Жизнь и бюджет в цифрах

Вот интересные показатели, которые дадут вам понять, как обстоят дела с вашей финансовой ситуацией. Для моих давних читателей эта статья покажется похожей на попурри из моих старых публикаций, но я искренне надеюсь, что даже они оценят контекст, в котором преподнесена информация. Если вам есть, что добавить - комментарии ждут вас!

При разговоре о доходах речь идёт про посленалоговые деньги, т.е. когда налоги уже были вычтены.

Сбережения и инвестиции

3-X месяцев, где X - процентный показатель безработицы в вашем регионе - ваш резервный фонд должен позволить вам просуществовать от 3 до X месяцев (для конкурентоспособных профессий типа программиста, врача или бухгалтера я рекомендую минимум 3 месяца, но из-за кризиса лучше перестраховаться). \"Просуществовать\" - это иметь возможность осуществлять обычные траты и выплаты по обязательствам (у кого-то траты и обязательства превышают размер дохода). Почему-то многие люди забывают, что резервный фонд используется также тогда, когда вы по причине проблем со здоровьем (или в семье) вынуждены брать неоплачиваемый отпуск.

5-10% - минимально допустимый размер ваших ежемесячных сбережений или инвестиций. Сначала вы накапливаете деньги в резервный фонд, а потом начинаете экспериментировать с инвестициями. Помните, что ваша цель - не накопить максимально возможную сумму, а обеспечить себе душевное спокойствие по поводу денег. Тем не менее, если у вас есть возможность откладывать 15%, а то и 20% от дохода, считайте это подарком судьбы.

10% - максимально допустимая доля акций вашего работодателя в вашем портфолио (если, конечно же, вы не являетесь Основателем или хотя бы топ-менеджером в этой компании). Поверьте на слово: для стороннего инвестора ваша компания - одна из многих, и не давайте лояльности или радужным обещаниям CEO на ежеквартальной презентации сотрудникам повлиять на ваши инвестиционные решения. Почитайте историю Enron-а, если мне не верите :)

72 - Правило 72 месяцев гласит, что ваши деньги удвоятся через (72/процентная ставка по вкладу) лет. Т.е. при ставке 12% годовых ваши деньги удвоятся через 6 лет. (Налоги не учитываем)

90% - если вы хотите выйти на пенсию и не испытывать недостатка в деньгах, ваша пенсия должна составлять где-то 80-90% от ваших трат обязательств во время активной трудовой деятельности.

100-ваш возраст - процентное отношение акций ко всему размеру вашего инвестиционного портфолио. Т.е. если вам 30 лет, в вашем портфолио должно быть не больше 100-30=70% акций. Остальное - это облигации, золото, вклады и т.п. Логика вполне простая: чем старше вы становитесь, тем меньше рисков вы можете брать (почему-то многие люди забывают, что прибыльность всегда напрямую зависит от риска).

$1 000 000 - желание обладать миллионом долларов будоражит мозг немалого количества людей (Билла Гейтса мы в расчёт не берём). Но есть одна неувязка: если вы живёте в городе с населением в 1М человек и больше, вы понимаете, что $1M вам поможет купить сносное жильё, но не будет вас кормить до конца жизни, поэтому ваш выбор простой: либо вы проедаете деньги (что сделать ой как просто), либо вы вынуждены продолжать работать. Как вариант - вы можете решить: реинвестировать ли полученные дивиденды, либо потратить их на развлечения (путешествия, рестораны и т.п.).

Покупки и кредит

1% - научитесь тратить 1% своего дохода на образование и исследование чего-то нового: запишитесь на финансовый семинар, купите и прочитайте умную книгу, прыгните с парашютом и т.п.

Это даст вам новые ощущения без создания комплекса вины по поводу траты денег.

2% - Ваши часы (если это не подарок) не должны стоить дороже 2% вашего личного годового дохода. Для дам - вы можете пользоваться этим же правилом для покупки сумочек и шляпок :)

2 - размер ипотечного кредита не должен превышать ваш семейный годовой доход, умноженный на 2. Например, если ваша семья зарабатывает $2 000 в месяц, брать в долг больше $48k не рекомендуется. Вдогонку: и не надо брать кредит в валюте, отличной от валюты дохода.

4 - если вы ведёте семейный бюджет, и если какая-то трата превышает ваш 4-дневный бюджет (т.е. размер конверта, умноженный на 4/7), обязательно обсудите трату с супругом(-ой). Все существенные траты должны обсуждаться, и если вы хотите перестать ссориться по поводу трат, придерживайтесь этого правила.

8 лет - обычно имеет смысл менять ваш телевизор или холодильник не чаще, чем раз в 8 лет.

10% - максимально допустимый размер выплат по автокредиту.

10 лет - если вы покупаете новый автомобиль, планируйте не менять его 10 лет (а в случае поломки - ремонтировать): таким образом вы получите максимальную выгоду от приобретения. Разумеется, купить 2-летний автомобиль и пользовать его 8 лет ещё выгоднее :)

20% - максимально допустимая доля потребительского кредита (т.е. ипотеку мы здесь не учитываем) в вашем доналоговом доходе.

30% - до 30% можно сэкономить в магазине, если брать с собой заполненный список планируемых покупок. Деньги экономятся на том, что нет необходимости идти в магазин среди недели.

28-35% - максимально допустимая доля ипотечного кредита относительно вашего дохода. Consumer Reports рекомендует 28%, но 35% - не непреподъёмная сумма, если мало других долгов. В эту же сумму входят также все дополнительные платежи (налог на землю, страхование жилья, охрана и т.п.). Сюда не входят коммунальные услуги.

36-48 месяцев - максимально допустимый период, на который нужно брать кредит на автотранспорт. Не существует причины, по которой разумный человек возьмёт кредит на более долгий период.

36-48% - критический размер отношения выплат по всем долгам к размеру вашего дохода. Следует отметить, что это правило гибкое в случаях, когда вы в течение месяца расплачиваетесь за покупки кредитной картой, а потом в конце месяца покрываете весь долг по ней целиком (как это делаю, например, я. Просто мне удобно накапливать достаточное количество frequent flyer миль для того, чтобы иногда можно было летать бизнес-классом).

50% - Согласно накопленной статистике, люди, у которых доля их постоянных издержек (выплаты по кредиту, коммунальные услуги, хобби, оплата образования и т.п.) превышает 50%, находятся в подвешенном финансовом состоянии.

100 долларов - если ваша спонтанная покупка стоит дороже этой суммы, воспользуйтесь правилом, что на каждые 100 долларов стоимости вещи ждите 1 день перед покупкой. Т.е. если вам очень сильно захотелось купить MP3 плеер за 300 долларов, перед совершением покупки подождите 3 дня: возможно, вы поменяете свои планы.

Прочее

10 - в среднем 10 дней требуется рядовому человеку, не испытывающему финансовый кошмар, чтобы начать и перестать вести учёт трат. Именно по этой причине онлайн-сервис финансового планирования \"4 Конверта\" имеет больше шансов на существование, т.к. он не требует скрупулёзного учёта трат.