Кредитный штопор

Виктория Фоменко

Размер среднего кредита на потребительские цели в РФ упорно растет. За год размер таких займов увеличился на 25,5%. По данным Национального бюро кредитных историй, это самый высокий показатель с апреля 2014 года.

На 1 мая 2014-го средний размер потребкредита составлял 148 тысяч рублей. К маю 2015-го он снизился до 123,7 тысяч. Теперь же, в мае 2016-го, сумма среднего кредита составляет уже 155,2 тысяч.

Финансовая турбулентность

Поскольку займы такого рода берутся на покупку определенных товаров, то на их размер прямое и непосредственное влияние оказывает инфляция. Однако, по данным Росстата, за январь–апрель инфляция в годовом выражении составила 2,7%. Индекс потребительских цен за два года увеличился на 24,5%; кредиты же выросли на еще больший процент всего за год.

Стало быть, помимо инфляции, есть у процесса и другой локомотив, который не так бросается в глаза. Речь о сокращении реальных доходов. В России растет скрытая безработица, многие работодатели переводят сотрудников на неполную рабочую неделю, заменяют оклады сдельно-премиальной формой оплаты, что в условиях сокращения деловой активности и объемов производства, по сути, является закамуфлированной формой увольнения. Государство, в свою очередь, уже второй год подряд морозит зарплаты госслужащим и индексацию пенсий. Только за апрель реальные доходы россиян снизились на 7%.

Таким образом, масса наших сограждан оказалась между инфляционной наковальней и молотом падающих доходов. Но на что же россияне тратят получаемые в банках займы?

Не все кредиты одинаково полезны

Трудно поверить, но драйверами кредитного роста в текущем году являются мебель, меха и турпутевки. Никуда не делись и традиционные траты на бытовую технику и гаджеты; правда, большого роста займов по последним двум позициям не наблюдается. Скорее всего, дело в том, что торговые сети сами охотно продают технику в кредит. Чтобы повесить на шею долговой жернов, не надо идти в банк: это легко сделать прямо в магазине.

О масштабе тенденции говорит уже тот факт, что в январе нынешнего года продажи гаджетов остались на уровне ноября 2015-го — и это при том, что за новогодними праздниками всегда следует 20-процентное падение спроса. Значительная часть смартфонов, планшетов и прочих электронных игрушек была продана в кредит.

Момент просветления в массах наблюдался с января по октябрь прошлого года: тогда многие граждане перестали метаться между банками и торговыми центрами, переосмыслили перспективы своего финансового положения, сократили расходы на потребление, за счет сэкономленных средств начали ускоренно выплачивать кредиты. Правда, и тогда не обошлось без глупостей: почти половина сбережений была потрачена на скупку долларов и евро. Но в целом стратегия была довольно здравой. Однако едва ужасы обвальной девальвации и взлетающих цен немного отпустили сознание россиян, как они поспешили вернуться к привычному образу жизни.

<pre>Потребительский кредит в магазине. Фото: Сергей Николаев/fotoimedia / ТАСС</pre>

Индивидуальные финансовые пирамиды

Бездумное стремление потреблять в условиях, когда делать это не на что, приводит к нагромождению одних кредитов на другие. Количество граждан, берущих второй, третий и последующие займы ради того, чтобы расплатиться с предыдущими, в последние годы постоянно росло. В 2014-м 43% заемщиков гасили кредиты за счет новых долгов, в 2015-м таковых стало уже 50%, а за первые месяцы 2016-го «кредиты на кредиты» взяли уже 51% от общего числа получателей займов.

По сути дела, миллионы наших сограждан упорно строят свои личные финансовые пирамиды. Впору выдвигать лозунг «МММ — в каждый дом!» Чем все это закончится — предсказуемо.

В определенной степени ситуацию раскачали игры ЦБ с ключевой ставкой. В декабре 2014 года регулятор поднял ее до 17%; в результате кредиты стали слишком дорогими не только для предприятий, но и для рядовых граждан. Затем, когда ведомство Эльвиры Набиуллиной понизило ставку до 11%, у обывателей сложилось впечатление, что ситуация нормализуется и можно расслабиться. Наряду с многочисленными реляциями о прохождении пика или дна кризиса, раздававшимися из уст министров-альпинистов, это и стало «болотным огоньком», который сманил морально неустойчивых граждан с узкой тропы экономии, самоограничения и трезвого расчета.

Пока гром не грянет

Примечательно, что самые искушенные регионы и мегаполисы — Москва, Санкт-Петербург, Подмосковье и Ленинградская область — не повелись на очередную кредитную разводку. В столицах средний размер кредитов не вырос, а уменьшился — на 25% и 19% соответственно. Зато во многих субъектах федерации, где жить тяжело, а зачастую и безрадостно, займы росли как на дрожжах. На Сахалине средний размер выданного кредита увеличился за год на 107,9%, в Якутии (Республике Саха) — на 76%, в Амурской области — на 75,2%.

Десяток северных и дальневосточных краев и областей камнем ушли в кредитную трясину. С одной стороны, тяжело обвинять жителей этих суровых территорий в желании выбраться хотя бы на пару недель на курорт — порадоваться жизни, искупаться в море, понежиться на солнышке. Еще сложнее — повторить вслед за известным политиком фразу, моментально ставшую мемом: «Денег нет, но вы держитесь!..». Однако если убрать «долю шутки», то в нынешних условиях это, пожалуй, и есть самая правильная установка.

Можно сколько угодно ругать правительство, ЦБ и либералов во власти, но значительная часть наших сограждан сами роют себе финансовую могилу. Брать кредит на отпуск или, скажем, на свадьбу, как бы ни хотелось отпраздновать ее со вкусом и размахом, если при этом вы стопроцентно не уверены, что нужные деньги уже через пару месяцев будут благополучно заработаны и возвращены кредиторам — значит, наживать серьезные проблемы. Еще показательнее ситуация с техникой. Что полезного может дать айфон, если через месяц, заплатив очередной взнос, ты приходишь с оставшейся мелочью в магазин и не можешь даже купить нормальной еды? Ясно, что многие гаджеты покупаются как статусные вещи, ради «крутости». Но что крутого в том, чтобы потом полгода жить впроголодь?..

По большому счету наблюдаемый сейчас рост потребительских займов — результат тоски и фантомных болей по «нормальной» жизни, к которой россияне привыкли в сытые нулевые. К сожалению, пора смотреть правде в глаза: время безмятежного благополучия закончилось. Со временем хорошая жизнь вернется, в этом нет сомнений; но когда это случится — вам не скажет пока даже самый авторитетный экономист. Сейчас — время тяжело работать, упорно копить и, чего греха таить, в некоторых ситуациях — банально выживать. Те, кто пытаются отсрочить встречу реальностью за счет заемных денег, своими руками превращают временные трудности в личную катастрофу.

У хороших литераторов есть поговорка: «Если можешь не писать — не пиши». С кредитами должно быть то же самое.