Как заработать на сбережениях

На модерации Отложенный Карточные счета с начислением процентов на остаток фактически позволяют пользоваться двумя банковскими продуктами. Владелец такого счета получает по нему доход, на порядок превышающий доход по вкладу до востребования. А пользоваться счетом так же удобно, как любым, привязанным к "пластику".

Из крупнейших российских банков карточные счета с начислением дохода или соответствующие тарифные планы имеют не меньше десятка банков, таких как Ситибанк, Альфа-банк, "КИТ Финанс", "Союз", Бинбанк, пишет газета "Коммерсантъ".

Если остаток на карточном счете с начислением дохода ниже минимальной суммы, определенной банком, его доходность, как правило, будет на уровне доходности вклада до востребования, то есть около 0,1% годовых.

Минимальная сумма, с которой начинают начисляться повышенные проценты (2-7,5% годовых в рублях, 1,5-3,75% в долларах, 2,4-3,5% в евро), значительно различается в зависимости от банка. Например, в "КИТ Финанс" она составляет 10 тыс. руб., или $2 тыс., в Ситибанке — 30 тыс. руб., или $1,5 тыс., в Альфа-банке — 100 тыс. руб., или $5 тыс.

Как правило, расчет процентов идет ежедневно, исходя из входящего остатка на карточном счете перечисляются проценты раз в месяц. Но если в "КИТ Финанс" начисление проводится на среднедневной остаток по счету, то в РБР — на входящий остаток на счете.

В Бинбанке по счету "Доходная карта" начисление процентов происходит раз в месяц на сумму на конец календарного месяца. Впрочем, такое неудобство компенсируется высокой ставкой по счету — 7% годовых в рублях и 5% годовых в долларах.

Во всех банках накопленные проценты начисляются на карточный счет. И если не происходит их снятия, то последующие проценты будут начисляться на новую сумму. В ряде случае (РБР, банк "Союз" или Московский кредитный банк) существует только одно пороговое значение, выше которого начисляются повышенные проценты. Но ряд банков (Ситибанк, Альфа-банк, "КИТ Финанс") дифференцируют ставки в зависимости от минимального остатка на счете.

Кроме того, различается и алгоритм начисления процентов в случае дифференцирования остатков. Например, в "КИТ Финанс" при повышении остатка выше новой пороговой суммы новая ставка начинает действовать на всю сумму остатка.

В Ситибанке система расчета ставок более сложная. По остаткам на счете до 30 тыс. руб. начисляются символические 0,01% годовых. На суммы от 30 тыс. до 300 тыс. руб.— 2% годовых. На суммы от 300 тыс. до 1,5 млн руб. ставка составляет 3% годовых, до 80 млн руб.— 5% годовых, а вот свыше 80 млн руб.— вновь 2% годовых. При этом в случае размещения на счете 1,7 млн руб. сумма для начисления ставки будет раздроблена: на 30 тыс. руб. будет начислена минимальная ставка, на 270 тыс. руб.— 2% годовых, на 1,2 млн руб.— 3%, а на оставшиеся 200 тыс. руб.— 5% годовых.

Для клиента существует одно неудобство. Во всех опрошенных банках заявили, что никаких предупреждений о снижении остатка на счетах не существует. Увлеченный потребитель может быстро перейти в область, в которой по счету ему будут начисляться мизерные проценты.