Новое ОСАГО: скидки, слежка и свободные тарифы

 Минфин предложил серьезную реформу ОСАГО, которая в больше степени отражает интересы автомобилистов, чем страховых. Однако эксперты сходятся во мнении, что за «оттепелью» может последовать еще более суровая зима.

Индивидуальный подход

Пожалуй, самым значимым изменением является «персонализация» ОСАГО. Сегодня стоимость полиса зависит от базового тарифа (3,4−4,1 тысяча рублей) и ряда коэффициентов, многие из которых не учитывают индивидуальные особенности водителя. Например, коэффициенты, отражающие мощность мотора и регион проживания автовладельца. Минфин предлагает упразднить их, но вместо этого ввести ряд других, более «личностных» параметров.

Так, один из них учтет количество нарушений, которые водитель совершил за последний год. В зачет пойдут только серьезные инциденты, вроде проезда на запрещающий сигнал светофора, езды в нетрезвом виде или серьезного превышения скорости.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Все дороги России — мимо Украины

РЖД запустили железную дорогу в обход «незалежной»

Еще один коэффициент призван отразить стиль вождения человека, по крайней мере, в той его части, что влияет на аварийность. Важно подчеркнуть, что, по замыслу чиновников, коэффициент может быть лишь понижающим. С его помощью страховые смогут привлекать к себе «выгодных» клиентов, которые на практике докажут, что их стиль вождения не провоцирует аварии.

GPS-слежка

Доказывать это предлагается с помощью треккера — «черного ящика», который в течение определенного периода времени записывает значимые параметры движения, в частности, скорость, перегрузки, график. Собранные данные анализируются специальным софтом, который дает заключение о рискованности водителя с точки зрения страховых.

Предполагается, что устанавливать треккеры на автомобили клиентов будут страховые за свой счет. Подобная практика уже используется некоторыми компаниями добровольно при работе по каско: клиентам, которые ездят без регулярного превышения скорости, резких торможений и маневров, одобряют большую скидку. Причем треккер ставится на машину клиента лишь временно (обычно на 1−3 месяца), после чего возвращается страховой.

Правда, ОСАГО является более массовым продуктом, поэтому обеспечить сохранность треккеров и их регулярный возврат будет более проблематично, считают представители страхового сообщества, не отвергая, впрочем, идею полностью. Так, по данным страховой ЮЖУРАЛ-АСКО, удельное количество аварий, совершенное водителями с аккуратным стилем вождения, в два раза ниже среднего показателя по рынку.

Что до теории заговора о тотальной слежке с помощью треккеров, подобная паранойя вряд ли оправдана: сегодня человека проще отследить по сотовому телефону.

ОСАГО на выбор

Документ также возродил неновую идею полисов с разными лимитами: от 400−500 тысяч рублей (нынешний вариант) до 1−2 млн, естественно, за доплату.

Чтобы страховые не увлеклись навязыванием дорогих полисов, в законопроекте прописано обязательство в первую очередь продавать базовый вариант.

Кроме того, предлагается ограничить предельную стоимостью полиса ОСАГО трехкратной величиной базового тарифа (сейчас пятикратная), однако подобные полисы обычно используются для злостных нарушителей правил страхования. Пока предельная стоимость полиса ограничена произведением базового тарифа на территориальный коэффициент и коэффициент пять, то есть для столицы составляет порядка 40 тысяч рублей.

Страховые против

Ожидаемо, пакет «народных поправок» вызвал недовольство страховых, которые, несмотря на недавнюю реформу (переход к натуральному ОСАГО), по-прежнему жалуются на убыточность бизнеса.

Вызывает сомнения и мотивация страховых конкурировать за счет снижения стоимости полиса для определенных групп водителей. Сегодня многие компании не только не борются за долю рынка, но и предпринимают целенаправленные усилия для ее снижения. Впрочем, ряд представителей страховых компаний сообщили нам, что заинтересованы в «качественных» клиентах, поэтому если разработанная Минфином программа позволит таких клиентов выявлять с помощью треккеров или иным способом, страховые вполне могут побороться за них с помощью пониженных тарифов.

Страховые высказываются против отмены мощностного и регионального коэффициентов. В России убыточность автострахования распределена по регионам неравномерно, и в черном списке — порядка десяти субъектов. Недавно «Российский союз автостраховщиков» предложил существенное — в разы — увеличение тарифов для этих регионов. 

К слову, переход к натуральному возмещению ущерба, как и ожидалось, не избавил страховые от главной проблемы — так называемых «черных автоюристов». Чересчур рьяных сутяг назначили главными ответственными за убыточность ОСАГО. Однако переход к натуральному возмещению идет небыстро из-за жестких требований к срокам и качеству ремонта. В результате, большинство страховых львиную долю компенсаций по-прежнему выдают деньгами, а значит, остается поле деятельности для мошенников.

Продолжение следует

Даже если поправки Минфина пройдут в неизменном виде, в длительной перспективе автомобилистов вряд ли ждет удешевление ОСАГО. Нынешний пакет изменений — лишь первый этап либерализации тарифов.

Сегодня страховые могут играть ценой ОСАГО в относительно скромных пределах, выбирая базовый тариф — от 3,4 до 4,1 тысяч рублей. С учетом убыточности ОСАГО для частных лиц, многие страховые используют верхнюю планку. Именно эти ограничения не позволяют им установить стоимость полиса, которая обеспечила бы прибыльность бизнеса с точки зрения страховых компаний. И мало сомнений, что, когда либерализация тарифов произойдет, полисы лишь подорожают.