Добровольное медицинское страхование бесполезно

Насчет добровольного медицинского страхования (ДМС), которое должно покрывать это и это и дать вам возможность лечиться в лучших клиниках, в одноместных палатах с телевизором и личным унитазом, и в самых замечательных условиях с самыми современными лекарствами, обследованиями и прочим...

Не надо верить в силу ДМС. Вообще. То есть совсем. Если только эта ДМС вам дается бесплатно на работе - ок, пользуйте ее и ходите на профосмотры, делайте нужные анализы и амбулаторные процедуры. Но упаси вас боже покупать ДМС самостоятельно, рассчитывая в случае чего на хорошие условия при госпитализации. Будете сильно удивлены.

Сначала примеры.
1. Один мой знакомый доктор, хороший профессионал в своей области, однажды решил, что хватит жить на государственные гроши (а взятки он ни выбивать, ни даже брать не умел), и решил обратиться по объявлению типа "Страховой компании такой-то требуется вот этот специалист. Зарплата от стольких-то нулей. От вас некислый опыт работы". Компания крупная, ну и пошел. Проработал он там недолго, потому что нормальному человеку с совестью, все еще любящему людей, довольно сложно постоянно жить с осознанием, каким сволочным делом ты занимаешься. А его обязанности были довольно просты: он должен был ковырять истории болезни пациентов, попавших в больницы по ДМС этой компании, находя возможность, к чему там можно прицепиться. Зачем? Чтоб не оплачивать, естественно. И чем опытнее будет специалист, тем больше он сможет накопать такого в любой истории болезни. Зачем вот это обследование? Для него было мало показаний. Минус 5.000 рублей с больницы, не оплатим. Зачем это лекарство? Нет, показаний к нему нет. Есть? А что ж они не были прописаны в истории правильно? Вот анализы за тот период? Ха! Анализы анализами, а в истории ничего нет. Может, вы их потом наклеили. Так что назначение не показано. Минус 1000 рублей со счета. И так далее. На каждую специальность в страховой компании работал доктор с нужным образованием и опытом работы. Кто больше наковыряет в историях и сэкономит денег страховой, тому плюшка, барабан и премия.
И все было бы ок, если б доктора действительно делали бы лишнее, назначали бы ненужное и так далее.. тогда он не воевал бы со своей совестью. Но нифига - задача была минимизировать выплаты. Любой ценой. Придираясь ко всему, к чему возможно в принципе придраться.

2. Из этого примера логично вытекает следующий. Из моего опыта работы в государственной больнице и из опыта моих коллег. ДМС-больной это больной, впереди которого несется огромный транспарант "Внимание!! К вам пришли ПРОБЛЕМЫ!". Мы не можем назначить больному это и это, сделать эту процедуру и эту, потому что страховая прицепится, деньги не даст, итог по невыплате попадет к начмеду, начмед вызовет и нагнет заведующего, заведующий вызовет и нагнет всех нас. Поэтому выглядело это все как в сюрреалистичной черной комедии: бесплатному ОМС-ному больному можно назначать больше обследований, чем ДМС-ному. Его можно лечить лучше, особенно если есть нужные лекарства на отделении или до родственников дошло обозначить свое горячее желание купить все нужное и они выглядят вменяемыми. Да-да, с каждым родственником надо быть еще и психологом, а лучше читающим мысли. Потому что он сегодня "Доктор, мы купим все что надо, вы только скажите!", а завтра он шкряб-шкряб жалобу на вымогательство, и ты в итоге стоишь раком. За собственное желание сделать как лучше.. ну да ладно, я про ДМС.

В общем, ДМС-больной это головная боль, страх и ужос. Это стеклянный сосуд, наполненный ядом и будущей болью в анусе. Его историю болезни стараются не давать писать интернам, а то вдруг не так фразу построят, оппа. Все его назначения строго выверяются с позиций "А точно без этого никак нельзя, ну совсем никак нельзя, а?! А может, все-таки можно как-нибудь?". Единственное, что гарантируется ДМС-ному больному - это личная палата, телевизор и унитаз. Если есть свободные, конечно.

3. Следующий пример - уже из моего лабораторного опыта работы. Есть анализы классические, которым лет 50 минимум. А есть новые, которым на гнилом западе тоже лет 20, не меньше, но которые в России вот только что появились. Вы можете догадаться сами, что новые анализы зачастую информативнее и точнее старых. Ну не всегда и не везде, но иногда они могут здорово помочь. И есть третья составляющая процесса: Нормативы Минздравсоцкабысдоха. Устаревшие.. ну в разных отраслях по разному, у нас лет на 10-15. И дальше ситуация складывается анекдотичная. Есть пациент ОМС. Ему нужные новые анализы, которых нет в Нормативах и которые, соответственно, госучреждение оплатить из фондов ОМС не сможет. Ок, ему объясняют ситуацию, родственники приносят бабло, ему делают нужные анализы.

Если родственники ведут себя подозрительно, то дабы избежать риска шкряб-шкряб и боли в анусе (см. пункт 2), доктора сначала выписывают пациента с неблагонадежными родственниками домой, а в выписке дают рекомендации сходить вот сюда и сдать вот эти анализы, а с результатами прийти на амбулаторный прием.

Но что я все про ОМС, я ж собиралась про ДМС.. так вот тут ситуация принципиально иная. Дело в том, что в правилах замечательных страховок написано четко и черным по белому: ни за какие медицинские манипуляции, касающиемся нужного обследования и прочего (список прилагается) пациент ДМС, находящийся под крылом нашей замечательной компании, ни в коем случае платить не должен! Если врачи предлагают вам обратное, звоните нам вот сюда! Ну и в общем вот. Итог следующий: пока пациент лежит, ни один доктор, которому еще дорога собственная задница, не рискнет ему предложить заплатить денег за эти анализы. Потому что позвонит ведь, даже не желая доктору зла, все равно запросто позвонит. И не рискнет доктор назначить анализы самостоятельно в рассчете на то, что страховая потом оплатит, а его никто не нагнет. Нет, не оплатит. И нагнут. Потому что этих анализов пока что еще НЕТУ в свежей версии Нормативов. А раз нету, то они не показаны. А раз не показаны, читаем пункт первый. Итог: ДМС-пациенты не могут позволить себе никакие из этих анализов и обследований. Только вот они про это обычно не знают. Ибо зачем им говорить? Ведь в итоге поднимется шум, начмед нагнет заведующего, заведующий - доктора...

И лишь иногда есть такая возможность: пациент или представитель госучреждения самостоятельно и предварительно связываются со страховой и жалобно млеют: тетя, а можно нам сделать вот это и это? Вы оплатите, да? Ой, как мило с вашей стороны! А как ваша фамилия, добрая тетя? Я на бланке напишу и на груди буду хранить.. ну так, если вы потом забудете, что разрешили и обещали оплатить, а то ведь знаете, у нас тут такая цепочка..

4. Ну и последний пример про ДМС. Попала к нам однажды пациентка с очень серьезным пороком сердца. Приобретенным. Полежала чуток в реанимации, выписалась на отделение, и тут стало ясно, что ей нужно делать протез клапана. Иначе жить будет плохо и очень мало. Договорились уже с кардиохирургами о переводе, моя задача - связаться со страховой и получить согласие на оплату протезирования. Женщина спокойна как слон - ее страховка самая дорогая, она покрывает практически все медицинские случаи, она специально выбила из начальства такой тип страховки, в обмен на некоторое урезание зарплаты.

Ну вот, звоню я, описываю ситуацию, все оплатим, говорят, и в реанимации все что делали, и на отделение, и послеоперационный уход. Что? Нет, операцию и протезирование клапана сердца не в нашей компетенции, это уж она сама пусть выкручивается. Как не в вашей, говорю? Вот же у вас пункт: все операции, которые необходимы не для косметических целей, а для жизни и здоровья! Я ж пояснила, ей это надо по жизненным показаниям, вот все показания! Да, говорят, понимаем, нам очень жаль, но прочитайте пункт восемь "В оплату не включается". Вооот, видите: не включаются протезы, в том числе и зубные, и косметические операции. Клапан сердца протез? Протез. Не включается. Как же, говорю, блин, это ведь жизненнопоказанная операция! А вот так, говорят: бинты и анестезию наверное оплатим, я тут посовещаюсь с руководством, а вот протез - звиняйте.

Стоимость вопроса была около 10-15 тысяч долларов, сумма подъемная в теории, но еще и со сроками не очень. И ей очень крупно повезло, что она попала по требованиям (возраст, отсутствие сопутствующей тяжелой патологии) под какую-то федеральную программу, в итоге чего провели ее по этой программе и смогли направить на операцию за счет государства. Со страховой она намеревалась судиться. Не знаю, что было дальше, так как после хирургов ее не видела.

Таким образом, выводы довольно просты:
- в частные лавочки обращаться не стоит. Они не несут никакой ответственности, даже если доведут вас до инвалидности, выкачав все деньги
- ложиться в госучреждения по ДМС не советую. См. выше почему.
- ложиться платно в частном порядке позволить себе может один их сотни? Тысячи? Единицы.
- выход напрашивается лишь один. Ложиться, если надо, как все. В госучреждения. И показать врачам, что вы точно не собираетесь шкряб-шкряб. И слушать крайне тщательно любой намек из серии "А вот в принципе тут было бы лучше такое лекарство, но у нас его к сожалению сейчас нет". И далеко не всякий врач сейчас решится намекнуть даже таким образом. Потому что у нас сейчас бдят, взяточников и вымогателей ловят. Заботятся о нашем с вами здоровье, очень старательно. Ну а лучше вообще не болеть, конечно.