Банки избавляются от долгосрочных кредитов

Буквально на днях клиенты одного из российских банков, взявшие в нем ипотеку, получили письмо из этой кредитной организации, в котором им “порекомендовали” срочненько вернуть 30% от выданной им суммы. Если вспомнить, что речь в каждом из этих случаев идет о миллионах рублей, то можно только догадываться, что испытали вляпавшиеся в ипотеку россияне, недавно справившие новоселье. Но этот беспрецедентный случай может оказаться только первой ласточкой.

Случаи, когда банки пересматривают самими же ими установленные процентные ставки по кредитам, можно считать уже явлением. Правда, коснулось это далеко не всех, а только тех, у кого в кредитном договоре есть специальный пункт, который оговаривает такую возможность. Если же у вас написано, что процентная ставка и порядок выплат могут изменяться только по согласованию сторон, то в случае пересмотра смело отстаивайте свои права. Кредит вам в этом банке после точно не дадут, зато деньги сэкономите. Кстати, подобный пункт чаще всего встречается лишь в долгосрочных контрактах. В договорах по автокредитованию этого пункта, как правило, нет. И потому примерно 500 тысяч москвичей, купивших авто в кредит в прошлом году, могут вздохнуть спокойно. А вот примерно 13—15 тысячам москвичей, воспользовавшимся ипотекой в последние пару лет, не мешало бы посмотреть свой договор по новой. Особенно раздел про “особые условия”.

Как недавно поделился один банкир, тех, кто продолжает кредитовать, особенно “игроков на длинные дистанции”, сейчас в стране можно уже пересчитать по пальцам.

Столкнувшиеся в сентябре с нехваткой ликвидности банки уже через пару–тройку недель стали корректировать свои программы. Сначала поднялись в цене ипотечные кредиты, затем это коснулось автокредитования, а когда банкиры поняли, что кризис пришел всерьез и надолго, то ставки повысились и по обычным потребительским коротким кредитам. Увы, о замене машины или об отдыхе в долг многим теперь придется забыть на пару-тройку лет. И это весьма серьезно.

Что сейчас предпринимают банки в сфере ипотеки помимо повышения ставок? Если не брать тех, кто полностью свернул эти программы, то оставшиеся уже подняли ставший абсолютно необходимым первый взнос с 10% до 30%. И многие эксперты уверены, что эта цифра не окончательная и сумма первого взноса вырастет к концу года до 40%, а в первом полугодии может перевалить и за 50% от стоимости приобретаемой квартиры.

Таким образом, об ипотеке как пути решения жилищной проблемы и основном инструменте выполнения нацпроекта “Доступное и комфортное жилье” на ближайшие пару-тройку лет придется забыть.

Что касается потребительского кредитования на короткие сроки, то тут, наряду с повышением процентных ставок, стоит ожидать обратного введения первого взноса, то есть оплаты самим покупателем части стоимости приобретаемого товара и сокращения срока кредита, как вариант, до полугода. Кредитование не сгинет окончательно, просто банки будут заинтересованы не столько в зарабатывании больших денег, сколько в гарантированности возврата ссуды. И потому положительная кредитная история клиента станет одним из главных факторов.

Самая непонятная ситуация сложилась на данный момент с автокредитованием. Во-первых, сроки таких кредитов и не короткие, и не самые длинные, а находятся где-то посередине: от года до пяти лет. Во-вторых, они на порядок больше потребительских, а значит, банк в случае невозврата рискует большими деньгами. В-третьих, хотя фактически кредиты на покупку машины всегда имеют залог (им является сам покупаемый автомобиль), стоимость этого залога очень быстро уменьшается. И, учитывая все вышеизложенное, можно предположить следующий сценарий. Банки, что совершенно естественно, сократят сроки возвращения выданных ими денег, вернутся к системе первого взноса. И, не исключено, введут дополнительное залоговое обеспечение. Скорее всего, именно по ним процентная ставка будет плавающей, то есть такой, что банк сможет менять проценты по своему усмотрению. Правда, если вы посчитаете, что достаточных оснований для этого у банка нет, то надо будет отправляться в суд.

Но как бы ни менялись и ни ужесточались условия кредитования, оно из нашей жизни все-таки не исчезнет. Иначе встанет вся отечественная экономика. Это хорошо иллюстрирует пример с тем же автокредитованием. В прошлом году в России было куплено порядка 2,8 млн. машин. Из них свыше миллиона — продукция отечественного автопрома и иномарки российской сборки. Примерно половина из них куплена по кредитной схеме.

Так что кредиты останутся. Вот только жизнь взаймы станет доступна не всем.