Войти в аккаунт
Хотите наслаждаться полной версией, а также получить неограниченный доступ ко всем материалам?

Какие требования выставляют банки к ипотечным заемщикам

Какие требования выставляют банки к ипотечным заемщикам

Минимальный первоначальный взнос вырос, но теперь за кредит можно платить и на пенсии.

По итогам прошлого года российские банки выдали более 1 трлн рублей в виде ипотечных кредитов. Это рекорд за всю историю жилищного кредитования в России. За счет чего этого удалось достичь? По мнению экспертов, на это повлияли два фактора. Во-первых, рекордно низкие ставки и эффект отложенного спроса. Во-вторых, снижение требований к заемщикам, которое сделали практически все банки. Как изменились условия получения ипотечного кредита? Мы провели опрос среди банкиров, чтобы понять, как они теперь воспринимают своих потенциальных клиентов.

ДЕНЬГИ ДОРОЖАЮТ, СЕРВИС УЛУЧШАЕТСЯ

Минимальный первоначальный взнос вырос, но теперь за кредит можно платить и на пенсии.

Историю ипотеки в России можно разделить на два примерно равных этапа: до кризиса и после. До конца 2008 года объемы кредитования для покупки жилья росли высокими темпами. Очень многим за счет этого удалось решить свой квартирный вопрос, несмотря на то, что в этот период активно росли и цены на недвижимость. Естественно, на фоне экономического роста и большого спроса на ипотеку банки стали конкурировать между собой за ипотечных клиентов. В итоге, требования к качеству заемщиков стали снижаться. В кризис такая практика привела к тому, что у банков начала расти просрочка по кредитам. Особенно пострадали те клиенты, которые брали займы в долларах и евро.

Поэтому в 2009 году многие банки ввели фактически запретительные ставки по жилищным кредитам либо и вовсе прекратили работать на ипотечном рынке. Естественно, в этот момент резко ужесточились и требования к клиентам. Однако в последние годы они снова стали постепенно снижаться. Хотя, как выяснилось, у каждого банка – своя кредитная политика.

- Действительно, за прошедший год банки-ведущие игроки на рынке ипотечного кредитования поднимали ставки не один раз, - говорит Ирина Простакова, начальник управления ипотечного кредитования Московского кредитного банка. - На фоне удорожания фондирования снижение требований к заемщикам остается одним из основных конкурентных преимуществ в борьбе за клиента. Ко всему прочему, хотелось бы отметить рост конкуренции в сервисной составляющей при продаже и выдаче ипотечного кредита.

- Ипотечный рынок является высококонкурентным, - говорит Денис Ковалев, член правления банка DeltaCredit. - Все зависит как от ситуации на самом рынке, возможностей по фондированию, так и от стратегии самого банка. Банки, которые наращивают ипотечный портфель, в силу ограниченности возможностей по привлечению дешевых пассивов и соответствующему улучшению условий для заемщика в части снижения процентной ставки могут расслаблять свои требования и стандарты. Те игроки, которые работают по партнерским программам, рассчитывая на быстрое рефинансирование выдаваемых кредитов, как правило, лишены возможности по изменению этих самых стандартов. Игроки, которые хотят быстро завоевать долю рынка, могут играть вкороткую и использовать одновременно и пониженные процентные ставки, и либеральное отношение к самим клиентам.

ОСНОВНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ

Для большинства банков некоторые требования остались неизменными.

- Обязательными остаются следующие требования: гражданство РФ, наличие стабильного (и подтвержденного) источника дохода, наличие первоначального взноса в счет оплаты приобретаемой недвижимости, возраст – не старше 65 лет на момент погашения кредита, - говорит Ирина Простакова. - В то же время банки стали лояльно рассматривать «серую» заработную плату и негативную кредитную историю со сроком давности более трех лет.

- Ключевое требование – первоначальный взнос не менее 20%, - говорит Андрей Осипов, старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24. - Очень редко встречаются предложения с 10% первоначальным взносом – как правило, в формате специальных акций. Конкуренция идет, прежде всего, в области создания новых интересных клиенту продуктов, иногда в области ценовых параметров продуктов, но ни один из серьезных игроков радикально не снижал требований. При этом, на рынке появились продукты, предусматривающие упрощенную процедуру анализа платежеспособности при условии высокого первоначального спроса и иногда более высокой цены. Но эти продукты нишевые, их развитие не означает глобальную либерализацию кредитных процедур банка.

БОЛЬШЕ ДЕНЕГ – БОЛЬШЕ КРЕДИТ

Наверное, главный показатель, по которому оценивают потенциал каждого клиента, - это его доход. Естественно, чем больше денег зарабатывает заемщик, тем лучше для него. В этом случае банк в большинстве случаев примет положительное решение о выдаче кредита. Однако здесь роль играют скорее относительные, чем абсолютные величины.

- На заре ипотечного рынка в России (до 2005 года) этот коэффициент в среднем составлял 40%, потом банки стали снижать требования и этот показатель дошел до 60% к кризису 2008 года, - говорит Андрей Осипов. - После кризиса на какое-то время требования ужесточились, но сейчас этот показатель опять составляет в среднем 60%.

- Разные кредитные организации используют разные квалификационные коэффициенты, с помощью которых рассчитывается максимальная сумма кредита, - говорит Денис Ковалев. - В нашем банке используется коэффициент О/Д, показывающий долю всех долгосрочных обязательств и расходов в доходах клиента. Его предельное значение зависит от размера дохода, учитываемого в модели андеррайтинга, и не может превышать 60%.

- Определение максимального платежа по кредиту из расчета 60% от дохода распространено и сейчас, - говорит Ирина Простакова. - У большинства банков данный показатель находится в пределах 45-65%.

При этом банки по-разному относятся к тому, как именно подтверждается доход. Кто-то работает только с абсолютно «белыми» клиентами (то есть теми, кто может предоставить справку 2-НДФЛ). А кто-то допускает и подтверждение уровня зарплаты справкой по форме банка.

- От 2-НДФЛ как от единственного способа подтверждения доходов уже почти все игроки отказались, - говорит Андрей Осипов. - Мы это сделали еще в 2005 году.

- У нас свои стандарты оценки кредито- и платежеспособности заемщиков, своя градация их категорий, требования к запрашиваемым документам и к обеспечению, которые позволяют нам свести риск просрочки к минимуму, - говорит Денис Ковалев. - Любое требование, предъявляемое к клиенту, является для нас инструментом для закрытия того или иного риска. В отличие от многих конкурентов мы не кредитуем, например, пенсионеров и «серый» бизнес. Практически 99% недвижимости, находящейся у нас в обеспечении – это вторичный рынок жилья. В то же время мы кредитуем покупки жилья и на первичном рынке, но очень тщательно подходим к выбору объекта.

ВОЗРАСТ ЛИБЕРАЛИЗОВАЛИ

Требования к заемщикам в плане возраста постепенно снижаются. Так, если раньше расчет максимального срока займа менеджеры банка проводили до наступления пенсионного возраста, то теперь это требование отменили почти во всех кредитных организациях.

- Люди, достигшие пенсионного возраста, несут повышенные риски потери работы и наступления страховых случаев по личному страхованию, которое хоть и не является обязательным, но используется в большинстве ипотечных кредитных программ, потому что влияет на финансовые условия получения кредитов, - говорит Денис Ковалев. - В конкурентной борьбе участники ипотечного рынка часто расслабляют свои требования, и кредитуют заемщиков, которые к моменту окончания кредитного договора переходят данный возраст. Отчасти этому способствуют старение населения и регулярные обсуждения в правительстве вопроса повышения пенсионного возраста. В нашем банке заемщики на момент погашения кредита не должны быть старше 65 лет.

Данный ценз характерен и для других банков. Практически все теперь берут за основу 65 лет.

МОЖНО ДОГОВОРИТЬСЯ

Ипотечный кредит – это довольно сложный продукт. Поэтому в большинстве банков решение о выдаче принимается не только по результатам скоринга. Довольно часто применяется индивидуальный подход как к клиенту, так и к качеству жилья.

- Оценка клиента и его возможности претендовать на ипотечный кредит – комплексное и довольно сложное мероприятие, - говорит Ирина Простакова. - Кроме стандартного набора параметров (трудовой стаж, сфера деятельности, наличие собственности, кредитная история) потенциального заемщика оценивают и с «субъективной» точки зрения. Говорить о том, что банки «закрывают глаза» на некоторые моменты не совсем корректно, но различные послабления или так называемый «индивидуальный подход к клиенту», конечно, возможен. Например, некоторые банки лояльно относятся к заемщикам с «серой» зарплатой, ведь в настоящий момент кредитные аналитики обладают достаточной квалификацией, чтобы реально оценить уровень доходов в зависимости от сферы деятельности работника. Также весьма популярной банковской опцией является «кредитная амнистия», когда на принятие решения по кредиту не влияет негативная кредитная история в прошлом, если срок давности прецедента более 3-5 лет.

Во многих случаях клиенту могут пойти навстречу. Учесть те или иные факторы его биографии.

- При наличии компенсирующих факторов, например, таких как большой первоначальный взнос или положительная кредитная история в банке-кредиторе, клиент может претендовать на получение кредита при наличии иных недостатков, - говорит Денис Ковалев.

Источник: www.kp.ru
{{ rating.votes_against }} {{ rating.rating }} {{ rating.votes_for }}

Комментировать

осталось 1800 символов
Свернуть комментарии

Все комментарии (12)

Юрий Горбунов

комментирует материал 11.02.2013 #

Кредит это не продукт-это ярмо.

user avatar
pobutsky1962

отвечает Юрий Горбунов на комментарий 12.02.2013 #

Когда как, во всём надо знать меру, имею ввиду сумму кредита, срок на который его берёшь и свою платёжеспособность. А иначе как с водкой, первая бутылка дорогая а потом........цена не имеет значения.

user avatar
просто домохозяйка

отвечает Юрий Горбунов на комментарий 12.02.2013 #

молодца! больше скажу- ипотечные кредиты. где сособственники ДОЛЕВОЙ собственности на недвижимость включены , как созаемщики- незаконны . только прокуратура в рот воды набрала по поводу нарушения п.2 ст7 закона О залоге - тогда огромное количество россиян освободят свое имущество из-под залогов , например ,Сбербанка РФ . Прокуратуре признать пришлось бы , что граждане РФ путем мошеннических договоров банков стали заложниками ... Это было бы 1. ЗАКОННО 2 .СПРАВЕДЛИВО , ибо созаемщики денег в банках не брали, договоров на руках не имеют , о порядке погашения кредитов не информированы , да еще и по глупости подписали соглашение на внесудебную реализацию имущества ... вот так "технично стыренное" у наивных граждан имущество реализуют своим же за 3 копейки ...

user avatar
сепушка

отвечает Юрий Горбунов на комментарий 12.02.2013 #

В США кризис разразился в результате "легкого" кредитования населения. Вспомните кадры ТВ целая вереница пустующих новеньких домиков, из которых были выгнаны несправившиеся с выплатой кредитов жители. Кризис в США был погашен за счет печатного станка - выпуска ничем необеспеченных долларовых бумажек. В Греции, Испании, Португалии и др. все начиналось также с безудержной выдачи кредитов населению -в результате - страны оказались банкротствами.

Спрашивается зачем в РФ проводится в настоящее время политика "безудержного кредитования" - "без всяких бумажек", "без обеспечения", "только при предъявлении паспорта"???

user avatar
skoggot

комментирует материал 11.02.2013 #

говорят, что на Руси крепостное право когда-то тоже начиналось, как ипотека... :-)))))))

user avatar
кнехт

комментирует материал 12.02.2013 #

Ипотека в нашей стране это холокост который пережили евреи а теперь отигрываются на гражданах освободивших их же...........

user avatar
adastra555

комментирует материал 12.02.2013 #

Молодцы решили и пенсионеров грабить. Еще бы, отобрать квартирку- милое дело для них.

user avatar
vpcher

комментирует материал 12.02.2013 #

Заставляют под угрозой чего брать кредиты этих ослов, которые думают, что платить за кредит не придется вообще?

user avatar
Vadik_reg

комментирует материал 12.02.2013 #

Цитата "По мнению экспертов, на это повлияли два фактора. Во-первых, рекордно низкие ставки"

Хренассе!!!! 13,5% это рекордно низкие ставки???????

user avatar
Василий Правдивый

комментирует материал 14.02.2013 #

Банки надо привлекать к уголовной ответственности за грабеж народа, т.к. их процентные ставки слишком велики....

user avatar
×
Заявите о себе всем пользователям Макспарка!

Заказав эту услугу, Вас смогут все увидеть в блоке "Макспаркеры рекомендуют" - тем самым Вы быстро найдете новых друзей, единомышленников, читателей, партнеров.

Оплата данного размещения производится при помощи Ставок. Каждая купленная ставка позволяет на 1 час разместить рекламу в специальном блоке в правой колонке. В блок попадают три объявления с наибольшим количеством неизрасходованных ставок. По истечении периода в 1 час показа объявления, у него списывается 1 ставка.

Сейчас для мгновенного попадания в этот блок нужно купить 1 ставку.

Цена 10.00 MP
Цена 40.00 MP
Цена 70.00 MP
Цена 120.00 MP
Оплата

К оплате 10.00 MP. У вас на счете 0 MP. Пополнить счет

Войти как пользователь
email
{{ err }}
Password
{{ err }}
captcha
{{ err }}
Обычная pегистрация

Зарегистрированы в Newsland или Maxpark? Войти

email
{{ errors.email_error }}
password
{{ errors.password_error }}
password
{{ errors.confirm_password_error }}
{{ errors.first_name_error }}
{{ errors.last_name_error }}
{{ errors.sex_error }}
{{ errors.birth_date_error }}
{{ errors.agree_to_terms_error }}
Восстановление пароля
email
{{ errors.email }}
Восстановление пароля
Выбор аккаунта

Указанные регистрационные данные повторяются на сайтах Newsland.com и Maxpark.com

Перейти на мобильную версию newsland