Кому нужны бюро кредитных историй?

Сейчас, когда по миру бродит финансовый кризис, не только банки и фирмы, но и простые граждане урезают всевозможные расходы. В такой ситуации, наверняка, многие задумывались, а нужно ли бюро кредитных историй (БКИ) и пригодится ли оно в дальнейшем? 
Банкам сотрудничество с БКИ все еще выгодно

Кому же оно нужно?

На первый взгляд, ответ на этот вопрос напрашивается сам собой: конечно, банкам, которые стремятся минимизировать свои риски при кредитовании физических лиц. А лучший способ этой минимизации - получение максимально полной кредитной истории потенциального заемщика.

История, в которой содержится не только информация о ранее взятых им банковских займах, но и информация о том, как он эти займы погашал, допускал ли просрочки, и, если да, каким был максимальный срок этих просрочек; как реагировал на обращения к нему банка с требованием возобновить платежи и т.д.

Представители бюро кредитных историй считают, что для банков покупка кредитных историй выгодна. Во-первых, в силу причины, указанной выше - минимизации собственных рисков. Во-вторых, потому что пока на рынке БКИ наблюдается ожесточенная борьба за клиентов. Причина этого и в количестве бюро - на сегодняшний день их зарегистрировано около 30. И в том, что далеко не все банки выбирают такой путь управления рисками: сами эксперты БКИ признают, что многие финансово-кредитные структуры (в том числе и крупные) считают, что им под силу самим определять кредитоспособность заемщика, не обращаясь в БКИ за кредитной историей того или иного клиента.

Так или иначе, а пока картина такова: примерно 30 бюро кредитных историй делят не слишком большой кусок рыночного пирога. В результате стоимость одной кредитной истории для банка колеблется от 200 до 600 рублей. Правда, последнюю цифру сами представители БКИ считают почти нереальной: по их словам, при ее озвучивании банковские эксперты начинают возмущаться и указывать, что у конкурентов ставки намного ниже. В результате наиболее часто встречаемыми ценами являются от 200 за кредитную историю.

Говоря о ценах, необходимо отметить еще один момент: банки могут не только "выбить" для себя низкий тариф, но и сократить расходы на приобретение кредитной услуги за счет отказа от каких-то ненужных, с точки зрения банка, подробностей. Например, их интересует факт взятия человеком кредитов, факт их погашения, но не волнует при этом, допускал ли он просрочки, и какими были максимальные сроки этих просрочек.

Ничего удивительного в таком подходе нет: не секрет, что к проблеме технических задержек при погашении кредита некоторые банки относятся весьма либерально. Просрочки далеко не всегда свидетельствует о врожденной безалаберности клиента, или о том, что он собирался "кинуть" банк, но в последний момент испугался последствий.

Чаще всего, они, как говорят банкиры, возникают из-за перегруженности заемщиков, неудачного положения отделений банков, неудобного времени их работы. Так что банки часто "вычеркивают" пункт о просрочках из запрашиваемой кредитной истории; в результате цена на общий "пакет" падает, и оказывается даже меньше, чем вышеназванные суммы.

Иными словами, резюмируют представители бюро кредитных историй, банкам сотрудничество с БКИ выгодно. И то, что далеко не все финансово-кредитные организации на сегодняшний день готовы к этому сотрудничеству, объясняется простым фактом: пока " не обожглись".

Кроме того, нынешний финансовый кризис, по мнению многих экспертов, может обострить проблему невозвратов кредитов, поэтому банки уже начали, как следует присматриваться к потенциальным заемщикам, а кредитное бюро в этом хороший помощник. 

А нужно ли БКИ заемщикам?

Банки приходят к выводу, что нет: люди, берущие кредиты, без энтузиазма относятся к перспективе передачи информации о себе в некое бюро кредитных историй. При этом, как говорят эксперты, пугает их не столько тот факт, что в эту историю попадут факты возможных просрочек, сколько то, что там может оказаться информация об их истинных доходах (или, во всяком случае, о доходах, которые сильно отличаются от их номинальной зарплате). Для страны, где от 30% до 40% предприятий работают "в серую", эта проблема весьма актуальная. Особенно в свете того, что налоговые органы уже намекали, что неплохо бы предоставлять им информацию о заемщиках, хранящуюся в БКИ. Сами БКИ, правда, утверждают, что ничего подобного делать не собираются, и нет закона, который обязывал бы их делать это.

Есть, впрочем, и другая, более светлая сторона медали: по законодательству, россияне имеют право раз в год запрашиваться у кредитного бюро свою кредитную историю. Однако, как говорят представители БКИ, такие случаи пока крайне редки, потому что чаще всего за своей кредитной историей обращаются "отказники" - люди, которым банки по каким-то причинам отказались предоставить кредит. И даже не просто отказались, а аргументировали свой отказ якобы "плохой" кредитной историей заемщика. Благополучные же заемщики своим правом запрашивать собственные кредитные истории практически не пользуются. А зря, говорят сотрудники БКИ, в странах с развитой экономикой это - нормальная практика. Особенно если учесть, что физическим лицам кредитная история предоставляется бесплатно.

Марина Пивоварова