Пенсия: ждать или действовать

Большинство из нас предпочитает не задумываться о том, что ждет нас через 20-30 лет. А зря! О будущем благополучии можно позаботиться уже сейчас. Но как правильно инвестировать деньги, какой фонд предпочесть, что такое базовая, страховая и накопительная части пенсии? Ответы на эти и многие другие интересующие вопросы ищите в статье от Passion.ru.

Старость всегда кажется так далеко, но приходит незаметно. И ассоциируется она с пенсией. \"Да чтоб ты жил на одну пенсию!\" - для любого россиянина это, пожалуй, одно из самых неприятных пожеланий.

И действительно: на суммы, которые платит нам государство, разве что с голоду не умрешь. Но теперь мы можем повлиять на размер своей будущей пенсии! И чем раньше начать заботиться об этом, тем больше шансов иметь достойную жизнь в будущем.

Что нам положено?

В соответствии с федеральными законами «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» № 167-ФЗ от 15.12.2001 и «О трудовых пенсиях в РФ» № 173-ФЗ от 17.12.2001, трудовые пенсии по старости и инвалидности могут состоять из трех частей: базовая, страховая и накопительная. Рассмотрим каждую из них.

Итак, первая часть трудовой пенсии - базовая - устанавливается и гарантируется государством вне зависимости от заработка и взносов, уплаченных в течение трудовой деятельности.

Другими словами, как бы ни сложилась карьера человека, государство гарантирует ему определенный уровень дохода.

Образуется данная часть из минимальной пенсии, компенсационных доплат и надбавок к пенсии, установленных законами и указами президента для различных категорий пенсионеров (например, для участников ликвидации последствий аварии на Чернобыльской АЭС или для инвалидов).

Таким образом, базовая пенсия гарантируется государством каждому гражданину.

Какой будет ваша пенсия?

Изменения базовой части пенсии возможны в двух случаях, которые не зависят от пожеланий пенсионера непосредственно. Во-первых, данная часть постепенно увеличивается законодательно, и ее основной целью является приближение к прожиточному минимуму.

Кстати, совсем недавно Президент России Дмитрий Медведев подписал федеральный закон, предусматривающий ускоренное повышение пенсий в 2009 году. Документ предполагает, в частности, увеличение базовой части трудовой пенсии с 1 декабря 2009 года на 31,38%. Ранее планировалось повышение на 26,4%.

Таким образом, базовая часть пенсии по старости для обычного пенсионера повысится на 612 рублей и составит 2 562 рубля в месяц. Соответственно, планируется повысить базовые части трудовых пенсий по инвалидности и по случаю потери кормильца.

Во-вторых, базовая часть должна подвергаться регулярной индексации в зависимости от темпов роста инфляции. Правда, в пределах средств, предусмотренных на эти цели, что не всегда соответствует реальности. Но все равно базовая часть является явно недостаточной, так как не превысит в будущем прожиточного минимума.

И это не зависит от трудовой деятельности будущего пенсионера, что не совсем справедливо. Поэтому введены еще две составляющие пенсии, на которые уже есть возможность повлиять и, тем самым увеличив ее размер.

Управляем и приумножаем!

Две оставшиеся части пенсии - страховая и накопительная - зависят от вашего страхового стажа (период деятельности, в течение которого работодатель выплачивал за вас страховые взносы) и размера заработной платы.

На страховую часть пенсии работодатель отчисляет в Пенсионный Фонд России 8%, а на накопительную часть - 6% от фонда оплаты труда. От этих величин зависят те взносы, которые будут начислены на индивидуальный пенсионный счет.

Новшеством пенсионной реформы является то, что теперь каждый работающий гражданин вправе решать, где размещать накопительную часть пенсии.

Каждый человек, который выйдет на пенсию не ранее 2013 года, имеет право распорядиться ею на свое усмотрение. То есть, перевести в управляющую компанию, в негосударственный пенсионный фонд, а может оставить в государственном пенсионном фонде.

Рассмотрим варианты

Государственный пенсионный фонд, безусловно, внушает доверие своей консервативностью, сроком существования и принадлежностью к государственным структурам.

Только его деятельность не настолько эффективна, как у негосударственных организаций, которые, в силу своей мобильности и большей свободы, при размещении средств приносят более высокий доход.

ГПФ из-за ограниченности в действиях (операции в основном ведутся только с низкодоходными государственными ценными бумагами) могут начислить всего 8-10% в год, что ниже даже официальной инфляции, не говоря уже о реальной.

В то же время у негосударственных пенсионных фондов и управляющих компаний этот показатель достигает 20-25% годовых за счет более широкого спектра возможностей инвестирования, начиная с корпоративных ценных бумаг и заканчивая недвижимостью и банковскими депозитами.

Соответственно, обратившись в НПФ и управляющие компании, можно не просто сохранить свои пенсионные накопления в виде накопительной части, но еще и увеличить их реально на 40% и более, в зависимости от собственного выбора.

Если ваша накопительная часть пенсии будет перечисляться в управляющую компанию, УК сделает все для преумножения вашего капитала. Как правило, при помощи ПИФов (паевых инвестиционных фондов) и ценных бумаг.

Выбираем управляющую компанию

На что же следует обращать внимание потенциальному инвестору, собираясь отдать предпочтение той или иной управляющей компании (УК)?

Возможные позиции для сравнения:

•  возраст компании, дата получения лицензии;
•  учредители и прочие родственные структуры;
•  размер собственного капитала;
•  объем средств в управлении;
•  количество ПИФов, которым управляет УК;
•  доходность при управлении.

В силу того, что негосударственные пенсионные фонды (НПФ) могут нанимать сразу несколько управляющих компаний, шансы увеличения накоплений значительно возрастают.

Негосударственные Пенсионные Фонды

НПФ (негосударственные пенсионные фонды) не играют деньгами пенсионеров, как печально известные финансовые пирамиды 90-х годов. В соответствии с законодательством, НПФ является таким же страховщиком по обязательному пенсионному страхованию, как и Пенсионный фонд России (ПФР).

Более того, существует многоуровневая система контроля над негосударственными пенсионными фондами со стороны Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), Министерства финансов, Минздравсоцразвития, ПФР, а также специального депозитария, независимого актуария, независимого аудитора и т. д. Как видите, довольно внушительный список контролеров.

Дополнительная же надежность обеспечивается тем, что кроме накопления средств для выплаты пенсий фонды ничем другим не занимаются.

То есть они собирают взносы, обеспечивают их сохранность, прирост и выплату пенсий. Негосударственные пенсионные фонды не являются коммерческими организациями, так как не распределяют прибыль среди учредителей.

Но даже в случае непредвиденных обстоятельств у НПФ есть неприкосновенные финансовые резервы (страховой резерв), которые обеспечивают исполнение обязательств перед клиентами.

Кстати, размер страхового резерва - один из показателей, на который стоит обращать внимание при выборе фонда. Ведь чем больше страховой резерв, тем стабильнее и устойчивее фонд.

Если по итогам года вас не устроят показатели доходности по накоплениям, которые обеспечила выбранная вами компания, то у вас есть право перевести накопительную часть своей пенсии в другую компанию.

Можно выделить главные плюсы выбора негосударственного пенсионного фонда:

•  доходность выше инфляции,
•  персональный учет ваших средств,
•  оперативная информация о состоянии счета,
•  возможность назначить правопреемника.

На последнем пункте остановимся подробнее.

При заключении договора с фондом вы вправе назначить правопреемника (одного или нескольких), который в случае вашей смерти получит средства вашей накопительной части пенсии.

Вы указываете правопреемников либо в договоре об обязательном пенсионном страховании, либо в заявлении, поданном в фонд. Если вы не назначили правопреемника, то пенсионные накопления будут выплачены вашим родственникам в порядке и размерах, установленных федеральным законом «О трудовых пенсиях в Российской Федерации».

Когда государство доплачивает?

Государство осознает сложное положение пенсинеров и, по мере возможности, пытается помочь. Один из последних шагов - это Программа софинансирования пенсии.

То есть, государство предлагает накопить гражданину на пенсию совместными усилиями. Программа выглядит приблизительно так: кроме отчислений на накопительную пенсию с места работы, предлагается вносить дополнительную сумму, а государство ее удвоит.

Для вступления в эту программу нужно всего лишь подать заявление в Пенсионный фонд России по месту прописки - самостоятельно либо через своего работодателя.

При себе необходимо иметь паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Также гражданин может прислать заявление в Пенсионный Фонд России по почте или иным способом. Но в этом случае вам потребуется нотариально заверить свою подпись.

Пенсионный фонд России принимает заявления от граждан с 1 октября 2008 года. Государственная поддержка пенсионных накоплений будет предоставлена гражданам, подавшим заявление до 1 октября 2013 года.

Программа рассчитана на 10 лет. В течение этого времени государство будет софинансировать средства, перечисленные гражданином. Граждане могут платить взносы в накопительную часть пенсии в рамках Программы софинансирования пенсии с 1 января 2009 года.

В накопительную часть пенсии гражданин может ежегодно перечислять любую сумму, но государство софинансирует средства в пределах, определенных законом.

Минимальный годовой взнос гражданина должен составить не менее 2000 рублей в год. В таком случае государство внесет еще 2000 рублей. Таким образом, общая сумма, внесенная на персональный счет гражданина, составит 4000 рублей в год.

Максимальная сумма, которую софинансирует государство - 12000 рублей в год. Если гражданин платит больше, чем 12000 рублей (например, 20000 рублей в год), то размер государственного финансирования по-прежнему составит 12000 рублей в год.

Например, 20000 + 12000 = 32000 рублей в год.

Кто может участвовать в этой программе?В Программе государственного софинансирования пенсии могут принять участие граждане с 14 лет и старше без ограничений.

При этом для граждан, достигших общеустановленного пенсионного возраста (женщины от 55 лет, мужчины от 60 лет), но не обращавшихся за пенсией, действуют особые условия государственного софинансирования пенсии.

Для них размер государственного софинансирования пенсии увеличивается в четыре раза, но не может составлять более 48000 рублей в год.

То есть человек, достигший пенсионного возраста, но не обращавшийся в Пенсионный фонд за назначением пенсии, положив 12 тысяч рублей в год на накопительный счет, получает доплату от государства в размере 48 тысяч рублей в год. За год на индивидуальном накопительном счете у него появится 60 тысяч рублей.

Если гражданин платит взносы самостоятельно, он может перечислять их разовыми платежами. Например, в апреле перечислить 2000 рублей и еще 10000 рублей в декабре. Либо платить равными суммами в течение года. Например, по 300 рублей в месяц или по 1000 рублей в месяц.

Если за гражданина средства перечисляет работодатель (согласно его заявлению), то платежи будут осуществляться равными долями ежемесячно.

Важно! Если вы решили перевести накопительную часть пенсии в негосудраственный пенсионный фонд, вы также можете получить софинансирование накопительной части пенсии от государства.

Процедура оформления такая же, только в этом случае ваши личные взносы и государственное софинансирование будут перечисляться в тот негосударственный пенсионный фонд, который осуществляет управление вашими пенсионными накоплениями.

Гражданин может приостановить платежи в накопительную часть пенсии и вновь возобновить их в любой момент. Ранее сделанные накопления (в том числе, средства, перечисленные государством) останутся на его персональном счете в накопительной части будущей пенсии.

С момента подачи заявления о начислении пенсии (т. е. пенсии по старости), вы уже можете получать накопленные деньги.

Кстати, участвовать в государственной Программе софинансирования пенсии могут и те граждане, которые не работают, но им положена только базовая пенсия. Они могут вступить в программу добровольных дополнительных накоплений и имеют право на государственное софинансирование на общих условиях.

Накопительные сбережения не пропадутСредства, накопленные в рамках Программы государственного софинансирования пенсии, наследуются правопреемниками в случае его смерти в том же порядке, который предусмотрен для пенсионных накоплений в системе обязательного пенсионного страхования.

Выплаты правопреемникам производятся в том случае, если смерть застрахованного лица наступила до момента оформления пенсии. Это условие оговорено в законе.

Наследники смогут получить и те средства, что перечислил сам завещатель, и те деньги, которые доплатило государство, и инвестиционный доход от этих денег.

Знать свои права - выгодно

Возникает вопрос: если все так прекрасно, почему пока так мало граждан воспользовалось этими возможностями? Ключевое слово в этом предложении «пока». Просто реклама подобных продуктов на рынке не такая активная. Оно и понятно: это не жевательная резинка и не лимонад. Сначала нужно все взвесить и обдумать.

Реклама в этой сфере не слишком эффективна - население еще не подготовлено, нет определенной культуры. И потом, прямой путь от финансового консультанта непосредственно к клиенту намного эффективнее.

На семинарах и при личном общении есть возможность ответить на все вопросы клиентов, показать преимущества и выгоду на примере.

Думать о будущем уже сегодня - дело хорошее и полезное. Обеспечить себе достойную пенсию и накопить на благополучное существовование в старости - это реальность. Просто нужно об этом задуматься уже сейчас, и тогда пожелание «Чтоб ты жил на одну пенсию!» для вас будет не пугающим, а радостным!

Комментарий специалиста

Светлана Галина, юрист:

«Действительно, перевод накопительной части пенсии - это реальная возможность заработать, а не просто надеяться на государство.

Можно провести несложный подсчет и увидеть, что перевод накопительной части в негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию позволит увеличить ее как минимум до 1200 рублей, что на 155% больше, чем в государственном фонде.

Таким образом, государственная пенсия составит уже 2858 рублей. Если же данный работник решит к тому же обеспечить себя дополнительной пенсией, обратившись в негосударственный пенсионный фонд и страховую компанию, то ежемесячные взносы по 250 рублей в течение 25 лет позволят ему получать от НПФ 3450 рублей в месяц, а от страховой компании - 1306 рублей плюс страховка.

Используя указанные способы, можно увеличить размер пенсии с 2128 рублей до 7614 рублей, что даже превысит его доход в рабочий период или, по крайней мере, позволит оставить прежний уровень жизни, так как полученное превышение, скорее всего, съест инфляция».