Банки готовы пойти навстречу должникам

Все больше банков приходит к выводу, что с заемщика, задерживающего платежи из-за кризиса, выгоднее получить хоть какие-то деньги, чем требовать штрафы, которые он все равно вряд ли заплатит.

По данным Центробанка, на 1 мая просроченная задолженность по кредитам физлиц составляла 195,2 млрд руб. - около 5% всех кредитов, выданных населению. Для сравнения, год назад она не превышала 3,5%. В Москве за три первых месяца просрочка по протебкредитам выросла на 16,7 млрд рублей до 109,8 млрд рублей, достигнув 9% от общего объема выданных займов. В ближайшие месяцы, как ожидают эксперты рынка, просрочки по розничным кредитам будeт расти и достигнeт не менее 10-15% в розничных портфелях банков.

Самым распространенным инструментом воздействия на должников банки традиционно считают штрафы, а в последнее время все большим спросом у них пользуются услуги коллекторских агентств, которые профессионально занимаются сбором проблемных долгов.

Готовы прощать

Однако не все банки держат в арсенале средств воздействия на должников лишь карательные меры. К примеру, как узнала газета \"Ведомости\", с 10 июня по 10 сентября \"Абсолют банк\" проводит публичную акцию: он предлагает заемщикам по ипотеке и автокредитам, пропустившим две и более выплат, погасить 10% просрочки в обмен на отмену штрафов и пеней. Розничный кредитный портфель \"Абсолюта\" на 1 июня составил 48,9 млрд руб., доля просроченных кредитов - 1,4% (РСБУ).

Некоторые другие банки не проводят публичных акций, но тоже готовы делать послабления. К примеру, банк \"Авангард\" прощает штрафы заемщикам, если \"очевидно, что он не способен заплатить по кредиту\", говорит его представитель. Банк Москвы предлагает выплатить сначала основной долг, а затем проценты по кредиту. Это позволяет клиентам выплачивать долг и тем самым снижать выплаты процентов, объясняет его топ-менеджер.

К обоюдной выгоде

Штрафы в кризис не работают ни в интересах банка, ни в интересах заемщика, объясняют в \"Абсолют банке\".

Они только усугубляют и так ухудшившееся положение заемщика, а банки не могут компенсировать дополнительными доходами от штрафов возросшие расходы на резервы.

В \"Абсолют банке\" обнаружили, что заемщики, которые хотят платить, но испытывают финансовые сложности, готовы приносить на выплату небольшие суммы с периодичностью один или несколько раз в месяц. Банк дал таким заемщикам возможность за три месяца действия акции выйти из просрочки. Четверть тех, кто подпадает под условия этой программы, ею воспользуется, уверены в банке. Половина должников банка по розничным программам так или иначе вносит определенные платежи, чтобы погасить задолженность.

10% банкиры считают достаточно солидной суммой, демонстрирующей лояльность клиента банку, но при этом не чрезмерной: большинство смогут ее выплатить.

Представители банка \"Авангард\" говорят, что его аналитики делали подобные расчеты и пришли к выводу, что объявленная программа более выгодна. Кроме того, акция хороша для имиджа банка.

Кто может, тот платит

С одной стороны, \"Абсолют\" недополучает комиссионный доход, но с другой - сокращает расходы на услуги коллекторов, отмечают специалисты по розничным финансовым услугам, опрошенные \"Ведомостями\". Очевидно, что \"Абсолют\" старается быстрее погасить нынешний портфель, а если акция привлечет внимание должников, то на балансе банка заодно уменьшится объем просрочки.

Впрочем, банкиры из других банков сомневаются, что предложением воспользуется много заемщиков, поскольку те, кто способен заплатить, либо платят, либо добиваются реструктуризации кредитов. На такое предложение реально соглашаются лишь единичные клиенты, просроченные платежи которых близятся к 10-12 месяцам, уверен топ-менеджер банка из первой десятки. Обычно реструктуризация плоха для заемщика именно тем, что увеличивает итоговую сумму выплаченных процентов, заключает руководитель розницы крупного российского банка.