Войти в аккаунт
Хотите наслаждаться полной версией, а также получить неограниченный доступ ко всем материалам?

Потребительский кредит: рекламные трюки банков

Потребительский кредит: рекламные трюки банков

Самый популярный трюк, который используют банки в своих информационных сообщениях - это указание удивительно низкой процентной ставки. Еще на заре зарождения потребительского кредитования финансисты поняли, что информирование об эффективной кредитной ставке - реальной цене кредита, - лишь отпугивает потенциальных заемщиков. Когда кредитный специалист рассказывает о ставке в 30--40% годовых, заемщик в ужасе покидает банк, окончательно решив взять деньги взаймы у родственников или знакомых.

К счастью, для банков процентная ставка по кредиту - не единственный доход, и выход из затруднительной ситуации был очень быстро найден. Ежемесячные и одноразовые комиссии, а также разнообразные платежи за расчетно-кассовое обслуживание (РКО) позволили финансистам эффективно спрятать реальную стоимость кредита и сделать саму процентную ставку по кредиту максимально привлекательной.

\"Информация о нулевых кредитах или каких-то невероятно низких процентах зачастую бывает связана с тем, что банки идут на хитрости. Так, если процентная ставка невелика, то за счет дополнительных комиссий, которые часто по названию мало связаны с кредитом (например, комиссия за РКО) и, на первый взгляд, невелики по размеру, банк получает дополнительные доходы. Которые с лихвой перекрывают невысокую ставку по кредиту\", - отмечает Ольга Онуфрийчук, начальник управления банковских технологий и развития бизнеса АКБ \"Трансбанк\". Учимся считать

Чтобы объяснить, как объявленные в рекламе \"низкие\" платежи влияют на итоговую стоимость покупки, приведем простой пример. Совсем недавно бухгалтер одной крупной фирмы - Алена Мишина - решила приобрести холодильник в кредит. В магазине находились представительства двух кредитных организаций, которые предлагали кардинально разные условия получения займа. У одной организации процентная ставка составляла 25% годовых, у другой - всего лишь 1%. Алена сперва решила остановить свой выбор на самом, на первый взгляд, привлекательном предложении. Однако уже в начале беседы с кредитным экспертом стало ясно, что все не так просто. Оказалось, что 1% - это не годовая, а месячная ставка, и в итоге получилось уже как минимум 12% годовых. При этом вначале и ежемесячно нужно будет платить комиссию - все тот же 1% суммы кредита. Во втором предложении помимо высокой процентной ставки по кредиту - 25% ей придется еще заплатить одноразовую комиссию в размере 2% суммы кредита.

Как и подобает бухгалтеру, первое, что сделал Алена - взяла в руки калькулятор и начала считать. Итак, сумма кредита, который она собиралась погасить в течение года, составляла 3000 грн. Итоговая переплата по первому предложению: проценты по кредиту - 195 грн., одноразовая комиссия - 30 грн., ежемесячная комиссия - 360 грн, итого - 585 грн. Во втором случае считать пришлось меньше: процентные расходы - 406 грн., одноразовая комиссия - 60 грн., итого - 466 грн. Оказалось, что на первый взгляд невыгодные условия являются куда более привлекательными, чем красиво разрекламированный 1%.

Одноразовый подвох

Трюки с ежемесячными комиссиями и низкими процентными ставками - далеко не весь арсенал хитростей, которые могут использовать банки или другие кредитные организации. Например, уже на стадии выдачи кредита, финансисты могут хорошо подзаработать.

Клиенты давно привыкли к тому, что получить кредит, не оплатив услуги банка за предоставление денег взаймы, практически невозможно. Но, почему же тогда стоимость таких услуг у различных организаций абсолютно разная? Только не думайте, что у банков разные расходы на оформление кредитных сделок. Дело не в этом.

Одноразовые платежи кредитными организациями рассматриваются как такой же доходов, что и процентные ставки, а также ежемесячные комиссии. Более того, одноразовая комиссия также является эффективным инструментом, позволяющим задекларировать неприлично низкую ставку по кредиту.

К примеру, очень часто банки отменяют первоначальные взносы при покупке товара в кредит, заменяя его разовой комиссией в размере от 5% до 20%. В то же время процентная ставка по таким предложениям может составлять от 0,1% до 10% годовых, именно она чаще всего и выставляется на всеобщий рекламный показ. На первый взгляд, все понятно и прозрачно, однако если сравнить такие предложения со стандартными условиями кредитования, то можно увидеть совсем другую картину.

Предположим, у одного банка вместо авансового платежа одноразовая комиссия составляет 10%, а процентная ставка - 5%. У другого - авансовый платеж составляет те же 10%, а стоимость пользования ссудой - 22%, но без одноразовой комиссии. Где выгодней взять кредит? Берем в руки калькулятор. Если стоимость товара 1000 грн., тогда расходы клиента в первом случае будут составлять 127 грн. (100 + 27), а во втором - на 20 грн. меньше, то есть 107 грн. Ответ очевиден: второй вариант выгоднее.

Почему так получилось? Ответ прост - отказ от авансового платежа и введение большой разовой комиссии не только позволяет банку гарантированно получить наперед весомую сумму, но также автоматически увеличивает размер предоставляемого кредита и сумму будущих процентов по нему. Ведь в первом случае кредит предоставлялся на всю стоимость товара, а во втором - на 90% этой стоимости (раз уж был внесен первоначальный взнос в 10%).

Кстати, иногда банки начинают мудрить с механизмом начисления одноразовой комиссии. Как правило, она рассчитывается как определенный процент от суммы кредита, но иногда ее расчет может производиться исходя из стоимости товара. На практике изменение такой формулировки влияет на расходы покупателя. Судите сами: когда клиент платит одноразовую комиссию, рассчитанную как процент от суммы кредита, то теоретически и практически он может уменьшить абсолютный размер данной комиссии путем увеличения первоначального взноса. Во втором случае даже теоретическое уменьшение суммы расходов невозможно, поскольку изменить стоимость товара покупателю никак не удастся. Будьте бдительны!

Как видим, умение правильно считать и сравнивать кредитные продукты банков может сэкономить не одну гривну при обустройстве быта. Теперь становится понятным, почему многие эксперты рекомендуют внимательно выбирать будущего финансового партнера.

Директор департамента развития розничной сети банка \"Юникредит\" Сергей Слюнько рекомендует сравнивать кредитные предложения банков по таким показателям: совокупный ежемесячный платеж по кредиту или общий размер переплаты - разница между ценой товара и общей суммой всех платежей по кредиту. Кроме этого, выяснив все условия у кредитного специалиста, нужно внимательно прочитать подписываемые договоры и ознакомиться с тарифами для того, чтобы еще раз убедиться в том, что все условия понятны. И последнее: реклама - это только повод изучить банковский продукт, но никак не руководство к действию. Все-таки банк?

Источник: financialfamily.ru
{{ rating.votes_against }} {{ rating.rating }} {{ rating.votes_for }}

Комментировать

осталось 1800 символов
Свернуть комментарии

Все комментарии (13)

prowler

комментирует материал 28.04.2009 #

Очень своевременная статья)))) Или еще остались люди кто этого просчитать не может?

user avatar
Benito

отвечает prowler на комментарий 28.04.2009 #

Остались. Будьте уверены. Кучу народу облапошат как буратин.

user avatar
Evgeny64

отвечает Benito на комментарий 28.04.2009 #

Ну и если знаешь? И куда деваться если срочно надо? :) Облапошивают тех, кто хочет быть обманутым. Не хочешь, чтобы обманули, не надо вообще брать кредиты. А если берешь, то ... такова жизнь :)

user avatar
перегрузка

отвечает Evgeny64 на комментарий 28.04.2009 #

А как этот кредит выбивать начнут, сразу всё поймёшь. Дело в том, что кредиты выбивают ДАЖЕ у посторонних лиц. Особо отличается Сбербанк России № 8609, по-моему, это шкуродёры с замашками воровского общака. В Смоленске дожили до того, что кредиты, полученные одними людьми, выколачивают у других, совсем посторонних и не имеющих никакого отношения к этим должникам и кредитам. Организовали автодозвон к посторонним людям и третируют их (уже 10 месяцев) требованиями вернуть чужие долги, иначе жить не дадут. Чистый, классический рэкет - организованный управляющим Смоленского Сбербанка № 8609. И сколько раз им не объясняли, что требуют они деньги с посторонних людей, ответ один - нам всё равно, плати деньги, иначе жить тебе не дадим. Суд, Прокуратура и Милиция едят из наших рук и никуда тебе не деться - плати по хорошему. Ну, в общем, настоящая банда, а не Смоленский Сбербанк № 8609. Они совсем совесть потеряли и действуют безнаказанно. Ни кто им не указ!

user avatar
Невсландеp

комментирует материал 28.04.2009 #

как это банки не додумались указать отрицательный процент, взяв тройную сумму за оформление кредита! ;) а немецкий комдирект рекламирует, будто он будет каждый месяц начислять на счет 1 евро. Оказывается, этот евро будет начислен на мой счет, но распорядиться я им не смогу с другой целью, как перечислить на счета благотворительных организаций. Чего тогда так скромно, заманивают только одним евро в месяц, заманивали бы 100 евро в месяц, раз все равно клиент этих денег не получает

user avatar
vvs.53

комментирует материал 28.04.2009 #

Беря в долг у жидов,попадёшь в кабалу.Даже ничего не взяв,помни,они один фиг тебя оберут,сам не увидишь.

user avatar
vasilsokol

комментирует материал 28.04.2009 #

Грядёт новая революция!!!! Народ против Банков!!! Кто встанет у Руля??? )))

user avatar
karazupa07

комментирует материал 29.04.2009 #

Ростовщичество имеет глубочайшие корни. Один из первых преславутый барон Ротшильд. Став на преступный путь добывания денег путем отеъема оных у нуждающихся в определенной сумме. Забыв при этом, что деньги - это эквивалент произведенного труда, товаров, услуг. Просто он понял, что деньги это тоже товар, приносящий не эквивалентную затраченному труду прибыль. И даже создал целый класс живущих на нетрудовые доходы - рантье (Читай средний класс), они в свою очередь (рантье) создают в банках активы. Ну и так далее.

user avatar
Sapfi

комментирует материал 29.04.2009 #

Вообще то статью за мошенничество никто не отменял!

user avatar
Tanyni

отвечает Sapfi на комментарий 29.04.2009 #

А Вы читали эту статью? Ст 159, максимальный срок наказания до 6 лет за особо крупные размеры и штраф и 3 года за мелкое мошенничество и штраф. Сама статья ничтожна... Поэтому мошенничество так процветает..

user avatar
Sapfi

отвечает Tanyni на комментарий 29.04.2009 #

.. Я юрист так что знаю, под эту статью подподают даже те, кто преднамеренно вводит консультацией в заблуждение, так же сговор совершенный группой лиц, а размер ущерба определяется оценкой пострадавшего , т.е крупный он или не крупный или от 1 миллиона рублей...
Сюда же добавить недобросовестную рекламу...
Вот только заявление у вас в ОВД не примут и номерочек не присвоят....
т.к. банки обслуживают капиталл сама знаете кого...
и суды у нас не независимые по факту....
Надеюсь я америку не открыла!
Кстати сказать в законе есть и другие законы, как то не так разрекламированные, например При оформлении договора купли продаже недвижимости можно платить просто частями и без банка, а самому продавцу на прямую...
Если б люди знали свои права , то не переплачивали бы...

user avatar
Иваненко

отвечает Sapfi на комментарий 29.04.2009 #

Ребята, учите математику. ! Только что прочитал рекламу ООО \"Домашние деньги\". На 26 месяцев 10 тыс. платежи \"всего\" 578 руб. в неделю. Умножим 578 * 26 = 15026 рублей. Итого почти 50 % годовых. Конечно, лучше взять у друзей, заплатив им хотя бы 10 или 15 %.

user avatar
×
Заявите о себе всем пользователям Макспарка!

Заказав эту услугу, Вас смогут все увидеть в блоке "Макспаркеры рекомендуют" - тем самым Вы быстро найдете новых друзей, единомышленников, читателей, партнеров.

Оплата данного размещения производится при помощи Ставок. Каждая купленная ставка позволяет на 1 час разместить рекламу в специальном блоке в правой колонке. В блок попадают три объявления с наибольшим количеством неизрасходованных ставок. По истечении периода в 1 час показа объявления, у него списывается 1 ставка.

Сейчас для мгновенного попадания в этот блок нужно купить 1 ставку.

Цена 10.00 MP
Цена 40.00 MP
Цена 70.00 MP
Цена 120.00 MP
Оплата

К оплате 10.00 MP. У вас на счете 0 MP. Пополнить счет

Войти как пользователь
email
{{ err }}
Password
{{ err }}
captcha
{{ err }}
Обычная pегистрация

Зарегистрированы в Newsland или Maxpark? Войти

email
{{ errors.email_error }}
password
{{ errors.password_error }}
password
{{ errors.confirm_password_error }}
{{ errors.first_name_error }}
{{ errors.last_name_error }}
{{ errors.sex_error }}
{{ errors.birth_date_error }}
{{ errors.agree_to_terms_error }}
Восстановление пароля
email
{{ errors.email }}
Восстановление пароля
Выбор аккаунта

Указанные регистрационные данные повторяются на сайтах Newsland.com и Maxpark.com

Перейти на мобильную версию newsland