Страховой полис же, конечно, к сожалению, не прибавит им ума и рассудительности, зато обеспечит лечение.

Застраховать от несчастного случая можно не только драгоценное чадо, но и любого взрослого члена семьи.

Как правило, страховщики берут под опеку “лиц от 0 до 70 лет”. Правда, тариф при этом не будет единым для всех, в зависимости от возраста и рода занятий страхователя он будет немного “плясать”. Понятно, что груднички и пожилые люди — так называемые группы риска. Как, впрочем, и граждане опасных профессий (кстати, корреспондент “МК” испытал это на себе, когда при приобретении полиса от несчастного случая узнал, что журналисты подпадают под 4-ю группу риска). Выгодоприобретателем при этом может выступать как сам застрахованный (исключение составляют несовершеннолетние дети), так и любой другой член семьи. Есть возможность даже записать в “приобретатели” сразу нескольких людей, только при заключении договора не забудьте четко прописать доли.

Как несложно догадаться из самого названия полиса, причиной выплаты (кстати, “оценивать”, сколько же вы стоите, будете сами, исходя из своих финансов: хоть 10 тысяч рублей, хоть 300 или несколько миллионов) может быть только его величество случай. Как любят выражаться страховщики, “внезапное нарушение физической целостности организма”: переломы, ожоги, порезы и т.д. (и никаких заболеваний и врачебных ошибок во время операций, даже в течение действия договора). Сколько вам причитается в случае досадной неприятности, рассчитывается по страховым таблицам. С ходу точную сумму не назовешь, но прикинуть можно, если взять “целый организм” за 100%. От этого и плясать. Все прописанное в договоре страховое обеспечение полагается лишь в самом печальном случае. А также при получении застрахованным I группы инвалидности. II группа даст 75% от страховки, III — 50%. Но это, как говорится, крайности. Все-таки по большей части выплаты производятся по мелким травмам. И не производятся, если вы вовремя не предоставили страховщику справку от врача о том, что получили телесное повреждение (час “Х” у разных страховщиков различный, но обычно это 10 дней). Сами же страховые компании обязуются выдать деньги в течение двух недель. Впрочем, новоиспеченных обладателей этого вида полиса хочется сразу предостеречь: договор вступает в силу в 00 часов дня, следующего за днем уплаты первого единовременного страхового взноса.

Но не стоит забывать, что из любых правил, в том числе и из страховых, есть исключения.

Не на жизнь, а на смерть

В рамках страхования жизни существует и чисто рисковый вид полиса — “на срок”. Другими словами, страхователь договаривается с компанией “не на жизнь, а на смерть”. Если за время действия соглашения клиент умирает, его наследники получают страховое обеспечение в размере, обусловленном страховым полисом. Если же застрахованный доживает-таки до окончания срока, выплата этого самого обеспечения не производится. Но на такой вариант согласны далеко не многие граждане. А потому, как правило, страховщики предоставляют различные комбинации вариантов, “переплетая” рисковую и накопительную составляющие.

Перед тем как окончательно договориться, обе стороны обговаривают гарантированный доход годовых в процентах.

СЧИТАЛКА “МК”:

Мужчина среднего возраста застраховался на 15 лет с ежегодным взносом в 1000 долларов. При этом размер гарантированной страховой суммы будет 17 тысяч “зеленых” с “хвостиком”. Предположим, что буквально в первый год его взносов (тьфу-тьфу-тьфу) с ним происходит, мягко говоря, несчастный случай. Наследники-выгодоприобретатели, записанные в полисе, тут же получают всю страховую сумму. Вложи он те же деньги в банк, родственникам вернут только 1000 долларов, и то только через полгода после вступления близких в права наследования. Впрочем, если застрахованный благополучно доживает до окончания срока договора, то не менее благополучно забирает свои 17 тысяч с тем же “хвостиком”, а то и все 22.

Допустим, вашему ребенку сейчас 7 лет. Период накопления составит: 17-7=10 лет. Вы предполагаете, что ежегодная плата за обучение в вузе составит $2800. Для того чтобы ребенку ежегодно в течение пяти лет выплачивались $2800, необходимо $14 000. Если в течение 10 лет вносить по $1000 в год, или $83 в месяц, требуемая сумма как раз и накопится.

Итого общая сумма взносов составит: 1000x10=$10 000.

На руки вы получите: 2800х5=$14 000.

Прибыль от процентов: $4000.

ВЫПЛАТЫ НЕ ПОЛОЖЕНЫ, ЕСЛИ НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ ПРОИЗОШЕЛ:

— в состоянии алкогольного, наркотического опьянения или токсического отравления;

— при совершении преступления;

— при попытке самоубийства;

— в результате войны, забастовок, мятежа, путча и т.д.;

— в результате занятия спортом на профессиональном уровне;

— в результате радиационного облучения;

— в результате управления любым транспортным средством без прав на это, а также в состоянии алкогольного опьянения;

— в результате ВИЧ-инфекции или СПИДа, а также венерических заболеваний;

— в результате беременности и родов;

— в результате психических отклонений застрахованного.

Полис страхования от несчастного случая не положен в принципе: инвалидам I и II групп, детям-инвалидам, а также гражданам, отбывающим срок в местах лишения свободы.